接連的降息對(duì)銀行形成了巨大壓力，如何攬儲(chǔ)成了銀行必須面對(duì)并解決的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的步步緊逼及央行接連降息，讓原本就苦于利潤(rùn)降低的商業(yè)銀行感到了更大的壓力。面對(duì)攬儲(chǔ)難度加大以及息差不斷收窄，銀行不得不加速調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者在調(diào)查中了解到，為了緩解經(jīng)營(yíng)壓力，不少銀行紛紛拋出較高收益的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行攬儲(chǔ)。與此同時(shí)，為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行可能帶來(lái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀行放貸依然審慎。而不斷拓展新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，亦成為各家銀行的必做功課。

推理財(cái)產(chǎn)品緩解攬儲(chǔ)壓力

接連的降息對(duì)銀行形成了巨大壓力，如何攬儲(chǔ)成了銀行必須面對(duì)并解決的問(wèn)題。

《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者了解到，為了穩(wěn)定用戶，各大銀行均在基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上一定程度地上浮存款利率，以期吸引儲(chǔ)戶存款。

以北京地區(qū)一年期定存為例，國(guó)有四大行的存款利率上浮幅度不大，執(zhí)行利率集中在1.75%左右，其中，工商銀行略高為1.80%；城商行的存款利率上浮幅度較國(guó)有銀行更高一些，執(zhí)行利率多為1.95%左右。這樣的做法雖然能夠挽留客戶存款，但也會(huì)加大銀行負(fù)債成本。一位城商行工作人員告訴記者，目前存款利率已到銀行能夠承受的最大極限。

即便如此，利率持續(xù)下滑也是不爭(zhēng)的事實(shí)，銀行儲(chǔ)戶仍然在流失。

據(jù)杭州銀行一位工作人員介紹，自從利率下調(diào)后，儲(chǔ)戶在存款方面確實(shí)有所下降，這種情況年初就出現(xiàn)了，但銀行會(huì)給儲(chǔ)戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，減少儲(chǔ)戶流失。“在攬儲(chǔ)方面，銀行并沒(méi)有什么更好的辦法，只能通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)渠道來(lái)挽留客戶。”這位工作人員表示。

記者了解到，銀行推出理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槭芤孑^高頗有吸引力。例如杭州銀行正在力推的“幸福99系列”，它以一個(gè)月為期限，收益率為6.0%。同類產(chǎn)品還有建設(shè)銀行乾元開(kāi)心享和農(nóng)業(yè)銀行 “金鑰匙如意組合”，二者投資期限均為一個(gè)月，利率分別為4.2%和4.0%，相比活期存款，這些理財(cái)產(chǎn)品的收益還是比較高的，而且投資期限短、風(fēng)險(xiǎn)小，適合穩(wěn)健型儲(chǔ)戶購(gòu)買。

事實(shí)上，銀行理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度，328家商業(yè)銀行總共發(fā)行了34391款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模約為28.85萬(wàn)億元，無(wú)論是發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模都較上季度有明顯增長(zhǎng)。以工商銀行為例，截至目前，其創(chuàng)新型產(chǎn)品中開(kāi)放式產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模超過(guò)兩萬(wàn)億元，理財(cái)產(chǎn)品整體存續(xù)規(guī)模達(dá)到24600億元以上，已經(jīng)顯現(xiàn)出明顯的規(guī)模效應(yīng)。

“理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)對(duì)銀行緩解攬儲(chǔ)問(wèn)題有幫助，畢竟這些錢(qián)也是可以用到貸款和項(xiàng)目投資上。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者表示，銀行做理財(cái)產(chǎn)品是目前一個(gè)普遍現(xiàn)象，也是“吸金”的一種方式。值得注意的是，銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面存有違規(guī)操作現(xiàn)象。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震接受《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)介紹，銀行理財(cái)產(chǎn)品存在很多違規(guī)問(wèn)題。首先，理財(cái)產(chǎn)品資金池信息披露不夠充分并存在很多安全問(wèn)題，部分銀行在做理財(cái)計(jì)劃的時(shí)候也沒(méi)有做足夠的調(diào)研和準(zhǔn)備；其次，銀行理財(cái)產(chǎn)品存在信息披露不充分和誤導(dǎo)問(wèn)題，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益沒(méi)給出明確的說(shuō)明。

銀行放貸仍然謹(jǐn)慎

雖然接連降準(zhǔn)降息，使得銀行在降低資金成本的同時(shí)還增加了可放貸資金，但記者在采訪中了解到，為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行可能帶來(lái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)放貸依然持謹(jǐn)慎態(tài)度。

網(wǎng)貸315主筆張寧認(rèn)為，降息降準(zhǔn)對(duì)銀行放貸的促進(jìn)作用還是有的，畢竟資金空間更大了，但由于經(jīng)濟(jì)不景氣，尤其是傳統(tǒng)工業(yè)下行，銀行在對(duì)放貸這方面還是十分謹(jǐn)慎的，對(duì)一些行業(yè)甚至提高了審核門(mén)檻。

據(jù)莫尼塔近期發(fā)布的一份對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的調(diào)研報(bào)告顯示，銀行方面針對(duì)企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的審批和發(fā)放仍然十分謹(jǐn)慎，對(duì)客戶采取優(yōu)中選優(yōu)的策略。

南昌銀行信貸科業(yè)務(wù)經(jīng)理鄒梁對(duì)《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者表示，利率下調(diào)之后，銀行在放貸業(yè)務(wù)方面確實(shí)加強(qiáng)了，但是相應(yīng)審核門(mén)檻也提高了，尤其是針對(duì)房地產(chǎn)等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)。鄒梁介紹說(shuō)，那些產(chǎn)能過(guò)剩等不景氣行業(yè)基本被剔除貸款名單了，多數(shù)銀行都將目光放到專業(yè)市場(chǎng)方面，比如義烏小商品城、大紅門(mén)服裝城等這些流水高的地方。“這些專業(yè)市場(chǎng)是銀行的必爭(zhēng)之地，不僅能帶來(lái)一定收益，還能帶來(lái)很多存款，更重要的是這些貸款通常都是批量做的，業(yè)務(wù)量很大也很安全”。

“利率下調(diào)后，理論上講銀行的貸款意愿會(huì)變強(qiáng)烈，但是實(shí)際上銀行并沒(méi)有降低貸款門(mén)檻。”郭田勇介紹說(shuō)，銀行并不會(huì)因?yàn)槿谫Y成本的降低而降低貸款門(mén)檻，反而因?yàn)閴馁~率的增長(zhǎng)而提高企業(yè)貸款審核的標(biāo)準(zhǔn)。

其實(shí)，銀行考慮的問(wèn)題也并非毫無(wú)根據(jù)。從銀行發(fā)布的三季度財(cái)報(bào)來(lái)看，各家上市銀行不良貸款余額和不良貸款率普遍上升，農(nóng)業(yè)銀行的不良率更是達(dá)到2%，蟬聯(lián)壞賬率第一。

“銀行對(duì)于企業(yè)的貸款還是很慎重的，有些銀行只是在表面上呼應(yīng)政策，其實(shí)對(duì)企業(yè)的審核并未放松。”黃震解釋說(shuō)，即便是大企業(yè)，在利息下調(diào)之后，銀行放款的態(tài)度也并未松動(dòng)，尤其是當(dāng)下經(jīng)濟(jì)不景氣，逼迫銀行在放貸時(shí)必須慎重。

消費(fèi)貸等對(duì)私業(yè)務(wù)受到青睞

記者在采訪中了解到，與企業(yè)貸款謹(jǐn)慎相反的是，銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸愈加推崇，逐漸成為銀行貸款業(yè)務(wù)的主流，并被認(rèn)為是盈利的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

“個(gè)人消費(fèi)貸是目前很多城商行重點(diǎn)布局的業(yè)務(wù)。”興業(yè)銀行一位工作人員表示，隨著個(gè)人零售消費(fèi)需求的旺盛，個(gè)人消費(fèi)將成為一塊大市場(chǎng)，這不同于企業(yè)貸，個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)生的效益是巨大的。據(jù)這位工作人員介紹，個(gè)人消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于小微企業(yè)貸款，不容易產(chǎn)生壞賬，而且個(gè)人消費(fèi)貸年限較長(zhǎng)，一般可做到10-30年。

“一旦在一家銀行辦理了消費(fèi)貸款，以后很多相關(guān)業(yè)務(wù)也會(huì)留在這里了，這也是搶占市場(chǎng)的有效手段。”這位工作人員表示。

另有工商銀行相關(guān)人士告訴《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者，伴隨利率市場(chǎng)化加速的進(jìn)程，大中型企業(yè)貸款對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)有所下降，但個(gè)人貸款業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)總額貢獻(xiàn)卻在逐步提高，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的必然選擇。

“對(duì)私業(yè)務(wù)在銀行總業(yè)務(wù)的比重中將不斷上升，這是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。”張寧表示，消費(fèi)需求的強(qiáng)勁會(huì)促使銀行將目光鎖定對(duì)私業(yè)務(wù)這個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)消費(fèi)貸低風(fēng)險(xiǎn)和高利率也能滿足銀行的貸款要求。從目前來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)貸會(huì)成為未來(lái)銀行貸款業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。

黃震則認(rèn)為，隨著個(gè)人征信市場(chǎng)的不斷成熟和消費(fèi)能力增加，個(gè)人消費(fèi)貸肯定會(huì)成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)，而且這個(gè)市場(chǎng)也很大，有很大的發(fā)展空間，至于銀行是否會(huì)將個(gè)人消費(fèi)貸這個(gè)作為主要業(yè)務(wù)，還是要看銀行經(jīng)營(yíng)的定位。

另有業(yè)內(nèi)專家表示，銀行業(yè)躺著賺錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，單純依靠網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)或?qū)⒉荒軐?shí)現(xiàn)銀行負(fù)債端的拓展，以粗放型利差收入為盈利點(diǎn)的業(yè)務(wù)也難以持續(xù)，這逼迫銀行必須向財(cái)富管理、投行業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)等中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高資金的使用效率、投資收益、服務(wù)能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

分析人士表示，隨著銀行利差的縮小，銀行會(huì)在其他方面提供更多的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)會(huì)覆蓋轉(zhuǎn)化利差。比如：促進(jìn)負(fù)債來(lái)源多元化、提高資產(chǎn)負(fù)債組合管理效率、提高資產(chǎn)管理等中間業(yè)務(wù)收入占比等，這些都能降低銀行對(duì)傳統(tǒng)存款和凈利息收入的依賴。