目前廣東有四家P 2P公司正在人行廣州分行的牽頭下進(jìn)行上述試點(diǎn)，通過實(shí)物眾籌等方式為農(nóng)民籌集資金。不過，如何從試點(diǎn)轉(zhuǎn)化成為可復(fù)制性的常規(guī)性項(xiàng)目？廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣州e貸總裁方頌對(duì)南都記者表示，試點(diǎn)成為常規(guī)化，首先必須解決的是農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的增信問題。

近日，人民銀行廣州分行正在組織一批P 2P公司試點(diǎn)“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”，希望能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融尋找到破解農(nóng)村融資難的辦法。目前廣東有四家P 2P公司正在人行廣州分行的牽頭下進(jìn)行上述試點(diǎn)，通過實(shí)物眾籌等方式為農(nóng)民籌集資金。不過，如何從試點(diǎn)轉(zhuǎn)化成為可復(fù)制性的常規(guī)性項(xiàng)目？廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣州e貸總裁方頌對(duì)南都記者表示，試點(diǎn)成為常規(guī)化，首先必須解決的是農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的增信問題。

路徑：債權(quán)眾籌、實(shí)物抵息

據(jù)悉，為了探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村問題，近期，在人民銀行廣州分行的推動(dòng)下，有關(guān)社團(tuán)組織廣州e貸、PPm oney、正勤金融、點(diǎn)籌金融經(jīng)過多番調(diào)研和精心設(shè)計(jì)后，分別推出連山“采勝有機(jī)生態(tài)米”、云浮“益粒米”、云浮“聚龍米”、梅州“家庭農(nóng)場(chǎng)生態(tài)大米”等農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目，先后籌集資金62萬(wàn)元。

“三農(nóng)”的融資難問題一直是個(gè)難題。目前農(nóng)戶資金借貸來源主要有二，一是向銀行貸款，但農(nóng)戶需要提供抵押或由公務(wù)員擔(dān)保———這使得大部分農(nóng)戶因不符合條件而無(wú)法得到貸款。其二，則是通過民間借貸，但利息較高。

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)抵押貸款、P2P網(wǎng)貸現(xiàn)金還本付息的模式不同，以“債權(quán)眾籌、實(shí)物抵息”模式為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，是此輪廣東“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”上線項(xiàng)目的最主要特征。以此次試點(diǎn)中，點(diǎn)籌金融上線的D C農(nóng)場(chǎng)-梅州科誠(chéng)家庭農(nóng)場(chǎng)生態(tài)大米項(xiàng)目為例，該融資方式中，投資人通過點(diǎn)籌金融平臺(tái)認(rèn)籌農(nóng)場(chǎng)的大米，認(rèn)籌費(fèi)包含地租及認(rèn)領(lǐng)期間的育種、有機(jī)肥料、除草、人工管理費(fèi)用等。大米項(xiàng)目結(jié)束后投資人可獲得投資權(quán)益回報(bào)和實(shí)物回報(bào)。

“相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融扶持‘三農(nóng)’有兩大優(yōu)勢(shì)。”廣州e貸總裁方頌表示，農(nóng)村金融具有強(qiáng)烈的周期性，但傳統(tǒng)金融無(wú)法滿足農(nóng)民周期性的資金需求，互聯(lián)網(wǎng)金融則可根據(jù)農(nóng)民貸款需要設(shè)計(jì)周期靈活產(chǎn)品，解決農(nóng)民燃眉之急；此外，互聯(lián)網(wǎng)可以融通社會(huì)力量，讓城市富余資金回流農(nóng)村，以發(fā)達(dá)地區(qū)反哺欠發(fā)達(dá)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目供需兩旺。“第二點(diǎn)，是用創(chuàng)新降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。”其以“債權(quán)眾籌，實(shí)物抵息”模式為例，指出農(nóng)戶只需按期歸還本金，無(wú)需再額外支付利息和其他費(fèi)用，既減輕了負(fù)擔(dān)，又實(shí)現(xiàn)了銷售。

農(nóng)業(yè)項(xiàng)目增信成為最大難題

“一個(gè)貸款項(xiàng)目，必須確保本息。”方頌指出，但是農(nóng)業(yè)貸款最大的問題在于很難抵抗天災(zāi)。但從目前看，針對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款目前僅有水稻有相關(guān)的種植險(xiǎn)，其他的農(nóng)業(yè)品種一概沒有。“我們跟廣州最大的保險(xiǎn)公司溝通，試圖引進(jìn)它，但是似乎跟難，要達(dá)到很大的規(guī)模他才有興趣介入。”方頌指出，目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的貸款都針對(duì)水稻，正是因?yàn)樗究梢砸朐鲂牛虼艘獙⒃圏c(diǎn)成為常規(guī)化的項(xiàng)目，首先必須解決的是農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的增信問題。

此外，農(nóng)村信用貸款不良率較高是解決農(nóng)村問題時(shí)無(wú)法回避的。“對(duì)此我們沒有更好的辦法，現(xiàn)在采取的多數(shù)是一個(gè)核心企業(yè)+關(guān)聯(lián)農(nóng)戶的擔(dān)保方式，或者農(nóng)戶間的互保。”一位參與試點(diǎn)的平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，但這種方式最大的擔(dān)憂是，一個(gè)村出現(xiàn)一起違約即有可能造成大規(guī)模的違約。

在試點(diǎn)中，有平臺(tái)也指出，希望得到政府相關(guān)資金的扶持。方頌就表示，政府支持三農(nóng)力度很大，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)扶持資金找不到項(xiàng)目，錢沒有用完的情況。“能不能拿出一塊來作為政府的信用擔(dān)保、政府專項(xiàng)資金進(jìn)行相關(guān)項(xiàng)目的扶持和補(bǔ)貼呢？”方頌稱。

對(duì)此，中國(guó)人民銀行廣州分行法律事務(wù)處處長(zhǎng)、廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會(huì)秘書長(zhǎng)張勁在回答南都記者提問時(shí)表示，“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”將分三步走。第一步是探索此種方式是否能走得通，投資人是否愿意將投資資金投入到類似的項(xiàng)目。第二部是建立征信體系。而第三點(diǎn)將在前面的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步考慮如何從政策和制度上進(jìn)一步進(jìn)行支持。張勁稱，從目前推出的項(xiàng)目看，已經(jīng)證明試點(diǎn)是走得通的。而目前人行已經(jīng)牽頭在進(jìn)行農(nóng)村信用征信建設(shè)，完善機(jī)制。未來將進(jìn)一步研究如何進(jìn)行相關(guān)政策的支持。