【農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融“陣地戰(zhàn)”打響 機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存】11月6日，小米科技創(chuàng)始人雷軍在第六屆財(cái)新峰會(huì)上預(yù)測(cè)，“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)將是下一個(gè)十年的風(fēng)口”，并強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融也是其中很受關(guān)注的部分。不難看出，大佬的關(guān)注將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融重新拉回公眾視野。

11月6日，小米科技創(chuàng)始人雷軍在第六屆財(cái)新峰會(huì)上預(yù)測(cè)，“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)將是下一個(gè)十年的風(fēng)口”，并強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融也是其中很受關(guān)注的部分。不難看出，大佬的關(guān)注將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融重新拉回公眾視野。

時(shí)隔4日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該指導(dǎo)意見(jiàn)提出要加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)更是讓風(fēng)頭正勁的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融如虎添翼，備受關(guān)注。

在農(nóng)村這塊還沒(méi)有完全被蠶食的巨大蛋糕面前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)摩拳擦掌躍躍欲試。但農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，這些企業(yè)又需要邁過(guò)哪些門(mén)檻呢？近日，《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士時(shí)了解到，在面對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)控弱、長(zhǎng)線投資、巨頭競(jìng)爭(zhēng)等壓力之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)圖謀農(nóng)村市場(chǎng)的美夢(mèng)能否實(shí)現(xiàn)仍充滿(mǎn)變數(shù)，諸多困難待克服。

紛紛搶灘農(nóng)村市場(chǎng)

不過(guò)，農(nóng)村市場(chǎng)前景的朦朧并未影響到眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跟進(jìn)的熱情。近日，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行對(duì)外宣布，面向農(nóng)村農(nóng)戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品旺農(nóng)貸已經(jīng)正式上線，為農(nóng)村里的種養(yǎng)殖者、小微經(jīng)營(yíng)者提供無(wú)抵押、純信用的小額貸款服務(wù)。風(fēng)口之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛進(jìn)駐農(nóng)村，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融儼然已成為一塊肥肉。

除旺農(nóng)貸之外，國(guó)內(nèi)的翼龍貸、農(nóng)發(fā)貸、沐金農(nóng)、宜農(nóng)貸等P2P企業(yè)也有涉足，亦有阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開(kāi)始布局。再加上正準(zhǔn)備進(jìn)軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的有利網(wǎng)、短融網(wǎng)等后備力量，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模蔚然成勢(shì)。

據(jù)了解，成立于2007年的翼龍貸采用加盟商模式，加盟商從線下做業(yè)務(wù)和風(fēng)控，并采用O2O上門(mén)服務(wù)，打一個(gè)電話或網(wǎng)上登錄信息，服務(wù)人員直接上門(mén)。“加盟模式，聽(tīng)起來(lái)是純線下的通道，沒(méi)有太多互聯(lián)網(wǎng)色彩，甚至有些土，但是對(duì)于農(nóng)村金融，也許這是最適用的一條路。”翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰在接受《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)稱(chēng)，目前翼龍貸的服務(wù)已經(jīng)覆蓋1800個(gè)縣區(qū)，基本上細(xì)化到自然村。

今年3月上線的“農(nóng)發(fā)貸”則通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)解決方案，連接社會(huì)資金與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)新模式發(fā)展中的資金缺口，幫助投資者分享農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展紅利。自上線以來(lái)，借款項(xiàng)目已覆蓋全國(guó)23個(gè)省、150多個(gè)市縣、318萬(wàn)畝耕地面積，覆蓋了全國(guó)主要農(nóng)作物產(chǎn)區(qū)。

此外，目前中國(guó)最大的P2P金融服務(wù)平臺(tái)、P2P巨頭宜信也發(fā)布了針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的第二個(gè)“五年計(jì)劃”——“互聯(lián)網(wǎng)金融·谷雨戰(zhàn)略”。宜信要在五年內(nèi)自建國(guó)際融資1000個(gè)基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不僅提供農(nóng)村信貸服務(wù)，還提供農(nóng)村支付、農(nóng)村保險(xiǎn)等服務(wù)。此前，宜信公司就開(kāi)發(fā)了宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融項(xiàng)目。

各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司激戰(zhàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)藍(lán)海，但是農(nóng)村市場(chǎng)攻堅(jiān)困難卻也是不容爭(zhēng)議的事實(shí)。短融網(wǎng)CEO王坤在接受《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)一語(yǔ)中的：“農(nóng)村金融市場(chǎng)非常不發(fā)達(dá)，金融供給嚴(yán)重不足，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)入農(nóng)村基本上是以解決農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求為主要業(yè)務(wù)，也就是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)。”

機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存

同傳統(tǒng)的金融形式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融都面臨著征信難、抵押難等問(wèn)題。有分析指出，“農(nóng)村居民普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知和實(shí)踐，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商良莠不齊，容易誘發(fā)前者惡意騙貸、后者卷款跑路等行為發(fā)生。”

以農(nóng)業(yè)銀行(601288)的農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)為例，2014年和2015年上半年，農(nóng)戶(hù)貸款在農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)(除了其他)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，不良率最高，超過(guò)3.5%。

“農(nóng)村金融市場(chǎng)的壞賬率和營(yíng)銷(xiāo)成本較高，但農(nóng)民能承受的利率有限，如何做到成本和利率匹配是個(gè)大問(wèn)題。”王坤向《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者分析時(shí)表示，進(jìn)入農(nóng)村做金融需要跨越障礙，農(nóng)村地域廣闊，每個(gè)地域市場(chǎng)差別很大，如何建立一個(gè)合理的營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)和風(fēng)控系統(tǒng)是大難題；尤其值得注意的是，進(jìn)駐的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要懂得如何設(shè)計(jì)出適合不同農(nóng)村市場(chǎng)的差異化金融產(chǎn)品。

雖然互聯(lián)網(wǎng)能打破農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)群體在空間分布上零散、碎片化的特性，使其能夠在保留用戶(hù)滿(mǎn)意度的情況下最大限度地降低成本支出，但是，“其實(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融還有非常大的距離，因?yàn)檗r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和普及程度不高，農(nóng)村需要先普及互聯(lián)網(wǎng)才會(huì)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)機(jī)會(huì)。”王坤強(qiáng)調(diào)。

除了農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及程度低之外，“由于‘三農(nóng)’金融資金供應(yīng)不足以及‘三農(nóng)’金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全，無(wú)法有效識(shí)別不同人或不同群體的信用等級(jí)，導(dǎo)致‘三農(nóng)’資產(chǎn)無(wú)法有效合理定價(jià)。”沐金農(nóng)CEO王曾對(duì)《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者表示，“三農(nóng)”金融資產(chǎn)的獲取途徑千差萬(wàn)別，如何獲得優(yōu)質(zhì)的借款客戶(hù)也是難題。

“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)看起來(lái)很順暢，但是做起來(lái)很艱難。除了農(nóng)村農(nóng)民的信譽(yù)度低、農(nóng)村的配套設(shè)施比較弱勢(shì)之外，風(fēng)控方面問(wèn)題確實(shí)也很大。”王思聰坦言，翼龍貸現(xiàn)在深耕農(nóng)村市場(chǎng)六七年了都還沒(méi)有掙錢(qián)。“農(nóng)村的任何商業(yè)的項(xiàng)目，我覺(jué)得都需要8到10年去做、去積累。否則的話，在農(nóng)村要想很快的時(shí)間內(nèi)做成一個(gè)成功的項(xiàng)目，幾乎是不可能的。”

針對(duì)目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震指出，需要從五個(gè)方面下功夫。第一，加速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮移動(dòng)金融后發(fā)優(yōu)勢(shì)；第二，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要與新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，形成大數(shù)據(jù)體系；第三，發(fā)展農(nóng)村電商、物流產(chǎn)業(yè)，形成移動(dòng)金融的市場(chǎng)生態(tài)；第四，通過(guò)移動(dòng)金融整合傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新金融，促進(jìn)資金流向農(nóng)村；第五，建立大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控與監(jiān)測(cè)機(jī)制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。

中國(guó)(海南)改革發(fā)展研究院院長(zhǎng)遲福林亦認(rèn)為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風(fēng)口”。他建議，應(yīng)加快形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障。第一，最重要的是推動(dòng)市場(chǎng)導(dǎo)向的金融改革，加快放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)；第二，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機(jī)制；第三，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法。