相比外界較高的期望，微眾銀行的實(shí)際發(fā)展則讓人有些失望。更為尷尬的是，距離開(kāi)業(yè)還不到一年，微眾銀行先后經(jīng)歷行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)的離職風(fēng)波。除此之外，業(yè)務(wù)架構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)也經(jīng)歷了數(shù)次調(diào)整。

大股東騰訊讓微眾銀行自誕生便獲得極高的關(guān)注度。在其官網(wǎng)去年12月28日上線不久，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)于今年1月4日專程考察了這家旨在打造“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的銀行，并稱：“微眾銀行一小步，金融改革一大步?！?/p>

但相比外界較高的期望，微眾銀行的實(shí)際發(fā)展則讓人有些失望。更為尷尬的是，距離開(kāi)業(yè)還不到一年，微眾銀行先后經(jīng)歷行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)的離職風(fēng)波。除此之外，業(yè)務(wù)架構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)也經(jīng)歷了數(shù)次調(diào)整。

競(jìng)合

近日，江蘇銀行與微眾銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。江蘇銀行官網(wǎng)披露，根據(jù)協(xié)議，雙方將在支付、客戶互薦、小微及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)授信等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展深入合作。江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，雙方已開(kāi)展了同業(yè)業(yè)務(wù)合作，不久將開(kāi)通系統(tǒng)直連，下一步重點(diǎn)通過(guò)“微粒貸”業(yè)務(wù)深化合作，共同對(duì)客戶授信、共同受理審核發(fā)放貸款。

江蘇銀行并非第一家與微眾銀行開(kāi)展合作的銀行。公開(kāi)信息顯示，今年以來(lái)，與微眾銀行簽署合作協(xié)議的還有華夏銀行、平安銀行、包商銀行等。這似乎表明，微眾銀行正在加強(qiáng)與銀行同業(yè)的合作。

然而耐人尋味的是，今年9月招商銀行關(guān)閉微眾銀行“核身”接口的風(fēng)波，也讓外界對(duì)于微眾銀行與傳統(tǒng)銀行間的合作產(chǎn)生擔(dān)憂。招行雖有基于安全的解釋，但不少觀點(diǎn)認(rèn)為，部分原因可能是基于存款流失等考慮。也有分析人士將此視為傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行間的對(duì)決。

目前來(lái)看，不少傳統(tǒng)銀行都在發(fā)力直銷銀行，有的正著力打造獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。面對(duì)這種微妙的競(jìng)合關(guān)系，新金融記者向微眾銀行發(fā)去了包括未來(lái)怎樣避免與銀行同業(yè)沖突、如何定位自身同業(yè)業(yè)務(wù)等15個(gè)問(wèn)題，但最終得到的書(shū)面回復(fù)也挺直截了當(dāng)，“銀行近期不接受采訪，還請(qǐng)諒解！”

易觀智庫(kù)高級(jí)分析師馬韜對(duì)新金融記者表示，與傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行的客戶群體、產(chǎn)品服務(wù)、渠道收入、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都有明顯的差別。競(jìng)爭(zhēng)方面，未來(lái)是基于存款的競(jìng)爭(zhēng)，而合作方面則更多是基于客戶的引流。在其看來(lái)，同業(yè)業(yè)務(wù)合作是微眾銀行與其他銀行合作的重要內(nèi)容之一，而搭建基于銀行的用戶認(rèn)證體系或是其另一主要目的。

趨同

與傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行的官網(wǎng)頁(yè)面十分簡(jiǎn)單。

在“微眾銀行”四個(gè)大字下面，打著“科技·普惠·連接”以及“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”的宣傳口號(hào)。除此之外，就只有兩個(gè)二維碼了。掃描下來(lái)，一個(gè)是關(guān)于微眾的簡(jiǎn)介，一個(gè)則是官方APP。顯然，微眾側(cè)重移動(dòng)端客戶。

盡管微眾銀行已經(jīng)上線了信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”，但官方APP中卻不見(jiàn)其身影，只有“理財(cái)”和“轉(zhuǎn)賬”兩塊。

以理財(cái)產(chǎn)品類型來(lái)看，微眾銀行提供“活期+”、“定期+”和股票型基金。其中，“活期+”對(duì)接的是貨幣基金產(chǎn)品。

根據(jù)微眾銀行官方APP顯示，用戶開(kāi)通微眾銀行電子賬戶后，可以通過(guò)微眾銀行APP辦理存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，以及在微眾銀行電子賬戶和已綁定的其他銀行同名賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但目前微眾銀行電子賬戶暫不支持刷卡消費(fèi)以及給他人轉(zhuǎn)賬的功能。

平安證券一位銀行業(yè)分析師直言：“從微眾銀行理財(cái)端的產(chǎn)品線來(lái)看，目前我們還未看出與其他傳統(tǒng)銀行開(kāi)設(shè)的直銷銀行之間的本質(zhì)區(qū)別。微眾銀行自身的定期、活期存款產(chǎn)品也沒(méi)有在APP中直接體現(xiàn)?！瘪R韜也認(rèn)為，兩者在產(chǎn)品及模式方面確實(shí)趨同。

有業(yè)內(nèi)人士介紹，目前微眾銀行產(chǎn)品很有限，同時(shí)也受限于微眾賬戶的弱實(shí)名制賬戶屬性。強(qiáng)實(shí)名賬戶與弱實(shí)名賬戶開(kāi)戶方式的重要區(qū)別在于是否需要柜面認(rèn)證，而這會(huì)影響各自賬戶功能的發(fā)揮。

調(diào)整

“我們希望給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型所需的互聯(lián)網(wǎng)入口，使其更好地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)?！痹缜埃挝⒈娿y行副行長(zhǎng)的鄭新林表示，微眾銀行在其中不是在制造產(chǎn)品，而是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)好產(chǎn)品的搬運(yùn)工，與其他銀行的關(guān)系是合作共贏。

不過(guò)今年11月，鄭新林從微眾銀行離職。入職微眾前，鄭新林曾是有“同業(yè)之王”之稱的興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人。正因?yàn)榇?，外界一度?duì)微眾同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展抱有較高期待。讓外界不解的是，伴隨鄭新林的離開(kāi)，微眾還有多個(gè)事業(yè)部的負(fù)責(zé)人被曝離職。

當(dāng)然，在鄭新林之前，微眾銀行首任行長(zhǎng)曹彤9月離職所引發(fā)的震動(dòng)更大。曹彤是在辭去中國(guó)進(jìn)出口銀行副行長(zhǎng)后出任微眾銀行行長(zhǎng)的。更早之前，他也曾供職于央行、招行和中信等。有一個(gè)插曲是，曹彤在赴任微眾銀行之前還特意理了光頭，據(jù)說(shuō)寓意事業(yè)和微眾都要“從頭開(kāi)始”。

事實(shí)上，在去年微眾銀行成立大會(huì)上，曹彤的光頭發(fā)型就著實(shí)讓人驚訝。你很難想象一向嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行行長(zhǎng)會(huì)做出這樣的舉動(dòng)?；蛟S，你能看出他的某種決心。當(dāng)然，這也讓人對(duì)他后來(lái)的突然辭職感到不解。

此后，微眾方面給出的消息是，曹因個(gè)人原因申請(qǐng)辭去所任職務(wù)。但外界看到的是，伴隨曹、鄭等人的離開(kāi)，微眾內(nèi)部“平安系”的地位更加突出。重新任命調(diào)整后，微眾銀行的董事長(zhǎng)、新行長(zhǎng)和新監(jiān)事長(zhǎng)都有平安的背景。而目前，還有多位副行長(zhǎng)也是平安系出身。

作為曾經(jīng)的搭檔，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏之后對(duì)媒體回應(yīng)了曹彤離職之事。據(jù)有關(guān)財(cái)經(jīng)當(dāng)時(shí)報(bào)道，顧敏提到自己和曹彤很像，擅長(zhǎng)的東西差不多，能夠在很多很復(fù)雜的東西里找到問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)，對(duì)于銀行未來(lái)的去向和業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)也非常一致。不過(guò)他同時(shí)承認(rèn)，在創(chuàng)業(yè)階段，團(tuán)隊(duì)的互補(bǔ)很重要。

其實(shí)，在人事變動(dòng)的背后，架構(gòu)調(diào)整似乎也在緊鑼密鼓中進(jìn)行。

今年8月，平安證券發(fā)布的報(bào)告顯示，微眾銀行以完全意義上的事業(yè)部化編制進(jìn)行組織架構(gòu)的設(shè)計(jì)，下設(shè)5大事業(yè)部：零售及小微企業(yè)事業(yè)部、信用卡事業(yè)部、同業(yè)及公司事業(yè)部、科技事業(yè)部、戰(zhàn)略及新業(yè)務(wù)事業(yè)部。

11月，又有消息稱，開(kāi)業(yè)后，微眾銀行曾進(jìn)行過(guò)兩輪框架調(diào)整，在第一輪調(diào)整中，對(duì)消費(fèi)金融事業(yè)部和信用卡事業(yè)部進(jìn)行整合；第二輪調(diào)整是今年9月份底，這次調(diào)整中，微眾銀行確定了三大前臺(tái)業(yè)務(wù)線：財(cái)富管理、平臺(tái)金融和消費(fèi)金融。

對(duì)比來(lái)看，前后架構(gòu)設(shè)置有明顯的不同。在發(fā)給微眾銀行的采訪提綱中，新金融記者也有就架構(gòu)調(diào)整之說(shuō)向微眾銀行求證和解疑，但未能獲得明確答復(fù)，如前所言。

對(duì)照鄭新林有關(guān)微眾銀行“搬運(yùn)工”的提法，顧敏曾對(duì)外稱：“我們最終是要做一家有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而不是用互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展的銀行?！倍⒈娿y行官網(wǎng)給出的說(shuō)法是：“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”