最新數(shù)據(jù)顯示，上周末有20家銀行調(diào)整了電子渠道轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。目前超70家銀行已開啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策。

種種跡象顯示，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的全面免費(fèi)時(shí)代正愈行愈近。

日前，央行正式發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，并強(qiáng)勢(shì)表示對(duì)于在規(guī)定期限內(nèi)未實(shí)行免收費(fèi)業(yè)務(wù)的銀行，將“不再對(duì)其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)”。

最新數(shù)據(jù)顯示，上周末有20家銀行調(diào)整了電子渠道轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。目前超70家銀行已開啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策。

網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)時(shí)代來臨

20億元，對(duì)于國有大行而言，這筆每年銀行卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)收入或已成為過去時(shí)。

在《通知》中，央行要求商業(yè)銀行“進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)”，其中指出，銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)，創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶服務(wù)，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務(wù)需求。同時(shí)，應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。銀行可自行確定或者調(diào)整免費(fèi)轉(zhuǎn)賬限額，并向社會(huì)公告。

具體來看，央行鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報(bào)送央行。

雖然僅為“鼓勵(lì)”，但央行亦明確表示，“自2016年4年1日起，對(duì)于未報(bào)告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，將不再對(duì)其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。”此舉被認(rèn)為將利于商業(yè)銀行對(duì)以支付寶和微信支付為首的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)帳的競爭性。

一個(gè)顯而易見的現(xiàn)象是，目前許多人的生活已經(jīng)離不開支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，從父母向子女轉(zhuǎn)零花錢、學(xué)生向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、到房客向房東交房租、向慈善機(jī)構(gòu)捐款等都需要通過轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)中的上下游結(jié)算大都依賴這一功能。而此前，借助于有條件的“免費(fèi)轉(zhuǎn)賬”，支付寶與微信支付搶奪了大量傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的客戶。

20家銀行加入普惠政策

面對(duì)這一情況，商業(yè)銀行也紛紛推出免費(fèi)轉(zhuǎn)賬措施應(yīng)對(duì)。

早在今年9月，招商銀行就宣布實(shí)行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬零收費(fèi)。自9月21日起，該行網(wǎng)上銀行不論本行或者跨行，同城、異地轉(zhuǎn)賬全部免費(fèi)。自此，所有個(gè)人客戶通過招行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行App辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均享受零費(fèi)率。隨后江蘇銀行、寧波銀行、上海銀行等多家中小銀行紛紛跟隨，宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)全免，所有個(gè)人用戶可通過這些銀行的網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行免費(fèi)辦理各種轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

隨后，10月，中信銀行宣布手機(jī)銀行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬零手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，并在12月1日，再度宣布正式取消個(gè)人網(wǎng)銀境內(nèi)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)在手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的全免；浙商銀行則自12月5日零時(shí)起，對(duì)個(gè)人客戶結(jié)算電子渠道全免費(fèi)。

不過，在中小銀行積極實(shí)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的同時(shí)，基于網(wǎng)點(diǎn)多、客戶黏性大等因素的考量，工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行依舊實(shí)行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，僅在使用網(wǎng)銀和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)提供一定程度的優(yōu)惠。

在央行新規(guī)出臺(tái)之后，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，越來越多銀行加入到了“免費(fèi)”陣營中。中國電子銀行網(wǎng)顯示，央行新規(guī)推出之后，短短一天內(nèi)，就收到20家銀行發(fā)來的關(guān)于最新的資費(fèi)調(diào)整信息。截至12月26日，共有70家銀行開啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策。

在多家銀行積極應(yīng)對(duì)，調(diào)整電子渠道轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的銀行中，工商銀行推出個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)實(shí)行五折優(yōu)惠、個(gè)人手機(jī)銀行實(shí)行二折優(yōu)惠，部分客戶全免。此外，華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、漢口銀行、廣西北部灣銀行、青島銀行、廣州農(nóng)商銀行、浙江農(nóng)信等12家對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬實(shí)行全部免費(fèi)。上海農(nóng)商銀行則實(shí)行個(gè)人手機(jī)銀行行內(nèi)免費(fèi)，跨行5萬以下免費(fèi)。南京銀行、廣西北部灣銀行、浙江農(nóng)信對(duì)ATM(個(gè)人)轉(zhuǎn)賬進(jìn)行全免。

銀行賬戶進(jìn)入“2.0時(shí)代”

銀行業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，多家銀行掀起“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免單政策”，主要是應(yīng)對(duì)來勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，而這只是全民普惠大幕的開啟。

而《通知》亦被業(yè)內(nèi)視為銀行業(yè)金融創(chuàng)新的重大利好。其首次提出將個(gè)人人民幣銀行賬戶分為三大類，不同類別的銀行賬戶享受的服務(wù)范圍和權(quán)限均有區(qū)別。以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶；而通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，銀行可為開戶申請(qǐng)人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。其中，Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實(shí)體介質(zhì)。但可提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。“隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息技術(shù)的日新月異和個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的豐富多樣，對(duì)銀行賬戶服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。”人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其中，支付服務(wù)需求日趨多元化、個(gè)性化，需要銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，更新服務(wù)理念，拓展銀行賬戶服務(wù)的深度和廣度。

而將三類賬戶以實(shí)名屬性進(jìn)行劃分，被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為將有利于支付創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡。“隨著個(gè)人銀行賬戶新規(guī)的出臺(tái)，在消費(fèi)者眼里，銀行賬戶這個(gè)原來只能在線下通過面簽開立的實(shí)體賬戶概念開始互聯(lián)網(wǎng)化，銀行賬戶進(jìn)入2.0時(shí)代。”中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰認(rèn)為，對(duì)銀行來說，這既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

董俊峰指出，未來線上開立的銀行賬戶，與之前非銀行支付機(jī)構(gòu)線上開立的支付賬戶，會(huì)同時(shí)出現(xiàn)在市場上。而基于線上開立的銀行賬戶，在其使用渠道、功能、限額受一定管制的情況下，如何能夠創(chuàng)新出更多網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)場景，值得拭目以待。

網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬全面免費(fèi)

央行態(tài)度

對(duì)于在規(guī)定期限內(nèi)未實(shí)行免收費(fèi)業(yè)務(wù)的銀行，將“不再對(duì)其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)”。

銀行響應(yīng)

央行新規(guī)推出之后，短短一天內(nèi)，包括工農(nóng)中建交在內(nèi)的20家銀行發(fā)來關(guān)于最新的資費(fèi)調(diào)整信息。截至12月26日，共有70家銀行開啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策。