信用卡資金流向問題已多次被監(jiān)管部門點(diǎn)名，銀行對資金挪用問題愈發(fā)重視。

撰文 | 馮雨霆

出品 | 支付百科

近期，各大銀行頻繁發(fā)布嚴(yán)控信用卡資金流向公告，相關(guān)部門也在不斷督促銀行加快信用卡風(fēng)控改革，信用卡風(fēng)控趨嚴(yán)之態(tài)明顯。

近日，工行牡丹卡中心因信用卡汽車專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)審查不審慎等原因被國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局罰款90萬元，并對相關(guān)負(fù)責(zé)人予以警告。作出處罰日期為9月25日。

本次罰單釋放出兩個(gè)信號，一是再次點(diǎn)名信用卡分期購車業(yè)務(wù)，二是督促各大銀行對潛在的信用卡資金挪用等風(fēng)控問題加強(qiáng)管理。

01

信用卡分期購車屢被罰

信用卡分期購車，顧名思義是銀行針對購車所推出的信用卡業(yè)務(wù)。持卡人額度一般在2萬-20萬之間，信用卡分期購車只需要繳納分期利息，不需要繳納貸款利息，部分車型甚至免手續(xù)費(fèi)，備受消費(fèi)者青睞。

「支付百科」整理發(fā)現(xiàn)，2023年以來相關(guān)部門因信用卡業(yè)務(wù)已開出十余張罰單，在上半年，中行兩家支行由于信用卡購車分期業(yè)務(wù)問題被合計(jì)罰款100萬元，兩名員工被終身禁業(yè)。信用卡購車分期業(yè)務(wù)無疑為監(jiān)管重點(diǎn)。

今年7月，相關(guān)部門明確提出“加強(qiáng)汽車消費(fèi)金融服務(wù)，加大汽車消費(fèi)金融信貸支持”。建行、中行、興業(yè)等多家銀行針對新能源汽車發(fā)布了新的信用卡分期選擇，信用卡汽車分期業(yè)務(wù)有所增長。

近年來，信用卡購車分期所占比例不斷攀升，總體較為平穩(wěn)。各大銀行對此都設(shè)置了一定門檻：申請分期購車不但要在銀行合作企業(yè)購車，還需提交申請資料，準(zhǔn)備20％-30％首付，且規(guī)定豪華車型不支持信用卡分期。

但信用卡購車分期審查不審慎及與無金融擔(dān)保資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作兩個(gè)問題，使得信用卡購車資金被挪作他用的可能。信用卡分期購車暴露出問題，將危及銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控體系，難以保障持卡人還款意愿。

購車屬于大宗消費(fèi)，對于大多持卡人而言，其動輒十幾萬的額度挪用極易引發(fā)債務(wù)漏洞，導(dǎo)致個(gè)人資金鏈斷裂。相關(guān)部門對此多次提及，并對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，要求各行加強(qiáng)重視和提升警惕。

02

工行風(fēng)控全面開啟

由于信用卡市場加速整改，各大行紛紛走差異化路線試圖加速占領(lǐng)市場。在存量市場競爭加劇的格局下，如何在業(yè)務(wù)總量與資產(chǎn)質(zhì)量之間尋求平衡點(diǎn)，成為各大行不得不面對的問題。

信用卡新規(guī)發(fā)布后，已有20余家銀行針對信用卡資金流向問題發(fā)布公告。2023年以來，農(nóng)行、建行、廣發(fā)、北京、南京、蒙商、廈門等多家銀行都已發(fā)布公告，限制信用卡資金流向，加強(qiáng)對信用卡資金挪用行為的打擊力度。

工行近兩年還未針對信用卡資金流向及套現(xiàn)問題發(fā)布公告，此外，2023年6月16日工行還因信用卡資金被挪用流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問題被罰款315萬元。工行信用卡資金流向問題已多次被點(diǎn)名，責(zé)令整改，信用卡風(fēng)控問題或成為工行信用卡業(yè)務(wù)整改的重點(diǎn)領(lǐng)域。

9月下旬，多名持卡人收到工行風(fēng)控信息，該信息為“不點(diǎn)名”提示消息，在本次風(fēng)控信息中重點(diǎn)標(biāo)明分期付款資金的流向問題，以及明確要求出現(xiàn)違法違規(guī)操作需提前還款。

業(yè)內(nèi)人士表示，本次風(fēng)控內(nèi)容的針對性較強(qiáng)，且垂直購車分期領(lǐng)域，未來一段時(shí)間工行或?qū)μ峒靶袨檫M(jìn)行深度排查，以避免相關(guān)部門處罰。整體來看，工行、建行、農(nóng)行、招商、廣發(fā)、中信、興業(yè)等多家銀行已陸續(xù)發(fā)送風(fēng)控信息。信用卡風(fēng)控升級已進(jìn)入攻堅(jiān)階段，在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)波動后，銀行風(fēng)控能力、風(fēng)控水平、風(fēng)控智能化進(jìn)入了遞進(jìn)上升階段。

對于持卡人而言，信用卡消費(fèi)被限定在零售領(lǐng)域?qū)е卤憷扔兴陆担庞每ㄓ馄谝?guī)模也隨之下降，迫使消費(fèi)回歸理性，減少了信用卡消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)。