個(gè)人消費(fèi)貸款除了可以用房產(chǎn)抵押，也可以用車輛抵押，但以往直接入局的銀行較少，融資租賃公司的市場份額占到80%。近幾年來，新車金融市場趨近飽和，一些銀行瞄準(zhǔn)二手車金融市場，開始涌入車抵貸市場。業(yè)內(nèi)人士指出，雖然二手車金融市場尚有著較大空間，但銀行想入局仍面臨多方面挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。同時(shí)，消費(fèi)者辦理車抵貸的時(shí)候也要主要防止掉坑。

現(xiàn)狀：

額度區(qū)間為3萬-100萬，平安銀行是車抵貸市場龍頭

據(jù)了解，融360數(shù)字科技研究院定期監(jiān)測零售貸款市場的產(chǎn)品數(shù)據(jù)，主要統(tǒng)計(jì)監(jiān)測并分析國內(nèi)重點(diǎn)42個(gè)城市493家銀行分支行的消費(fèi)信貸、車抵貸、小微經(jīng)營貸產(chǎn)品等。監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，目前平安銀行仍是銀行系車抵貸市場龍頭。

融360數(shù)字科技研究院報(bào)告顯示，背靠集團(tuán)特有的車類客群及用戶數(shù)據(jù)資源，平安銀行汽車金融貸款產(chǎn)品“車主貸”推出多年，產(chǎn)品已經(jīng)打磨地非常成熟，市面上其他的車抵類產(chǎn)品也大多參考了平安銀行。

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測數(shù)據(jù)，平安銀行的車主貸產(chǎn)品，額度區(qū)間為3萬-100萬，年化利率為3.85%-18.5%之間，最長可貸60期；不押車，車輛照開，且不裝GPS，基本產(chǎn)品要素和新網(wǎng)銀行等差別不大。

但相比市場上其他銀行的產(chǎn)品，平安銀行在具體風(fēng)控、審批流程，和推廣渠道上有自己的核心優(yōu)勢。平安的審批流程可以全部線上完成，采用視頻驗(yàn)車，直接遠(yuǎn)程面簽無需家訪，且自動(dòng)審批額度，資料齊全的話，當(dāng)天即可放款。此外，平安銀行產(chǎn)品推廣有兩個(gè)渠道， 2019年在原有團(tuán)隊(duì)上新成立的汽車消費(fèi)金融中心，有簽約合作的代理方，也有覆蓋全國范圍的自有業(yè)務(wù)員，這也是其他網(wǎng)點(diǎn)較少的小銀行無法比擬的優(yōu)勢。

銀行系車抵貸產(chǎn)品中，平安銀行目前的實(shí)際批貸利率集中在10%-12%之間，同類車可貸額度也比較高，且操作便捷，仍是借款用戶的首選產(chǎn)品。

平安銀行披露的最新一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年3月末，平安銀行汽車金融貸款余額 3,197.69 億元，一季度汽車金融貸款新發(fā)放 503.28 億元，其中新能源汽車貸款新發(fā)放 70.45 億元，同比增長 48.2%。2022 年末，汽車金融客群月活躍用戶數(shù)（MAU）達(dá) 356.16 萬戶，較 上年末增長 15.1%。

變化：

要求10年以內(nèi)車齡，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行入局

值得注意的是，近期，新網(wǎng)銀行開始在北京、廣州、西安、合肥、馬鞍山、昆明等多個(gè)城市發(fā)力“車主貸”。新網(wǎng)銀行是一家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，僅有一家實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，開展車抵貸業(yè)務(wù)主要是通過一級代理和銷售代理（合伙人）的模式。

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院獲取的產(chǎn)品信息，新網(wǎng)銀行車主貸貸款額度為汽車評估價(jià)值的10-12成，部分區(qū)域甚至可達(dá)15成，最高可貸100萬，最低可貸3萬；可做多種車型，要求10年以內(nèi)車齡；產(chǎn)品期限分為24期（月）、36期、48期和60期4種，依據(jù)不同的期限，對客利率在14%-20%之間。

除此之外，新網(wǎng)銀行的產(chǎn)品不押車，不裝GPS，不電核，不押鑰匙；根據(jù)行駛證即可秒出額度，當(dāng)天即可放款。但是用戶如果想提前還款，18個(gè)月以內(nèi)會(huì)收取一定的違約金。該產(chǎn)品被宣稱是“銀行系車抵貸通過率最高的產(chǎn)品”。

據(jù)了解，早在去年11月，新網(wǎng)銀行車主貸就曾全面推廣過一波，與彼時(shí)相比，目前該行的車抵貸產(chǎn)品額度從80萬元提高到100萬元，產(chǎn)品期限也增加了60個(gè)月的選項(xiàng)。從各個(gè)維度來看，新網(wǎng)這款產(chǎn)品都有著平安“車主貸”的影子，屬于同業(yè)競品。

業(yè)內(nèi)：

汽車金融貸款不良率存攀升勢頭，銀行入局車抵貸面臨挑戰(zhàn)

融360數(shù)字科技研究院分析師李萬賦指出，車抵貸是銀行觸達(dá)次級客群的首選貸款產(chǎn)品。對于這類客群而言，相較普通消費(fèi)信貸產(chǎn)品，車抵貸的借款額度更高，且當(dāng)天即可放款，有著足夠的吸引力。對銀行而言，之所以目前青睞“車抵貸”產(chǎn)品，主要是因?yàn)橐咔榉砰_后消費(fèi)雖有回暖但比較緩慢，且2022年四季度以來，大批房貸客戶提前還款，銀行存在著擴(kuò)大放款規(guī)模、調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)的壓力，在目前的低息環(huán)境下，要維持體面的息差，亟需開拓新的場景。

“實(shí)際開展起來并沒有那么簡單?！崩钊f賦指出，銀行入局車抵貸市場，也面臨不少挑戰(zhàn)。一是受制于汽車客群用戶挖掘；二是需要用車抵做消費(fèi)貸款的用戶屬于次級客群，雖然是汽車抵押貸款，但車抵存在的風(fēng)險(xiǎn)較大，不良率把控起來難度較高。

新網(wǎng)銀行、百信銀行這樣的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行金融科技能力較強(qiáng)，用戶的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)積累也比較豐富，對不良率的容忍度也更高，更傾向于像平安一樣推出自己的車抵貸類產(chǎn)品。而傳統(tǒng)股份行和地方性銀行，大多選擇助貸的方式參與車抵市場，即和融資租賃公司或者三方中介合作，做資金方，比如民生銀行。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測數(shù)據(jù)，除平安外，僅九江銀行以及哈爾濱農(nóng)商行等少數(shù)幾家銀行有自有車抵貸產(chǎn)品，且在宣傳上和平安車主貸形成一定的差異點(diǎn)，以吸引客戶。比如，哈爾濱農(nóng)商銀行的車抵貸，黑A車牌可直抵，車齡可以做到12年內(nèi)，借款用戶年齡也放寬到年滿18周歲即可貸款。其貸款額度最高可以到150萬，不過，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，真正有豪車的用戶需要車抵貸的很少。

李萬賦強(qiáng)調(diào)，銀行開展車抵押業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。根據(jù)平安銀行一季度的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，汽車金融貸款余額，受汽車市場消費(fèi)需求不足及汽車金融市場競爭加劇的影響，較上年末下降 0.4%；汽車金融貸款的不良率為1.53%，比去年年底的1.26%上升了0.27個(gè)百分點(diǎn)。各家銀行在具體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，車輛條件（車輛類型、車牌、車齡、車價(jià)）、車抵情況（前期車抵機(jī)構(gòu)類型、可解押時(shí)間）、借款人征信要求、審批流程、貸后管理、違約金收取等細(xì)節(jié)上都有著較大的差異，這些因素最終都會(huì)影響到貸款質(zhì)量。

提醒：

消費(fèi)者辦理車抵貸要如何避免掉坑？

車抵貸產(chǎn)品審批快捷、額度較高，受到不少有車族的歡迎。但是，多名銀行業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者辦理“車抵貸”產(chǎn)品時(shí)，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

首先是一定要在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，不要盲目聽信身邊人的推薦。據(jù)北青報(bào)記者了解，此前多地警方曾披露有關(guān)汽車貸款的騙局，一些消費(fèi)者稀里糊涂就掉進(jìn)了不法分子設(shè)下的陷阱，最后車沒了，還負(fù)債累累。北京銀保監(jiān)局此前也發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示提醒消費(fèi)者，若確有貸款需求，應(yīng)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和正規(guī)渠道申請貸款，可通過撥打金融機(jī)構(gòu)官方客服電話、前往金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、使用金融機(jī)構(gòu)官方手機(jī)APP等多種渠道進(jìn)行咨詢辦理。切記遠(yuǎn)離“套路貸”“砍頭息”等不良網(wǎng)絡(luò)貸款，高度警惕不法分子的詐騙誘餌。

其次，要仔細(xì)審查貸款合同的條款，特別是有關(guān)利息、罰息和各項(xiàng)費(fèi)用的規(guī)定，不要只聽信業(yè)務(wù)員的口頭介紹或承諾。兩年前，監(jiān)管部門曾通報(bào)披露了某銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的車貸業(yè)務(wù)上存在侵害消費(fèi)權(quán)益的相關(guān)行為。不少消費(fèi)者投訴，該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收取的平臺(tái)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費(fèi)率達(dá)到30%以上，而貸款的年利率其實(shí)不超過9%。消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。

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文/北京青年報(bào)記者 程婕

編輯/樊宏偉