北京日?qǐng)?bào) | 記者 張悅 李博

每逢假期，不少市民會(huì)選擇乘火車、坐飛機(jī)外出游玩，各種平臺(tái)常會(huì)在市民購(gòu)票時(shí)搭售出行意外險(xiǎn)。不同平臺(tái)推薦的出行意外險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門(mén)，價(jià)格不一。出行意外險(xiǎn)究竟有無(wú)必要購(gòu)買(mǎi)？意外發(fā)生時(shí)，哪些責(zé)任需要鐵路、民航等客運(yùn)單位承擔(dān)，哪些又是需要出行意外險(xiǎn)來(lái)保障的？針對(duì)這些高頻疑問(wèn)，記者展開(kāi)了調(diào)查。

案例

車內(nèi)摔傷沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)索償無(wú)門(mén)

市民毛女士近日乘火車出行遭遇一件煩心事。元旦假期前，毛女士送父母乘坐Z501次列車前往海南旅游。考慮到二老的鋪位不在一個(gè)車廂，上車后，她忙著找列車長(zhǎng)商量調(diào)換位置。就在這期間，毛女士的母親無(wú)人陪伴，在車廂內(nèi)重重摔倒在地板上，左額頭磕傷，鮮血直流。

協(xié)商解決老人受傷問(wèn)題時(shí)，毛女士被列車長(zhǎng)告知，老人受傷屬于自己造成，如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)“乘意險(xiǎn)”，鐵路部門(mén)對(duì)此事不負(fù)責(zé)任。毛女士顧不上多說(shuō)，著急下車送母親就醫(yī)。老人左額頭縫了七八針，打了破傷風(fēng)針，醫(yī)生擔(dān)心延遲出血，次日還做了頭部核磁。

陪老人治療完，毛女士越想越感到不解。“車上意外受傷，沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)就不管，有這個(gè)道理嗎？”她回憶，自己購(gòu)票時(shí)并未注意到平臺(tái)提示購(gòu)買(mǎi)“乘意險(xiǎn)”。“如果車上出了事，難道有保險(xiǎn)就負(fù)責(zé)，沒(méi)有就不負(fù)責(zé)？還是說(shuō)如果出事，只要買(mǎi)了保險(xiǎn)，不管誰(shuí)的責(zé)任，都能獲得賠償？”她還表示，如果幾元錢(qián)的保險(xiǎn)如此重要，就應(yīng)該加大宣傳力度，引起所有購(gòu)票人的重視。

調(diào)查

鐵路乘意險(xiǎn)：三檔保費(fèi)項(xiàng)目相同保額不一

對(duì)于毛女士提到的鐵路乘意險(xiǎn)，記者進(jìn)入12306平臺(tái)，選擇任意列車進(jìn)入購(gòu)票界面發(fā)現(xiàn)，購(gòu)票人信息下方會(huì)出現(xiàn)“鐵路保險(xiǎn)”提示，上面寫(xiě)有“鐵路乘意險(xiǎn) 保意外傷害急病身故”。記者點(diǎn)擊“選擇其他產(chǎn)品”鏈接，發(fā)現(xiàn)這類保險(xiǎn)共有三種繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，分別為每人1元的“乘意險(xiǎn)·順意”、每人3元的“乘意險(xiǎn)·平安”、每人5元的“乘意險(xiǎn)·行運(yùn)”。

查看保險(xiǎn)權(quán)益說(shuō)明，記者發(fā)現(xiàn)，三檔保費(fèi)保障的項(xiàng)目相同，均為意外身故/傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用、急性病身故和意外傷害住院津貼四項(xiàng)，保障范圍都是車站內(nèi)、列車上。不同的是，保費(fèi)越高，對(duì)應(yīng)的保額也越高。

火車乘客有無(wú)必要購(gòu)買(mǎi)此類保險(xiǎn)？記者撥打12306鐵路客服熱線咨詢，工作人員表示，“乘意險(xiǎn)”非強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，乘客可根據(jù)需要自愿選擇。這類保險(xiǎn)保障乘客從進(jìn)站到出站的意外情況，如果未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，發(fā)生意外由乘客自己負(fù)責(zé)。不過(guò)，工作人員也提到：“比如出現(xiàn)因電梯故障導(dǎo)致乘客受傷，那鐵路部門(mén)肯定要負(fù)責(zé)。”

航空意外險(xiǎn)：種類五花八門(mén)保障范圍不同

記者發(fā)現(xiàn)，各大平臺(tái)搭售的航空意外險(xiǎn)五花八門(mén)，保額和保障范圍各不相同。

記者在攜程旅游平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，選購(gòu)國(guó)內(nèi)航班機(jī)票時(shí)，消費(fèi)者可在訂單頁(yè)面選擇航意航延組合險(xiǎn)，也可單獨(dú)選購(gòu)航空意外險(xiǎn)。組合險(xiǎn)共分五個(gè)檔位，最低40元，最高80元，保障內(nèi)容包括航空意外、延誤、返航備降取消及傳染病身故等。航空意外險(xiǎn)保障航空意外、意外醫(yī)療及行李損失，價(jià)格從29元到59元不等。

飛豬平臺(tái)訂單頁(yè)面也提供保險(xiǎn)服務(wù)，售賣(mài)范圍包括航空意外險(xiǎn)、航意航延組合險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)旅游險(xiǎn)等，其中航空意外險(xiǎn)價(jià)格在40元至66元不等。

針對(duì)航空意外險(xiǎn)的必要性，記者咨詢了國(guó)航服務(wù)熱線工作人員。他告訴記者，目前，國(guó)航國(guó)內(nèi)機(jī)票票價(jià)中不包含保險(xiǎn)費(fèi)用，乘客可自行購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)。

釋法

旅客出意外承運(yùn)方同樣有責(zé)任

如果票價(jià)中不含保險(xiǎn)費(fèi)用，那是否只有買(mǎi)了保險(xiǎn)，客運(yùn)單位才會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任？記者查詢了多部法律法規(guī)并咨詢律師了解到，即便旅客未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)于旅客在途中發(fā)生意外造成的損害，除一些特定情況外，承運(yùn)方同樣具有賠償責(zé)任。

《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第三十二條規(guī)定，事故造成人身傷亡的，鐵路運(yùn)輸企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；但是人身傷亡是不可抗力或者受害人自身原因造成的，鐵路運(yùn)輸企業(yè)不承擔(dān)賠償責(zé)任。

航空領(lǐng)域也有類似規(guī)定。《民用航空法》第一百二十四條規(guī)定，因發(fā)生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器過(guò)程中的事件，造成旅客人身傷亡的，承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任；但是，旅客的人身傷亡完全是由于旅客本人的健康狀況造成的，承運(yùn)人不承擔(dān)責(zé)任。另外，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，旅客自行向保險(xiǎn)公司投保航空旅客人身意外保險(xiǎn)的，此項(xiàng)保險(xiǎn)金額的給付，不免除或減少承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

北京律協(xié)公司法專業(yè)委員會(huì)律師劉輝介紹，2013年1月1日起，火車票原含有票面金額2%的保險(xiǎn)費(fèi)被取消了，因此，現(xiàn)在的火車票價(jià)中實(shí)際上不再包含保險(xiǎn)費(fèi)用。

不過(guò)，劉輝也強(qiáng)調(diào)，無(wú)論乘客是否購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)，乘客購(gòu)買(mǎi)車票后，鐵路等承運(yùn)人都有義務(wù)保障乘客從進(jìn)站到出站整個(gè)過(guò)程的人身安全。除非乘客自傷自殘，否則乘客出現(xiàn)意外，承運(yùn)人需承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。

然而，乘客在乘車過(guò)程當(dāng)中遭遇人身?yè)p害，責(zé)任的劃分還需要具體問(wèn)題具體分析，不能一概而論。劉輝表示，根據(jù)《民法典》規(guī)定，如果傷亡是由旅客自身健康原因造成的，或承運(yùn)人證明傷亡是旅客故意、重大過(guò)失造成的，承運(yùn)人便無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。

劉輝認(rèn)為，對(duì)于乘客來(lái)說(shuō)，目前市面上的商業(yè)保險(xiǎn)與承運(yùn)方的安全保障義務(wù)并不沖突，出行時(shí)，乘客可根據(jù)自己的需要選擇險(xiǎn)種。