子女教育保險、子女教育保險a1999可領款總額

財子從事保險業(yè)來，每年接待咨詢的家庭少說也有幾千個，

我發(fā)現(xiàn)最容易被坑的，莫過于給小孩子買保險。

90%的家庭，給小朋友買保險普遍貴了3-10倍。

本來一兩千塊就能配齊的產(chǎn)品，花八千一萬的家庭大有人在。

某些無良的保險銷售，賣了溢價幾倍保障還不全的產(chǎn)品，坑了無數(shù)人。

為了防止大家再踩坑，

這篇文章我會為大家詳細講講，小孩子的保險究竟該怎么買。

大家只要認真看完，就能避免90%挨刀子又賠本的情況了。

1、小孩子的保險，應該買什么？

在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。

什么叫兜底，就是吃喝玩樂靠父母，最后買保險還靠父母。

所以，身為父母的我們要記住一句話：

先管好自己，再管那個小鱉犢子。

一個家庭里，父母的責任是掙錢，孩子的任務是花錢。

很多人給孩子保險配得倒是齊全，但自己卻是在“裸奔”。

也不想想，

父母倒了，家庭收入沒了來源，孩子奶粉錢都沒有，更何談保費。

一家三口，先配父母，再配孩子，這是原則。

說清楚了這些，我們再具體說說怎么給小孩子配保險：

至于配置中產(chǎn)品優(yōu)先級為什么不同？基礎保障又為什么不一樣？

這些我們放在下面細講。

（1）少兒醫(yī)保

很多父母可能不知道，其實小孩子也是有少兒醫(yī)保的。

無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。

而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費用都報銷。

只要帶上“兩證一本”去戶籍地的街道社區(qū)經(jīng)辦窗口，或社保局征收窗口就可以進行辦理了。

價格也很便宜，每年只需要100-500塊（國家還會補貼40%-60%），

就能報銷60%-90%的醫(yī)療費用，非常實用。

所以，在考慮商業(yè)保險以前，一定要把醫(yī)保這個國家基礎福利配上。

（2）少兒重疾險

小孩子得重病的概率雖然低，

可一旦生病，治療花費就高得離譜。

以白血病為例，重癥室的費用每天都要上萬塊。

很多家庭因病返貧，在網(wǎng)上發(fā)起籌款的時候，大概是父母最無助的時刻。

但如果有少兒重疾，一旦孩子得病，會直接賠一筆錢，買50萬就賠50萬。

這對于家庭來說，意義很重大。

尤其是少兒重疾一般都很便宜，

所以保額建議買到50萬以上，有能力最好保終身。

但是注意，一定要留意少兒高發(fā)重疾是否齊全，之后再去考慮其他責任。

（3）小額醫(yī)療險

養(yǎng)過小孩的父母都知道，小孩子在5歲前往往是小病小傷不斷的。

即便有醫(yī)保，往往也頂不住大量的自費藥。去一趟醫(yī)院往往就是大幾千沒了。

這時可以用小額醫(yī)療險。

小額醫(yī)療一般不建議優(yōu)先配置，

保額不高，只有幾萬塊，如果出險，這筆錢我們家庭自己也掏得起。

但如果小孩子體弱多病，頻繁進出醫(yī)院，可以考慮入。

價格不太貴，幾百就能拿下。

投保的時候重點關注門診費、自費藥報銷，報銷比例越高越好，免賠額越低越好。

（4）百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是報銷制，去掉社保報銷部分和免賠額，在醫(yī)院的住院和醫(yī)療費用都能給報銷。

而且百萬醫(yī)療險通常有高達幾百萬的保額，甭管是什么病肯定都夠用。

如果出現(xiàn)極端風險，孩子得了一種需要花費幾百萬的病，連重疾險和醫(yī)保都兜不住。

為了防止家庭財務狀況被擊穿，百萬醫(yī)療險是你唯一的選擇了。

買百萬醫(yī)療險的首選是便宜。

原因也很簡單，目前市場最好的幾款百萬醫(yī)療，核心保障都大同小異。

其次，就是要選續(xù)保條件好 ，最好的是保證續(xù)保20年。

至于增值服務，比如外購藥報銷、就醫(yī)綠通、質子重離子治療等，都比較有用，

其他的就可有可無了。

（5）少兒意外險

熊孩子的最大特點就是皮，磕著碰著，摔著燙著的情況比較多。

那么一款便宜又實用的意外險是有必要的。

少兒意外險，

小到跌打損傷，貓抓狗咬；

大到交通事故、萬水觸電，都能保。

20萬保額，每年不超過100塊。

給孩子買意外險有兩條建議：

一是要重視意外傷殘、意外醫(yī)療部分。

因為意外死亡責任，國家規(guī)定9歲以下有20萬的限額，多買了也白買。

所以我們要重視意外傷殘和意外醫(yī)療責任。

意外傷殘是按傷殘比例賠付，即便完全斷了一只胳膊才能賠60%，20萬才能賠12萬，很顯然的不夠用，所以可以通過配置多份做高保額。

而意外醫(yī)療實報實銷，磕著扭著骨折了，在現(xiàn)實生活的的用處更大。

二是如果家里的孩子實在太皮，還可以順道買個附帶監(jiān)護人責任的。

熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，還是毀了阿姨家的ipad，保險公司都會替你賠一部分。

熊孩子皮得開心，你看著安心。

（6）儲蓄險-增額終身壽（教育金）

財子對于保險配置的態(tài)度從來都沒變過：

先保障，后理財。

但如果已經(jīng)配齊了家里的基礎保障，還有余錢，想給孩子未來鋪點路，

再去考慮儲蓄險。

挑選時主要看兩點：

一個是收益。

給孩子用作教育金，自然是越多越好，未來想進修也有足夠的底氣。

另一個是減保靈活性。

因為增額壽就是靠減保實現(xiàn)靈活取用的，必須要保證孩子在需要的時候，能隨時把錢拿出來。

咱們需要給孩子買的保險，其實就這么多，

但是這些保險，到底該怎么配置，要花多少錢呢？

2、小孩子的保險得花多少錢？

小朋友需要配置的保險，很簡單，上面我們已經(jīng)過了，主要就是：

國家醫(yī)保+重疾險+醫(yī)療險+意外險+教育金

（1）少兒醫(yī)保是打底的，必須買。

（2）少兒重疾險、百萬醫(yī)療險和少兒意外險，不到山窮水盡，也必選。

（3）小額醫(yī)療，如果孩子體弱多病，盡量配。

（4）儲蓄險，量力而為，本質給孩子一份“壓箱底”的安全可靠的強制儲蓄。

另外，就是結合家庭的收入情況，能給到的預算。

預算比較充足，可以考慮把保障做足。

錢花在刀刃上其實也不貴。

10歲男孩，加上小額醫(yī)療，一年花3500元已經(jīng)能配置的非常齊全了。

要是有余力，在此基礎上再附加一個增額終身壽當教育金，那自然更全面。

如果手頭沒那么寬裕。

可以把重疾險的保終身功能換成保30年的定期，等成年后再補保障。

意外險的保障換成基礎版本，也將就夠用。

如果不是體弱多病，小額醫(yī)療也可以先放放。

這樣精簡一下，不到1500元就能配置齊全，非常劃算。

當然了，重疾險選擇30年的定期是下策，再未來存在不能續(xù)保重疾的風險。如果有能力，最好還是一次性買好終身保障。

至于產(chǎn)品，最近也有一些表現(xiàn)還不錯的，財子總結一下給大家作參考。

3、目前市場上，表現(xiàn)還不錯的少兒產(chǎn)品有哪些？

（1）少兒重疾險

少兒重疾險產(chǎn)品不多，我們精挑細選下來，小青龍3號和大黃蜂10號旗艦版可以重點關注。

小青龍3號是多次賠付的優(yōu)選產(chǎn)品，責任實用，價格便宜，優(yōu)勢非常明顯。

大黃蜂10號旗艦版則是單次賠付優(yōu)選，價格不貴，保障靈活。

這兩款產(chǎn)品前段時間財子剛剛測評過，如果想詳細了解，可以直接走傳送門：目前的少兒重疾，哪款產(chǎn)品更好？

（2）小額醫(yī)療險

小額醫(yī)療險市面的產(chǎn)品并不多，目前有兩款表現(xiàn)相對較出色，分別是升級過的暖寶保2號、護寶俠2號。

這兩款產(chǎn)品各有優(yōu)勢。

暖寶保2號，門急診保額更高，而且是0免賠，保障種類也比較多，但報銷比例會低一些。

護寶俠2號，計劃種類比較多覆蓋范圍更廣，報銷比例高，而且價格很便宜。

(3)百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險目前表現(xiàn)比較好的產(chǎn)品：長相安、金醫(yī)保和金醫(yī)保0免賠版本，

長相安和金醫(yī)保是成人也可以買的產(chǎn)品，金醫(yī)保0免賠版是少兒專屬。

長相安和金醫(yī)保都是老熟人了。

長相安的優(yōu)勢在于有免賠額遞減規(guī)則，增值服務也非常豐富；

金醫(yī)保同樣有免賠額遞減，但比較看重重疾方面的保障。

至于金醫(yī)保0免賠版本，

相當于1款一般的百萬醫(yī)療險+1款小額醫(yī)療險，綜合價格不貴，但是報銷比例略低。

當然，有預算也可以直接上高端醫(yī)療。

整體責任和報銷力度、增值服務等等，體驗感都會更上一層樓。

(4)少兒意外險

少兒意外險更新比較快，目前小頑童6號、小神童5號這兩款產(chǎn)品表現(xiàn)還算不錯。

兩款意外險，該有的基礎責任都有，

意外醫(yī)療都是不限社保，0 免賠額，100% 報銷，

可選版本很多最低六十多就能保一年，性價比都很高。

相較之下，如果希望基礎的意外保障更全面，優(yōu)先看小頑童6號，

如果比較看中意外醫(yī)療保障，優(yōu)選小神童5號，

當然，如果覺得基礎版本保額不夠，也可以直接看保額更高的版本，價格也都不貴。

(5)儲蓄險-增額終身壽（教育金）

因為前段時間的下架，目前適合孩子的增額壽產(chǎn)品已經(jīng)很少了，

目前挑下來，我只推薦一款：星盈家虎嘯版。

這產(chǎn)品減保條件比較靈活，保單權益更是豐富，

還可以附加保底利率2%，目前結算利率3.5%的萬能賬戶。

0歲投保，每年交10萬，一共交5年，

等到25歲孩子進入社會時，收益已經(jīng)快翻倍了，期間也可以隨時取用，

整體表現(xiàn)是目前固收類增額第一梯隊產(chǎn)品，如果是想買一款穩(wěn)定的產(chǎn)品用做孩子的教育金，那它就非常合適。

當然了，買保險終究還是一件因人而異的事。

每個家庭情況不同，面臨的風險不同，選擇自然也不同，

最后落實到最后產(chǎn)品環(huán)節(jié)，還是要結合家庭的具體需求和財務狀況，具體問題具體分析。

最后的最后，

如果最近大家最近的確有少兒保險配置方面的困擾，

不知道具體怎么配置，買哪些產(chǎn)品，

或者對上面的某些產(chǎn)品有疑惑，都歡迎隨時微信財子（sidacaizi0303），一定知無不言。