文/檀小柒

股票賬戶里的錢不見得天天盈利，網貸里的日息卻是天天累積。

高利貸是比癌股還鋒利的鐮刀，隔三差五就給來借貸的人送上一碟涼菜——蝦仁豬心。

2016年，福建大二學生網貸30萬元買，被父親打到骨折；

2017年，北京大學生在多個網貸平臺貸款13萬余元，被催債留下遺書溺亡；

2018年，一90后小伙子以貸養貸欠下15萬，跳樓輕生......

年輕人消費欲旺盛，把持不住自己；網貸平臺無法無天，像性感荷官一樣勾引年輕人瘋狂借貸。

自己一年明明只賺10萬塊，卻敢借30萬、50萬，在會所里裝闊少，在朋友面前裝大佬。

好在，這一次，國家出手，網貸的好日子到頭了！

昨天晚上（11月2日），央行、銀共同發布了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，提到了非常重要的一點：

對自然人的單戶網絡小額貸款余額，原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額。

也就是說，以后在網貸平臺上借錢，不能再無腦地想借多少就借多少了，平臺也不能一個勁地慫恿我們多貸了。

既然是征求意見稿，小柒也提點自己的意見。

按這個說法，規定的應該在單一平臺上的貸款上限。

可如果武大郎在王婆網貸平臺借了30萬，又跑去西門慶平臺借了30萬，債務雪球依然可以慢慢滾大，最后總貸款金額嚴重超過償還能力，大郎可能還是逃不過被西門慶和王婆聯合neng死的結局。

那么，如果真心要限制網貸上限，首先就要解決網貸平臺間用戶貸款的數據共享。

這么一來，大郎在王婆那貸了30萬，西門慶一查數據，嘿好你個大郎，賣燒餅賺不到錢，從王婆那借了大錢不夠，還想從我這借錢去討好金蓮妹妹，你的信用不行，不借！

這才能把好的政策落實到地面，還大郎一個美好的未來

這一代的年輕人，為了滿足虛榮心，瘋狂借網貸買買買，最后個人資產崩了，又扛不住暴力催收，繩子往黃梁一掛，兩腿一蹬，徹底完蛋了。

小柒在知乎上看過一個帖子，一北漂哥們負債40多萬，不是因為買房，純粹就是超前消費，滿足虛榮心。

在他月薪2000的時候，就敢花500買一件喜歡的衣服；月薪5000，就敢分期買iphone......

為了滿足消費欲，他把各種銀行卡、網貸平臺都用上了，可下一次消費的時候，上一次的分期還沒還完。

債務就像雪球一樣越滾越大，每個月固定的還款已經遠超工資收入。

還因為不能及時還款，多張信用卡被停卡，光是利息、滯納金和分期手續費的成本，就高達3萬多！

你以為以貸養貸是脫人家褲子摸屁股，便宜都讓你占了，其實自己才是被蹂躪的那一個

欠了一屁股債不說，就這番騷操作，妥妥上征信黑名單了。

你看，為了滿足虛榮心，不僅錢沒存下來，上征信黑名單，還可能把你未來購買優質資產（房子）的機會搭進去了。

想要娶上豐腴肥滿的女神、住進徐家匯140平的大房子，鐵汁們，你們的消費觀得回爐重造呀。

我們之前寫過杠桿三重奏。

最優杠桿是用來投資的，比如貸款買房，房子升值，可以創造收益；次級杠桿是用來買車等固定資產；最差的杠桿，是借錢消費。

負債消費，關乎到家庭財務中的資產負債表和現金流量表。

在一家公司，資產負債率是公司資產占負債的比例，數值越高，說明它越懂得用別人的錢來給自己賺錢；放到個人身上，就是越懂得用別人的錢，讓自己過上精致的生活。

你可能會說，我貸款買房，確實是最優杠桿啊，但我為什么就活得那么憋屈呢，天天擠地鐵、吃饅頭，當個可悲的房奴。

很簡單，企業負債，買設備、擴大生產規模，可以為自己帶來大量現金流。

但你的個人負債，買房子、買車，甚至是買化妝品、奢侈品，并沒有給你創造現金凈流入，每個月的還款，還是現金流出。

而你的現金流入，依然只有那點雷打不動的工資。

所以說，企業家用杠桿，能帶來正的現金流，撬動更大的資產，富人越富；而我們普通人一味放大杠桿，帶來的卻是越來越少的現金流入，甚至負現金流，賺三塊花五塊，就要被杠桿反噬。

小柒認為，家庭的負債率在20%，是可以接受的范圍，不必緊張；但負債超過50%，流動資金、可迅速變現的資產又很少，就可怕了。

在你的現金流入（工資）還不夠大，甚至不能覆蓋每個月的現金流出（還款金額）時，千萬不要再負債消費了。

過度的超前消費，最終只能以貸還貸，只會讓你年紀輕輕，就走上墮落的道路。

人應該要掌握自己的欲望，而不是反過來被欲望操縱。

當收入不能匹配你所追求的生活水平的時候，那就延遲物欲，節儉不可恥。

把買買買的錢省下來，做好資本原始積累，再去搞點投資，用錢生錢。

但凡武大郎有點錢，金蓮妹妹也不至于推開那扇窗，和西門慶飆車了

這個網貸管理辦法落地后，會在一定程度上限制大家借貸消費，但這不是在限制你的消費能力，是在拯救你！

做自己能做的事，花自己花得起的錢。 消費上升的前提是收入上升，這才是王道。

延遲物欲不丟人，踏踏實實工作、老老實實賺錢，做好固定資產配置，養成儲蓄的好習慣，你才能有更好的未來。

福利來啦~【葉檀財經】11-1-11.11 女俠的投資圈原價399元，促銷價259元，還可疊加200-30元優惠券使用（購買后自動入圈學習一季度），僅限新圈友喲！