南方財經全媒體見習記者許爽 劉琛 惠州報道

隨著我國構建并豐富了以金融教育、普惠金融和金融消費者保護“三駕馬車”為一體的金融消費權益保護工作整體框架，財經素養教育“破圈”已成金融業高質量發展的大趨勢，財經素養教育內容進一步深化，觸及人群不斷延展。另一方面，隨著國內外經濟環境日趨復雜，財經素養教育亦面臨挑戰。

當前粵港澳大灣區財經素養教育如何？財經素養教育又面臨哪些痛點、堵點？

近日，以“協同共創財經素養新高地 助力粵港澳大灣區高質量發展”為主題的2023年灣區財經素養教育論壇（以下簡稱“論壇”）在廣東惠州舉辦，并圍繞上述議題展開圓桌討論。

論壇上，廣東外語外貿大學金融學院副院長張浩，廣東數字化老年科普教育基地負責人、廣東開放大學教授王建根，廣州石牌小學校長陳玉娟，中國銀行廣東省分行消費者權益保護辦公室專職副主任包海健，Visa中國企業傳播部副總經理兼普惠金融及教育負責人王東，恒生銀行（中國）市場傳訊及企業可持續發展總監尚擎紅等六位財經素養教育專家圍繞“粵港澳大灣區財經素養教育的新挑戰與新機遇”主題展開討論。

機遇：財經素養教育“破圈” 業界內外關注度攀升

一直以來，銀行是金融消費者掌握金融知識、提升財經素養的重要窗口，亦是金融業了解金融消費者財經素養教育情況以及需求的重要渠道。

“通過我行近幾年來在金融消保工作的創新實踐，我們切身感受到金融消費者特別是‘一老一少’群體切實需要銀行業所有同仁牢記‘國之大者’，讓財經素養教育走出網點并向全社會普及。”中國銀行廣東省分行消費者權益保護辦公室專職副主任包海健表示，為此，廣東省中行積極在省內多個地市建立金融知識普及教育基地，比如建立江門首個鄉鎮老年大學“老年金融教育宣傳基地”；在云浮、肇慶等地建立多個青少年金融知識普及教育基地；在珠海口岸設立“珠海市金融糾紛人民調解委員會口岸工作站”等。

“作為中國香港最大的本地銀行，恒生銀行數十年以來一直支持青少年財商教育事業。”恒生銀行（中國）市場傳訊及企業可持續發展總監尚擎紅表示，2016年起，恒生中國亦已作為傳承者在內地市場系統性推進青少年金融素養教育，并于前年將重點從普通高中轉向職業院校。目前，恒生銀行已將青少年財經素養教育推至內地7個城市40余家學校，受益青少年人數6000多名，期間員工貢獻近1000個志愿者時長。

不僅如此，金融機構財經素養教育覆蓋的客群不斷拓展。

“消費者只有掌握了足夠的金融知識，才能決定選擇什么類型的金融產品和服務，更好地為自己的工作生活、長遠福祉而服務。”Visa中國企業傳播部副總經理兼普惠金融及教育負責人王東表示，過去30多年來，Visa遵循“因地制宜”“因材施教”和“寓教于樂”等法則賦能金融消費者，在中國更是通過“政府與社會力量合作”模式，有超過兩千萬人參加了Visa與合作伙伴的金融教育項目；并根據市場調研，發現行業痛點與需求，開展創新金融教育模式，比如開發了內地首個金融教育學習平臺——“實用理財技巧”平臺，向不同年齡段的公眾以及教育工作者免費提供大量課程；推出“理財足球”金融教育電競游戲，通過寓教于樂方式傳播金融知識；并面向小微企業也提供定制的“實用商業技能”課程內容。

“從‘童蒙養正’的角度而言，從小培養的財經觀念將持續影響著孩子的成長歷程。”廣州石牌小學校長陳玉娟在論壇上表示，歷年以來，財經素養教育課程都是石牌小學最受家長所喜愛的特色課程。為此石牌小學創建了學校、家庭和社區三大學習空間，課程、社團和實踐活動三大學習方式，知識、技能和態度三維素養目標的“三三三財經素養培養的模式”。

此外，陳玉娟還提及，2022年，新一輪基礎教育課程改革全面啟動，金融素養教育首次被寫進教育部發布的義務教育“新課標”，這為石牌小學拓展財經素養教育課程提供更多信心。

挑戰：“跨境、跨界”探索財經素養教育堵點、痛點

值得注意的是，隨著信息社會的不斷發展、國內外經濟不確定性因素明顯增加，財經素養教育所面臨的問題更為復雜嚴峻。

“高等院校作為專業財經人才培養基地，我們不但要承擔傳授財經知識技能的工作，更要重視人才的在財經領域的價值觀養成。”廣東外語外貿大學金融學院黨委委員、副院長張浩表示，高校的低年級學生由于財經觀念不成熟，往往容易受不規范的自媒體或影視作品所影響，這亦使得高校在財經素養教育的過程中還要重視對學生風險意識、金融觀的教育。

老年群體也是金融素養教育和消費者權益保護工作的重點關注對象。在“十四五”時期，我國60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比超過20%，進入中度老齡化階段。

對此，廣東數字化老年科普教育基地負責人、廣東開放大學教授王建根表示，搭建老年財經素養教育體系應該從標準化財經知識體系、相關課程體系、專業化師資隊伍建設等方面入手，建立社區財經素養教育長效協作機制。此外，還要特別重視數字教育、智慧教育在老年財經素養教育領域的應用。

同時，王建根提及，粵港澳大灣區財經領域的互聯互通擴展了大灣區居民的金融生活，同時也增加了財經素養教育的內容更新需求，建議粵港澳三地加強財經素養教育交流協作，金融機構在推出新型金融產品和服務的同時，也著重從教育的角度出發，為公眾提供科普教育服務。

“人才、教材、平臺三個維度一直是財經素養教育關注的重點。”王東表示，既懂金融又懂教育的復合型人才是當前的一大缺口。同時，適用的財經素養教材也比較缺。調查發現，許多老師想開設財經素養課程卻苦于沒有教材。此外，如何在學校有限的課時選擇合適的方式普及金融知識，亦是一大痛點。

此外，王東亦表示，粵港澳大灣區的優勢在于粵港澳三地的財經素養教育發展路徑不盡相同，但語言文化相近、社會經貿跨境往來密切、人文交流頻繁，在融合貫通中分享財經素養教育的優秀實踐經驗、路徑及教訓，將是未來非常好的議題。

包海健則以“跨境、跨界、跨越”概括大灣區財經素養教育的融合發展路徑。跨境即在三地金融環境、金融素養存在差異的情況下打通文化和信息的暢通渠道；跨界即提升政府、社區、教育界、金融界等各行各業共同推動財經素養教育的參與度；跨越即跨越年齡、跨越數字鴻溝，提升“一老一少”數字金融的接受能力。

“一般而言，商業機構無法直接進入學校開展相關教育活動。”尚擎紅認為，財經素養教育的推廣有賴于政府、公益機構、商業機構、教育機構的全力配合和支持。而在完善的政策引導和頂層設計之下，商業機構則可更高效地在人才、資金等方面配合公益機構與教育機構共同推廣，從而形成良性循環。

對于財經素養教育者難以走進義務教育階段學校等難點，張浩則建議，應發揮行業機構、大學、中學、小學的紐帶作用。行業機構為大學學生培訓，可為高校學子提供行業內的金融知識內容。大學則可與中小學形成諸如金融素養教育項目的合作，為日后承接高質量人才做準備。

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