突破原有抵押貸款模式 光大銀行“房抵快貸”線上申貸服務(wù)正式上線

大河報·大河財立方記者 徐曼麗 通訊員 胡凱艷

近日，光大銀行房抵快貸線上化流程正式上線。這是光大銀行利用互聯(lián)網(wǎng)突破原有抵押貸款模式的創(chuàng)新嘗試，開啟了光大銀行個人貸款業(yè)務(wù)線上服務(wù)新時代。

“房抵快貸”線上申貸服務(wù)依托“光大銀行個人貸款”官方微信服務(wù)號，實(shí)現(xiàn)個人貸款業(yè)務(wù)的移動化、線上化、集中化和電子化運(yùn)作。客戶通過掃描二維碼關(guān)注光大個貸服務(wù)號，即可辦理在線申貸、在線錄入、在線查詢業(yè)務(wù)，還可享受房產(chǎn)估值、貸款試算、利率查詢、賬單推送等增值服務(wù)。線上申貸克服了線下貸款在流程、效率等方面的弊端，通過微信實(shí)現(xiàn)移動申貸、實(shí)時查貸，全流程線上服務(wù)，方便快捷。該服務(wù)對貸款人員、貸款檔案以及相關(guān)信息進(jìn)行集中化處理，貸款信息、貸后服務(wù)、材料打印等實(shí)現(xiàn)電子化操作，減少紙質(zhì)材料填寫，有效提升客戶體驗(yàn)。

“房抵快貸”是光大銀行于2012年推出的專為小微客戶量身打造的房產(chǎn)抵押貸款，也是光大銀行落實(shí)國家普惠金融政策，支持小微企業(yè)發(fā)展的重要舉措。該產(chǎn)品的推出，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，提升了融資效率，降低了小微企業(yè)融資成本，有效緩解了小微企業(yè)融資窘境。據(jù)悉，“房抵快貸”產(chǎn)品推出以來，已累計發(fā)放貸款1300億元，廣受客戶好評。

純線上房產(chǎn)抵押貸款有嗎？

純線上房產(chǎn)抵押貸款的概念在金融科技的推動下逐漸被探索，但至今仍面臨諸多實(shí)際操作上的限制。雖然一些金融機(jī)構(gòu)和銀行嘗試簡化流程，引入線上元素，實(shí)現(xiàn)部分環(huán)節(jié)的數(shù)字化，但完全意義上的純線上房產(chǎn)抵押貸款并不普遍，主要受到以下幾個關(guān)鍵因素的制約：

房產(chǎn)抵押貸款涉及重大的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移和法律權(quán)利變更，這要求嚴(yán)格的法律程序。在中國，房產(chǎn)抵押需要在地方房產(chǎn)管理局進(jìn)行正式登記，以確保抵押權(quán)的法律效力。這一過程通常需要實(shí)體文件和雙方的簽字確認(rèn)，難以完全在線上完成。此外，部分地區(qū)的法院對純線上貸款合同的法律效力持有謹(jǐn)慎態(tài)度，擔(dān)心電子簽名的真實(shí)性和意愿表達(dá)的準(zhǔn)確性，這促使銀行和金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險控制上保持傳統(tǒng)線下流程。

房產(chǎn)價值評估是抵押貸款的核心環(huán)節(jié)，需要專業(yè)的評估師實(shí)地考察房產(chǎn)狀況，包括房屋的地理位置、結(jié)構(gòu)、市場價值等，以確保貸款額度的合理性和安全性。雖然一些平臺可能提供在線預(yù)評估，但最終的評估報告往往需要線下完成，以減少誤判風(fēng)險。

抵押登記是將房產(chǎn)抵押權(quán)正式記錄在案的過程，需要借款人和銀行共同參與，且多數(shù)地區(qū)要求親自到房產(chǎn)管理局辦理。公證環(huán)節(jié)同樣需要確保雙方意愿的真實(shí)性，通常要求當(dāng)事人到場。盡管有報道指出某些地區(qū)和銀行嘗試通過系統(tǒng)對接實(shí)現(xiàn)抵押登記的部分線上化，但這并非普遍現(xiàn)象，且公證環(huán)節(jié)的線上化程度有限。

盡管線上操作能提高效率，但大額貸款如房產(chǎn)抵押貸款涉及個人重大資產(chǎn)，客戶往往更傾向于面對面交流，以增強(qiáng)信任感和理解貸款條款的詳細(xì)內(nèi)容。銀行和金融機(jī)構(gòu)也傾向于通過線下接觸來更好地了解客戶需求，降低欺詐風(fēng)險。

盡管存在上述挑戰(zhàn)，一些金融機(jī)構(gòu)和地方銀行已經(jīng)開始探索創(chuàng)新解決方案，如衡陽農(nóng)商銀行推出的“衡陽快貸”等，聲稱實(shí)現(xiàn)了純線上智慧房產(chǎn)抵押貸款，但這可能是特定區(qū)域或特定產(chǎn)品的試點(diǎn)，且可能依賴于高度的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施和地方政府的支持。

綜上所述，雖然技術(shù)進(jìn)步推動了金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，純線上房產(chǎn)抵押貸款在當(dāng)前環(huán)境下仍面臨法律、操作和信任的多重障礙。盡管有零星的創(chuàng)新嘗試，但全面普及還需克服法律框架、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)安全及客戶接受度等多方面挑戰(zhàn)。對于借款人而言，選擇線上與線下結(jié)合的模式，既能享受數(shù)字化帶來的便利，又能確保貸款過程的合法性和安全性，可能是更為現(xiàn)實(shí)和可靠的選擇。未來，隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和政策環(huán)境的優(yōu)化，純線上房產(chǎn)抵押貸款的實(shí)現(xiàn)或許會成為可能，但目前仍處于探索階段。