什么是健康險(xiǎn)(什么是健康險(xiǎn)？)

最近來了很多新朋友來找學(xué)姐咨詢買健康險(xiǎn)的事情，卻連健康險(xiǎn)是什么都不太清楚，學(xué)姐頓時(shí)警鈴作響，這樣迷迷糊糊的不懂保險(xiǎn)就一通亂買你不吃虧誰吃虧？

一、健康險(xiǎn)有什么

二、健康險(xiǎn)怎么買

健康險(xiǎn)實(shí)際上包含有醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)四大類，其中最為常見的就是重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，接下來學(xué)姐就來給大家重點(diǎn)分析這兩種健康險(xiǎn)。

1. 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)保作為國(guó)家給我們的福利，相信大家應(yīng)該都基本人手一份了，那我們?yōu)槭裁催€需要買百萬醫(yī)療險(xiǎn)呢？我們先來看下醫(yī)保的報(bào)銷范圍：

可以看到，醫(yī)保能夠報(bào)銷的范圍非常的有限，有幾百幾千不等的起付線，少了報(bào)銷不了；還設(shè)置有封頂線，超過了就沒法繼續(xù)報(bào)銷，更有需要自費(fèi)的地方，比如進(jìn)口藥和特殊的診療項(xiàng)目都得我們自掏腰包。

這要是小錢報(bào)銷不了也就算了，一般家庭尚且承受得起，但要是運(yùn)氣不好生了場(chǎng)大病，治療費(fèi)用超出了醫(yī)保的報(bào)銷額度，又或是在醫(yī)保不能報(bào)銷的范圍，動(dòng)輒幾十萬的這經(jīng)濟(jì)壓力可就大了去了，醫(yī)保的保障力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

這時(shí)候百萬醫(yī)療險(xiǎn)的作用就體現(xiàn)出來了，通常百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度都在百萬以上，基本的保障范圍包括：一般住院和重疾住院、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后的門急診等。報(bào)銷范圍更廣，通常都可以報(bào)銷自費(fèi)藥，足以應(yīng)付重大疾病的花費(fèi)。對(duì)醫(yī)保范圍外的費(fèi)用基本是100%報(bào)銷，很好地彌補(bǔ)了醫(yī)保的缺陷，使保障更加全面。

2. 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)即重大疾病保險(xiǎn)，現(xiàn)如今疾病越來越高發(fā)，屢見不鮮的水滴籌事例足以警醒我們，要是不幸患上大病，很可能一個(gè)家庭幾年甚至幾十年的積蓄就要全部清空，完全打亂了家里所有人的生活節(jié)奏，還可能因此背上沉重的債務(wù)。

就以癌癥舉例來說，如此高昂的治療費(fèi)不是普通家庭能承擔(dān)的：

我猜你們要問了，百萬醫(yī)療險(xiǎn)不也可以用來應(yīng)付重大疾病嗎？干嘛還要買重疾險(xiǎn)。這是因?yàn)榛技部?strong>不僅眼前的手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、藥品費(fèi)等花銷，病床外還有看護(hù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、收入中斷等一大堆隱性損失在等著我們，加起來甚至比看病的費(fèi)用要多很多。

跟醫(yī)療險(xiǎn)這種“報(bào)銷型”的保險(xiǎn)不同，重疾險(xiǎn)是“給付型”的保險(xiǎn)，只要符合理賠條件，保險(xiǎn)公司就能給你一大筆錢自由支配，因生病導(dǎo)致的收入中斷、康復(fù)費(fèi)用等這類病床外的隱性損失也能夠得到解決。

1. 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

要想買到好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保障內(nèi)容是我們的重點(diǎn)關(guān)注，保障自然是越全面越好，意味著我們的報(bào)銷范圍更廣，能報(bào)銷的費(fèi)用也就越多，除此之外還要看這些關(guān)鍵點(diǎn)：

1）免賠額

跟醫(yī)保一樣，百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本也設(shè)置有免賠額，也就是不能報(bào)銷，需要我們自行承擔(dān)的那部分費(fèi)用，一般來說非重大疾病免賠額1萬，重大疾病0免賠額最好。

2）續(xù)保條件

百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期險(xiǎn)，要想繼續(xù)享受保障就得進(jìn)行續(xù)保，但難免出現(xiàn)身體狀況變差，產(chǎn)品下架等情況，這時(shí)候好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)樯眢w變差或者理賠過，而不給續(xù)?；蛘邌为?dú)調(diào)整費(fèi)率。

市面上有部分在一定期限內(nèi)保證續(xù)保的產(chǎn)品，不僅身體變差和理賠過都能續(xù)保之外，在保證續(xù)保期內(nèi)萬一產(chǎn)品下架，我們也能完整享受保障至保障期結(jié)束。

3）增值服務(wù)

增值服務(wù)也就是保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的其他服務(wù)，直接決定了我們的就醫(yī)體驗(yàn)。比如就醫(yī)綠通就能幫助我們避免長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)掛不上號(hào)的情況，更有醫(yī)療墊付、質(zhì)子重離子治療等讓我們就醫(yī)更加輕松方便。

2. 重疾險(xiǎn)

雖然叫做重大疾病保險(xiǎn)，但好的重疾險(xiǎn)保的可不僅僅是重疾，現(xiàn)在【重疾+輕癥+中癥】三者缺一不可的保障形態(tài)已經(jīng)是目前重疾產(chǎn)品的標(biāo)配了：

要是發(fā)現(xiàn)一款重疾險(xiǎn)沒有輕癥或中癥的基本就可以不用考慮了，光是在全面保障上就已經(jīng)落后一大截。

有輕中癥的重疾險(xiǎn)還得看賠付比例和高發(fā)疾病是否覆蓋齊全，得了輕中癥能夠理賠，有錢抓緊治療才不會(huì)延誤成大病。

同樣是患病，人家買的產(chǎn)品有高發(fā)輕癥能賠，你買的賠不了憋不憋屈？同理，同樣是理賠，一樣的病別人賠的錢就是比你的多你吃不吃虧？

復(fù)星聯(lián)合的福特加就是一個(gè)做得特別好的例子，60周歲前確診重疾賠雙倍！中癥賠兩次，每次高達(dá)70%的基本保額，輕癥可賠6次，由30%依次增加至75%的基本保額。這賠付力度真的壕無人性，重疾險(xiǎn)天花板級(jí)別，最重要的是高發(fā)疾病基本都有覆蓋，幾乎可以說是滴水不漏。

總的來說健康險(xiǎn)比較主要的兩種保險(xiǎn)還是非常有必要買的，想買到適合自己的健康險(xiǎn)在挑選時(shí)一定要多多對(duì)比了解謹(jǐn)慎考慮。

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