健康金福悠享保 靠譜嗎-金福優(yōu)享終身壽險值得買嗎

我為什么勸你慎重選擇互聯(lián)網(wǎng)保險

支付寶成立于2004年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、電商和移動支付的快速發(fā)展，2019年6月已經(jīng)服務(wù)超12億的全球用戶。而余額寶在2013年6月的橫空出世，使得賬戶余額增值服務(wù)迅速走紅并圈粉眾多年輕人。掌握著海量用戶，在流量轉(zhuǎn)換經(jīng)營時自然有先天的優(yōu)勢，2016年螞蟻保平臺一上線，就成為年輕人接觸、學(xué)習(xí)和配置保險的優(yōu)先選擇，筆者也不例外。

（證券日報2020年5月20日 訊）人保健康及螞蟻保聯(lián)合舉辦的好醫(yī)保長期醫(yī)療“暖保險”服務(wù)發(fā)布會。人保健康副總裁李曉峰表示，“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”保險產(chǎn)品銷售四年來，累計為全國超5000萬客戶提供了保險保障及健康管理服務(wù)。

摘自中保協(xié)官網(wǎng)，人保健康2020年度信息披露報告，顯示健康金福悠享個人醫(yī)療保險2018款（也就是螞蟻保平臺大名鼎鼎的“好醫(yī)保”）保費收入95.96億元和退保金8616萬元，這一組數(shù)據(jù)，道盡了好醫(yī)保的風(fēng)光無限。

（圖源自 中國人民健康保險2020年度信息披露報告）

另外一款網(wǎng)紅百萬醫(yī)療產(chǎn)品，平安健康的e生保2020年的保費收入63.254億元，退保金額222萬元。從退保率來看，好醫(yī)保的退保率是平安e生保的2.5倍。

探究一下，為何有如此高的退保率？窺一斑而見全豹，今天從產(chǎn)品的既往癥條款來做一下分析，見下圖。

（圖源自 產(chǎn)品條款截圖）

通俗點來講，有以下3種情況：

（1）已經(jīng)確診并且需要長期治療的，比如高血壓、糖尿病、慢性咽炎、慢性肝炎和慢性腎炎/胃炎等慢性病；

（2）惡性腫瘤、腦中風(fēng)或腦梗塞等諸多已經(jīng)確診，投保時仍在治療或是恢復(fù)中；

（3）目前仍未確診，但是已經(jīng)發(fā)生并且癥狀持續(xù)存在的，比如痔瘡、痤瘡、長期頭痛、血尿、持續(xù)性發(fā)熱、長期不消的體表腫塊、反復(fù)嘔吐或暈厥等。

與大多數(shù)醫(yī)療保險產(chǎn)品相比，上述的既往癥條款可以說是相當(dāng)嚴(yán)格的。

在中國銀人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報（人身險部函〔2022〕19號）中，提及過某醫(yī)療保險產(chǎn)品條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。

按照有限健康告知的原則，理論上被保人即便病入膏肓只要沒有確診和就醫(yī)記錄，符合健康告知要求的都會被認(rèn)定為標(biāo)準(zhǔn)體，發(fā)生就醫(yī)問題的也會按照合同約定進(jìn)行理賠。

因此，筆者告誡諸位在配置醫(yī)療保險時，一定要謹(jǐn)慎選擇，明晰保障責(zé)任和免賠條款，根據(jù)自身的實際需求、身體健康狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

網(wǎng)購保險？小心遇到假保險！

01

總會有人擔(dān)心，自己買的保險是假的。

小編不知道該怎么告訴他：這不太可能。

買保險，不管你在哪里買：在小編這里，在代理人手里，在賣保險的網(wǎng)站，電子保單都是保險公司出的。

保險代銷平臺只能提交投保數(shù)據(jù)給保險公司，等待保險公司反饋保單號，沒有權(quán)利出保單。

也就是說你收到了電子保單，這個保單一定是相應(yīng)的保險公司出的，不可能造假。

只有保險公司才能出具電子保單，每個保單號也是唯一的。

以前在紙質(zhì)合同的年代，也許還會存在假保單的風(fēng)險。

電子保單年代，不可能出現(xiàn)。

在小編有限的18年的生命里，我都沒遇到過假保險。

一般購買保險后，手機(jī)會收到短信提醒。

投保時填寫的電子郵箱里會收到電子保單。

在保險公司官網(wǎng)，官方微信，官方APP，電子保單一般都可以查詢到。

把保單下載下來，保存好就可以了。

自己打印出來，那就等同于一份紙質(zhì)保單。

現(xiàn)在，如果不是打保險公司電話主動要求，他們是不太樂意寄紙質(zhì)合同的。

因為打印紙張浪費，郵寄也要錢啊...

02

也會有人擔(dān)心：為啥小編寫的產(chǎn)品，保險公司官網(wǎng)沒有？

官網(wǎng)沒有，很正常。

甚至打保險公司客服電話，客服也可能不知道。

一家保險公司，動輒幾十上百款保險產(chǎn)品，不可能都放到官網(wǎng)上，客服也不可能全知道。

但是，不用擔(dān)心。

保險產(chǎn)品都要在備案，才能上線銷售。

也就是只要在賣的保險產(chǎn)品，都在備案過。

如果不放心，可以在中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)：http://www.iachina.cn/查詢。

小編提供兩種方法：

★ 一種是可以直接在人身險產(chǎn)品信息庫搜，需要輸入產(chǎn)品名稱，和詳細(xì)的產(chǎn)品類別，如下圖：

小編搜索的是百年康惠保，產(chǎn)品類別需要選擇：健康保險-非個人稅優(yōu)健康險-疾病保險-重大疾病保險。

這個方法不僅能找到產(chǎn)品，還可以看到產(chǎn)品備案的條款詳情。

小編把鏈接放到了“閱讀原文”，感興趣的可以自己體驗一下。

但這個信息查詢功能還不是很智能。

如果產(chǎn)品名稱或產(chǎn)品類別不準(zhǔn)確，都會找不到相應(yīng)產(chǎn)品。

小編試了一下，尊享e生和好醫(yī)保醫(yī)療險，都沒辦法查到。

★ 這里再補(bǔ)充第二種方法：

進(jìn)入保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)，點擊信息披露-搜索保險公司名稱。

然后點擊互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息詳情，就可以找到這家公司備案的所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

譬如搜索“和諧健康”，和諧健康之享，大黃蜂和慧馨安就都能找到。

好醫(yī)保長期醫(yī)療，尊享e生等，通過這個辦法也能找到。

這個方法也有一個好處，

你可以直接看到保險銷售名稱和實際備案名稱。

因為保險產(chǎn)品賣的名字，跟條款上的名字，是灰常不一樣的。

譬如好醫(yī)保長期醫(yī)療，條款名叫健康金福悠享保個人醫(yī)療保險。

尊享e生，條款名叫：個人中高端醫(yī)療險，就很隨意了。

如果你要查詢，一定要看條款，搜索條款上的名稱。

還有一些產(chǎn)品，是由多個條款組成，就比較麻煩。

譬如，國壽萬元戶（少兒版），由4個條款組成：

查起來就花了很多功夫，需要一款一款對比著找。

03

其實稍微有點行業(yè)常識，都不會懷疑保險的“真實度”。

保險沒有假的，只有壞的，不合適自己的。

銀行理財產(chǎn)品，倒是有“假”的。

在小編有限的18年的生命里，寫過好幾次假的銀行理財。

都號稱是極安全的銀行理財，其實只是員工私自賣的不知道什么理財產(chǎn)品，俗稱飛單。

工行，農(nóng)行，平安銀行等，都出過大額的銀行“飛單”。

金額一不小心就是幾十，上百億元。

民生銀行一家支行的行長，都干過這種事，偽造了一批銀行理財產(chǎn)品，金額達(dá)到30億。

這種事捅出來，是員工個人行為，銀行并不會賠，

如果家里有老人酷愛買銀行理財，就需要當(dāng)心。

小編推薦一個網(wǎng)站：中國理財網(wǎng)，算是銀監(jiān)會同意成立的半個官方網(wǎng)站。

一般的銀行理財產(chǎn)品，都可以在這個網(wǎng)站查到登記編碼。

也可以看到風(fēng)險等級，發(fā)行機(jī)構(gòu)，是不是保本保息、收益率等核心信息。

對癡迷銀行理財?shù)娜耍梢哉f很有用了。

PS：

對買保險來說，保險真假不必?fù)?dān)心。

搞清楚自己的保險保什么，什么情況賠，什么情況不賠，比較重要。

文章轉(zhuǎn)載自：保二爺

互聯(lián)網(wǎng)保險可靠嗎？

今天的主題是“互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險”，講到互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險，我的腦海里就第一時間會想到“互聯(lián)網(wǎng)購物和傳統(tǒng)購物”，2018年的雙十一淘寶的銷售額高達(dá)2135億元，這個金額的數(shù)字可是線下購物至少半年才能達(dá)到的銷售額，但是淘寶雙十一只用了一天。互聯(lián)網(wǎng)購物給傳統(tǒng)購物帶來了沖擊，但是，互聯(lián)網(wǎng)購物無法取代傳統(tǒng)購物。說回互聯(lián)網(wǎng)保險，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險歷史可以追溯到1997年的11月28日，中國保險學(xué)會和北京維信投資股份有限公司成立了我國的首家保險網(wǎng)站，也就是中國信息保險網(wǎng)。

此外，在1997年的12月，新華人壽保險公司簽成了我國的第一份互聯(lián)網(wǎng)保單。最值得一提的是，2003年，由螞蟻金服、騰訊、中國平安共同投資成立的眾安保險公司成立了，是我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，同時也開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的新紀(jì)元，此后也進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的階段，2018年上半年我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入達(dá)到了1097.9億元。互聯(lián)網(wǎng)保險對于傳統(tǒng)保險也有一定的沖擊，同樣也無法替代傳統(tǒng)保險。今天的文章也是干貨滿滿，如果你想知道關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險”的事兒的話，就繼續(xù)看下去吧~

互聯(lián)網(wǎng)保險也叫做網(wǎng)投保險，下圖是“互聯(lián)網(wǎng)保險”的百度百科解釋。

一般就是指購買保險的流程能夠直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，比較的方便快速就能投保成功。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式非常的多元化。

1.B2B（Business-to-Business）：就是企業(yè)與企業(yè)之間通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商業(yè)活動的開展, 在保險行業(yè)中也就是一種保險公司對銷售代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上交易模式，這里也可以給大家舉一個例子，比如：太平洋保險的誠信通交易代理平臺，就是一種可以提高太平洋意外險、車險等產(chǎn)品的網(wǎng)上交易平臺。

2.B2C（Business-to-Consumer）：這就是直接面向消費者的一種電子商務(wù)的模式，拿保險行業(yè)的b2b舉個例子吧，比如慧擇第三方保險平臺，就是面向消費者的銷售產(chǎn)品和服務(wù)商業(yè)零售的模式，消費者能夠根據(jù)自己的需求選擇重疾險、醫(yī)療險、意外險等保險。

3.B2M（Business to Marketing）：就是面向市場營銷的電子商務(wù)的方式，一般是建立營銷型站點，并通過線上線下的各種渠道對站點進(jìn)行推廣，這與B2B其實還是比較類似的，一般比較常見的就是在抖音、快手等平臺發(fā)視頻換取流量，更好的推廣保險產(chǎn)品。

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)保險是快速發(fā)展的具有良好前景的保險行業(yè)~

傳統(tǒng)保險就是跟互聯(lián)網(wǎng)保險相對應(yīng)的，主要包括線下實體店、代理人團(tuán)隊、銷售等，一般來說銷售的方式就是一對一上面講解保險產(chǎn)品，一般都是推薦一些理財險或者組合形式捆綁的健康險比較常見。此外，電話銷售車險屬于傳統(tǒng)保險中比較特殊的存在，一般都是通過電話溝通來完成投保，郵寄保單上門。

傳統(tǒng)保險行業(yè)已經(jīng)有了較長的一段發(fā)展的歷程，規(guī)模也已經(jīng)比較龐大，就目前看來互聯(lián)網(wǎng)保險無法完全替代傳統(tǒng)保險行業(yè)的，但是依然會對傳統(tǒng)保險有較大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險的相同之處？

1.都屬于保險的銷售渠道，“傳統(tǒng)保險”是比較常見的線下保險產(chǎn)品，舉一個例子，比如平安保險公司的壽險+重疾險的組合產(chǎn)品“平安福”就屬于傳統(tǒng)的銷售渠道，一般都是保險代理人一對一的進(jìn)行講解和售賣；而同屬于平安保險公司的防癌類產(chǎn)品“抗癌衛(wèi)士”就屬于線上互聯(lián)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品。所以說，“互聯(lián)網(wǎng)保險”和“傳統(tǒng)保險”一樣都屬于保險的銷售渠道。

2.產(chǎn)品同質(zhì)：投保人若通過“互聯(lián)網(wǎng)保險”的方式進(jìn)行投保，投保成功后會收到電子保單，電子保單的法律效力與紙質(zhì)保單是相同的，若有要求也可以將紙質(zhì)保單快遞給投保人。此外，在這里也想要提醒一下，若通過“傳統(tǒng)投保”的方式，最好也申請一份電子保單，以避免紙質(zhì)保單因保管不利的原因不小心丟失，需要補(bǔ)辦還是稍稍有一點點麻煩。

3.申請理賠相同。不管是“互聯(lián)網(wǎng)保險”還是“傳統(tǒng)保險”，兩者在申請保險理賠上沒有任何的區(qū)別，都需要出險報案--提交材料--定損核賠--賠款到賬等步驟，一般都要求在出險后盡可能及時的報案，需要將理賠所需的材料通過郵寄、門店提交、在線提交等方式上交給保險公司，隨后保險公司會進(jìn)行理賠審查，并給出理賠結(jié)論。再這里想特別提一下的就是，線上理賠已經(jīng)越來越普及了，各大保險公司一般都在官網(wǎng)中有設(shè)立專門的理賠通道，也有專門的理賠熱線電話，此外一般保險公司的微信官方公眾賬號也能夠申請理賠。

講了互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險的相同之處，大家是不是更加好奇，兩者有沒有什么差別，下面我講從四個不同的角度好好來說一說互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險的區(qū)別。

1.用戶選購方式不同：一般情況下傳統(tǒng)保險大多都是保險業(yè)務(wù)員向消費者推銷自家保險公司的產(chǎn)品，投保人可挑選余地也比較少；而互聯(lián)網(wǎng)保險更加側(cè)重投保人的自主選擇過程，信息更加透明，投保人可以對比市面上的所有保險公司的產(chǎn)品，進(jìn)行貨比三家挑選出更加適合自己的保險產(chǎn)品。

2.產(chǎn)品形態(tài)不同：一般傳統(tǒng)保險公司比較多的都是組合型產(chǎn)品，盡可能的把保障都組合到一款產(chǎn)品打包，比如重疾產(chǎn)品可能會附加壽險、意外險、醫(yī)療險等，且一般屬于返還型產(chǎn)品，價格一般都比較高昂，一組合價格基本上都是過萬；而互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品大部分保障責(zé)任都比較純粹，重疾產(chǎn)品歸重疾，意外險歸意外險，且大多都是消費型產(chǎn)品，性價比一般都比較高。

舉個例子吧，“傳統(tǒng)保險”產(chǎn)品平安福2019，30歲男性，50萬保額保障終身，30年繳費，每年價格12350元；“互聯(lián)網(wǎng)保險”產(chǎn)品光大永明超級瑪麗（期間版），30歲男性，50萬保額保障終身，30年繳費，每年價格8345元，兩款保險的價格相差4005元。

3.經(jīng)營成本不同：傳統(tǒng)的保險公司需要較多的人力、物力，中介費用比較高，宣傳營銷成本也比較高，所以經(jīng)營成本較高；而互聯(lián)網(wǎng)保險本身背靠流量平臺，能夠較大程度的減少人力、物力的支出，省去了代理人的較高提成。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險比傳統(tǒng)保險在營銷上的費用能夠節(jié)省58%-71%的費用。

4.處理問題的流程不同：傳統(tǒng)保險公司比互聯(lián)網(wǎng)保險公司在處理問題上要復(fù)雜的多，我在這里以保單丟失舉個例子吧。若是傳統(tǒng)保險的保單丟失，客戶需要攜帶身份證去到保險公司辦理保單補(bǔ)發(fā)合同，也可以委托代理人辦理，但是領(lǐng)取時仍需要本人攜帶身份證去領(lǐng)取，此外，需要先補(bǔ)辦保單后才能申請理賠，比較麻煩且繁瑣；若互聯(lián)網(wǎng)保險的保單只需要點擊“重新找回保單”即可。

很大消費者都會擔(dān)心一個問題，因為網(wǎng)購的時候經(jīng)常不小心就買到假貨了，那么在網(wǎng)上買保險是不是也有買到假貨的風(fēng)險呢，下面我就來好好的回答你這個問題。一般情況下，的監(jiān)督和管理都是比較嚴(yán)格的，網(wǎng)上售賣的產(chǎn)品也都是需要通過的監(jiān)管，但是還是會有消費者不放心，所有我特地找了一些保險檢驗的方法，大家可以快速get起來。

1.購買之前查詢是否在進(jìn)行備案。

操作步驟如下：銀官網(wǎng) → 辦事服務(wù) → 備案產(chǎn)品查詢

在這里也有一點想要提醒一下大家，市面上很多產(chǎn)品的宣傳名稱和條款名稱不一樣，查詢時需要按照條款名稱進(jìn)行查詢，比如“好醫(yī)保長期醫(yī)療險”在查詢時需要搜索“ 健康金福悠享保 ”，如果查不到的話，還是可以打保險公司的電話進(jìn)行咨詢。

2.購買之后對保單進(jìn)行檢驗。

互聯(lián)網(wǎng)保險有電子保單，如果不放心的話可以在官方平臺進(jìn)行檢驗，一般可以通過官方客服、官方微信平臺、官方網(wǎng)站、官方app進(jìn)行，最簡單的方法就是撥打保險公司的客服電話，通過身份證號和保單號進(jìn)行驗真，當(dāng)然你不放心的話還是可以申請郵寄紙質(zhì)保單的。

寫在最后的話：我個人真的是覺得互聯(lián)網(wǎng)保險是一個革新，未來也是快速發(fā)展的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)上能夠更好的挑選適合自己，性價比更好的產(chǎn)品，就像有一句話說的“有些人因為看見所以相信，有些人因為相信所有看見。” 希望今天說的能對你有一點點的幫助。