眾安百萬醫(yī)療險是真的嗎—眾安百萬保險騙了多少人

百萬醫(yī)療是最大的騙局？

如果在投資的時候，有人告訴你可以用幾百塊錢撬動一個幾百萬的杠桿，你一定會覺得這是騙局，但是在保險領域，真的有險種可以達到1：10000的比例，例如百萬醫(yī)療險。

但百萬醫(yī)療真的毫無缺點嘛？肯定不是的，它是存在一定的局限性的，接下來就帶大家一起了解百萬醫(yī)療~

Part 1 百萬醫(yī)療的意義

百萬醫(yī)療可以用最低的保費，覆蓋最大的費用風險，就像阿基米德說過“給我一個支點，我就能撬起地球”，我想百萬醫(yī)療就是我們普通人撬動百萬醫(yī)療費的支點吧！

其實百萬醫(yī)療險的歷史并不久，而且也是近年來才得到了逐步的規(guī)范。2015年太平的康悅/超e保開啟了百萬醫(yī)療的時代，2016年進入一個快車道，平安、眾安、人壽等紛紛進入，百萬醫(yī)療險成為中國個人醫(yī)療險保費來源最高的一個群體。

Part 2 百萬醫(yī)療的責任

每一款百萬醫(yī)療險都有自己不一樣的點，今天我就給大家講一下百萬醫(yī)療險的經典責任：

經典保障背景

百萬醫(yī)療險的保障范圍經典描述都是中國大陸，二級以上公立醫(yī)院的普通部。也就是：

1）中國大陸，是不包含港澳臺的；

2）二級及以上公立醫(yī)院，就涉及到大陸醫(yī)療機構的分類了。

① 按所有權性質分類：a）營利性質醫(yī)院：所得收益可用于投資者經濟回報；b）非營利性質醫(yī)院：為社會公眾利益服務而設立運營的醫(yī)療機構，不以營利為目的。

② 按醫(yī)院級別區(qū)分：共有三級十等：a）三級醫(yī)院：甲乙丙特等(目前還沒有三級特等醫(yī)院，三級甲等是最好的)；b）二級醫(yī)院：甲乙丙；c）一級醫(yī)院：甲乙丙。

那如何判斷一家醫(yī)院是不是公立醫(yī)院和它的等級呢，是需要去當地的衛(wèi)生健康委員會官網查看的，以北京市為例，進入北京市衛(wèi)生健康委員會官網，選擇便民服務-醫(yī)療結構信息查詢，輸入想要查詢的醫(yī)療機構名稱就可以查看了，我查了一下協(xié)和醫(yī)院的，如下圖是三級公立醫(yī)院，符合條件；

3）現在部分公立醫(yī)院是有特需部和國際部的，但是百萬醫(yī)療只能覆蓋普通部，需要注意哦~

經典保障責任

目前市面上百萬醫(yī)療產品的經典保障責任是常規(guī)的住院費用與特殊門診費用。

1）常規(guī)的住院費用：這個是很好理解的，就是因為住院產生的費用，包含治療費、手術費、床位費等等，但是要注意有一些小分項是有自己的要求的，例如床位費等；

2）特殊門診：特殊門診是指一些無需住院但花費極高的項目，主要包括① 住院前后門診（與本次住院有關，前后30天或7天內的門診費用）；② 門診特殊治療：門診癌癥治療、腎透析、器官移植門診排異反應、門診手術。

擴展保障責任

為了在同質化的百萬醫(yī)療險中脫穎而出，很多產品會在保障區(qū)域、特定疾病、治療方式等方面進行保障責任的擴展，下面介紹一些常見的擴展責任。

1）保障區(qū)域的擴充：

① 部分疾病可至海外就醫(yī)：例如平安e生保2020可以選擇加購亞洲海外特定醫(yī)療責任；

② 醫(yī)院要求為二級以上醫(yī)保定點醫(yī)院：例如復星聯(lián)合樂享一生，注意醫(yī)保定點醫(yī)院不一定是公立醫(yī)院的；

2）特定疾病的擴充：

① 全面或惡性腫瘤可擴展至公立醫(yī)院特需部：例如安盛天平卓越守護，可選擇附加；

② 特定疾病一次性給付：例如太平醫(yī)保無憂2020版；

③ 特定疾病0免賠額

④ 特定疾病核保通過（甲狀腺、糖尿病、高血壓等）

3）治療方式的擴充：

① 擴展質子重離子：是癌癥治療方式的一種，之后會單獨寫一篇癌癥治療方式的普及；

② 擴展院外用藥

常見問題定義

1）百萬醫(yī)療免賠額：免賠額就是起賠線，目前百萬醫(yī)療免賠額多為5000-10000，也就是自費超過免賠額的部分才是可以賠付的；社保報銷不能抵扣免賠額，多數只能用現金自費或其他商業(yè)保險報銷，

2）有無社保：現在醫(yī)療險都是按有無社保分費率的，實際對于百萬醫(yī)療差不了多少錢，如果有社保身份買的，但沒有走社保報銷就只能按比例賠付，一般是60%；所以如果是異地社保等可以直接選擇無社保費率。

3）等待期：保險生效后，整體或某項責任無法報銷的時間期間，一般醫(yī)療險為30-90天，有以下三種可能的描述：

① 等待期內發(fā)生的醫(yī)療費用，不予承擔

② 等待期內發(fā)生的醫(yī)療費用不賠付，這個病都不賠付

③ 等待期內發(fā)生的此次醫(yī)療費用，不予承擔

Part 3 百萬醫(yī)療局限性

或許說到這，你已經知道百萬醫(yī)療的保障責任是否適合自己了，但我還是要說一下局限性：

1）只包含住院和特殊門診責任，且有1w元左右的免賠額，所以對相對高頻的日常門診和自費小于1w的住院（社保報銷后小于1w）是不包含的，所以只有嚴重疾病面臨高費用的適合才會用上；

2）只包含公立醫(yī)院普通部：這就涉及到醫(yī)療資源的問題，尤其是一線城市這個問題就更明顯，可能公立醫(yī)院普通部排隊住院手術要三個月甚至更久，但真的面對癌癥等嚴重疾病的時候，你會等三個月嗎？還是會花錢去國際部等呢？

3）保證續(xù)保性較差 ：目前大多數百萬醫(yī)療險都是一年期產品，有部分可以保證續(xù)保，但最長的也就是20年；

4）對身體狀況要求較高：一些比較常見的問題也會面臨除外的風險。

綜上：百萬醫(yī)療險解決的是基礎醫(yī)療品質下非常高的醫(yī)療費用風險。

Part 4 如何挑選百萬醫(yī)療

我覺得在挑選百萬醫(yī)療險的時候，要考慮的問題及考慮優(yōu)先級如下：

① 穩(wěn)定性：穩(wěn)定壓倒一切，包括保證續(xù)保和醫(yī)療險公司的穩(wěn)定性；

② 產品責任：合適的保險責任，與自身需求相匹配

③ 費率：最后比較相關費用，畢竟百萬醫(yī)療的費用能差多少呢，300和500對我們的影響并不大。

今天的百萬醫(yī)療就聊到這，如果適合自己的話，那就不要猶豫給自己配置一份。下期我們聊中端醫(yī)療~

因宣傳欺騙投保人等四項違規(guī) 眾安保險被罰145萬元

·曝光臺·

8月2日,銀公布行政處罰決定書,眾安在線財產保險股份有限公司(下稱“眾安保險”)因自營網絡平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人等四項違規(guī)事由,合計被罰145萬元。值得關注的是,目前眾安保險商城依舊有多款保險產品以“首月x元享百萬保額”等標語為宣傳吸引投保人,容易引起消費者誤解。保險業(yè)內人士提醒,消費者通過網絡辦理保險業(yè)務時,不要輕易被此類信息迷惑,一定要認真查看保險合同內容,避免引起銷售糾紛。

■新快報記者 劉威魁

眾安保險官方平臺仍有誤導宣傳語

據罰單顯示,眾安保險存在“自營網絡平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人”“第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人”“未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款”“保險費率和編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料”等四宗罪。其中,眾安保險自營網絡平臺宣傳銷售的“尊享e生醫(yī)療險2017”“尊享e生旗艦版”“女性尊享百萬意外險”等5種產品的宣傳銷售用語與條款或事實不符。此外,眾安保險通過第三方網絡平臺銷售“重疾險”“600萬醫(yī)療保障”的宣傳銷售用語與事實不符。

對此,眾安保險相關負責人向新快報記者表示,上述監(jiān)管檢查中發(fā)現的是公司2018年前后業(yè)務中的相關問題,眾安保險已全面完成了整改工作。

然而,新快報記者近日登錄眾安保險商城官方平臺發(fā)現,仍有多款保險產品以“首月2元享百萬保額”等標語為宣傳吸引投保人,容易引起消費者誤解。如眾安保險一款“眾安百萬醫(yī)療險””宣傳“首月2元”,進入投保頁面才有小字提醒“次月起13元起/月”。

新快報記者仔細查閱《保險條款》、《費率表》等多個文件發(fā)現,所謂“首月2元”的眾安百萬醫(yī)療險繳費方式分為“月交保費(12期)”和“年交保費”兩種;花這2元錢意味著,消費者已經和保險公司達成了一個最高可達46521元的年度保險協(xié)議。

以記者的投保條件為例測算保費看,按宣傳為“首月保費2元”的月交方式支付保費,之后的11個月,每月還需要繳納保費30元,合計年保費為332元,比一次交清的年交保費308元還要多出24元,這意味著投保人未獲得保費優(yōu)惠。

“首月×元”等虛假宣傳并不少見

事實上,曾采用上述方式促銷保險的互聯(lián)網平臺、保險公司絕不止眾安保險一家,只要在搜索引擎上搜索“保險首月×元”即可搜出大量相關內容。如水滴保險經紀(原保多多保險經紀,下稱“保多多”)就于去年12月因“首月3元”等活動,被定義為虛假宣傳而遭監(jiān)管點名,涉及保單192萬筆、保費1.7億元。彼時,銀消保局指出,保險機構銷售頁面顯示“首月0.1元”“首月3元”“會員日補貼”等內容,實際是將全年應交保費扣除首月0.1元或3元的保費后,將剩余保費均攤至后11個月,消費者并未得到保費優(yōu)惠。

劍指此類頑疾,銀已經出招。2020年,銀先后發(fā)布《關于規(guī)范互聯(lián)網保險銷售行為可回溯管理的通知》《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》,重點要求強化信息披露,充分保障消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。多位業(yè)內人士分析認為,未來,眾安在線等以互聯(lián)網平臺為渠道的保險銷售誤導現象有望被遏制,投保人的合法權益將被進一步保障。

因消費者在實際操作中容易被“免費”“1元”“3元”“600萬”等信息迷惑,忽略合同條款內容。保險業(yè)內人士提醒,通過網絡辦理保險業(yè)務時,一定要認真查看保險合同內容,不要輕易點擊確認。如有需要購買保險的,一定要到正規(guī)網站進行購買。發(fā)生消費糾紛時,消費者可撥打12378、12315或者向當地消協(xié)組織尋求幫助,依法維護自身合法權益。

助力警方抓獲詐騙團伙的眾安保險卻被質疑套路太深

“醫(yī)療險首月僅需0.6元”“重疾險首月10元！”網上沖浪的時候，總能刷到這樣的保險產品廣告。然而這種保險的套路頗深，一旦你以極低的價格支付第一個月保費，第二個月起價格馬上“翻倍”,達到數十元甚至上百元，更讓人感到氣憤的是，被套路的消費者竟然以老年群體居多。

最近就有一位60多歲的大伯上電視控訴眾安保險的套路太深。據《南京零距離》節(jié)目報道，今年6月，馮先生在看小說的時候看到了一款眾安保險廣告，宣稱“每月1.6元，賠付總限額600萬”，而且還有明星代言。心動之下，立即點擊了投保鏈接，并按照提示一步步輸入了自己的相關信息，最終支付1.6元購買了這份眾安百萬醫(yī)療險。然而，等到了7月份，他突然發(fā)現自己的銀行賬戶被眾安保險扣了365元的保費，8月份也同樣被扣了365元保費。

當他詢問客服的時候卻被告知當初投的是基礎版，但投完保沒有多久就進行了保障計劃變更，所以保費上漲。

事實上，這種讓保險公司“高興”，讓消費者“傷心”的業(yè)務被叫做“魔方業(yè)務”,即保險公司通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠的保險來吸引客源，進而引導其“升級”成常規(guī)投保。自帶互聯(lián)網基因的眾安保險更是將這一“潛規(guī)則”運用的爐火純青，黑貓投訴平臺數據顯示，截至10月14日，以“眾安保險”為關鍵詞的相關投訴達到11250條，其中多條投訴涉及宣傳“首月×元”但次月保費激增。

值得注意的是，眾安此舉既是損害消費者權益，也是在違規(guī)的邊緣試探。2023年11月6日，監(jiān)管部門發(fā)布了《關于短期健康保險產品有關風險的提示》，在銷售短期健康保險時應對產品的免賠額、免賠責任、賠付比例、退保約定、保費繳納方式等重要內容，向消費者進行清晰告知和提示。不應使用“保費低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”等詞匯進行不當宣傳。

諷刺的是，10月10日，紫牛新聞報道稱，近期眾安保險配合上海市公安局長寧分局、上海反詐中心破獲短信詐騙案件。那么眾安保險的“魔方業(yè)務”算不算是另外一種意義上的“詐騙”呢？

而這種灰色模式下，眾安保險已經嘗到了不少甜頭，保費規(guī)模不斷擴張。2021年至2023年，眾安在線保費收入從203.7億元增長至295.01億元。今年前9個月，眾安在線所獲得的原保險保費收入總額約為人民幣254.96億元，同比增長10.93%。

雖然保費大漲，但近幾年，眾安保險的盈利能力并不穩(wěn)定。

2017年至2019年，眾安在線連續(xù)三年虧損。2020年和2021年，眾安在線成功“翻身”,連續(xù)兩年盈利。不過2022年，眾安在線再次虧損13.56億元。2023年，眾安在線實現歸母凈利潤大增40.78億元，但其中的37.84億元為一次性投資收益”。今年上半年，該公司再度“增收不增利”，實現保險服務收入150.88億元，同比增長19%；歸母凈利潤0.55億元，同比下降75.11%，凈利潤下降主要是因為保險分部的凈利潤下降。（內容來源|知譚財經）