眾安百萬醫(yī)療險(xiǎn)住院報(bào)銷嗎(什么是眾安百萬醫(yī)療險(xiǎn))

抖音網(wǎng)紅產(chǎn)品眾安百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

眾安百萬醫(yī)療保險(xiǎn)是一款報(bào)銷大額醫(yī)療住院費(fèi)用的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。產(chǎn)品出自眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這是一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，股東是螞蟻金服、騰訊、平安、攜程，注冊(cè)資本金10億，注冊(cè)地在上海，無分支機(jī)構(gòu)，只通過網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是否值得購買可從產(chǎn)品責(zé)任、增值服務(wù)、是否保障續(xù)保三點(diǎn)考慮。

產(chǎn)品責(zé)任

猶豫期：2天。投保后2天內(nèi)可以無條件退原保費(fèi)，猶豫期后退保只能退回保單現(xiàn)金價(jià)值。

等待期：30天，意外無等待期。

投保年齡：30天-70周歲

保險(xiǎn)期間內(nèi)總保額：600萬。

就診醫(yī)院：中國大陸二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部（不包括特需、國際部、vip）

保障責(zé)任：

1、一般醫(yī)療300萬。

住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診手術(shù)費(fèi),如門診透析、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用、住院前后30天內(nèi)門急診醫(yī)療費(fèi)用。

2、重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金600萬。

重大疾病住院住院醫(yī)療費(fèi)用、重大疾病特殊門診醫(yī)療費(fèi)用、重大疾病門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用、重大疾病住院前后30內(nèi)門急診費(fèi)用。

3、惡性腫瘤質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金600萬。限大陸境內(nèi)醫(yī)院。

4、惡性腫瘤院外特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金600萬。支持83種抗癌藥品院外購藥。

免賠額：30天-60周歲，僅一般醫(yī)療免賠額1萬，其他0免賠。61周歲-70周歲，惡性腫瘤質(zhì)子重離子免賠0，其他免賠1萬。

在保障責(zé)任方面眾安百萬醫(yī)療產(chǎn)品很友好，產(chǎn)品責(zé)任全，保障全，百萬醫(yī)療基礎(chǔ)責(zé)任三大要點(diǎn)住院醫(yī)療、質(zhì)子重離子、院外購藥全包括。而且投保年齡放寬至70周歲，對(duì)老人友好；保費(fèi)可以選擇月繳或年繳，繳費(fèi)靈活；多人投保保費(fèi)有折扣；可以人工核保。

增值服務(wù)

增值服務(wù)是購買產(chǎn)品相應(yīng)得到的服務(wù)。眾安百萬醫(yī)療的增值服務(wù)包括住院墊付，重疾專家門診、住院安排、手術(shù)安排等。發(fā)生重疾后聯(lián)系保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)協(xié)助安排專家門診、手術(shù)。

續(xù)保

眾安百萬醫(yī)療是1年期產(chǎn)品，不能保證續(xù)保，產(chǎn)品不穩(wěn)定，有斷保風(fēng)險(xiǎn)。這是本產(chǎn)品最大的缺點(diǎn)。一旦產(chǎn)品停售，已經(jīng)生病或者身體狀況不太好，可能沒有辦法再去購買其他醫(yī)療險(xiǎn)，而年齡越大，疾病發(fā)生率概率越大，住院概率越大。

在保障責(zé)任相同的條件下，產(chǎn)品保證續(xù)保時(shí)間越長(zhǎng)，越有優(yōu)勢(shì)。目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要有1年期、6年保證續(xù)保、15年保證續(xù)保、20年保證續(xù)保。保證續(xù)保是指無論產(chǎn)品是否停售都可以在保證續(xù)保期間內(nèi)一直續(xù)保。在選擇產(chǎn)品的時(shí)候以20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療為先。如若因?yàn)槟挲g超過65周歲買不了保障續(xù)保產(chǎn)品也可以考慮這款眾安百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

市面上比較火的20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)有平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。這兩款產(chǎn)品在增值服務(wù)、保障責(zé)任、綠通服務(wù)方面都做得很好，值得考慮。

寫在最后

百萬醫(yī)療解決的是大額住院醫(yī)療費(fèi)用（一般門診和免賠額以下的住院費(fèi)用不可報(bào)銷），報(bào)銷的是住院期間社保報(bào)銷完自費(fèi)部分的費(fèi)用，十分降低家庭和個(gè)人的大病醫(yī)療壓力，而且百萬醫(yī)療的保費(fèi)便宜，性價(jià)比很高，成人每人每年只需幾百元錢就可以購買幾百萬額度的醫(yī)療險(xiǎn)。每個(gè)人只要健康狀況能夠通過核保，都應(yīng)該購買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)已是現(xiàn)在家庭的基礎(chǔ)保險(xiǎn)、必需品。

如若對(duì)醫(yī)療品質(zhì)和醫(yī)療服務(wù)有更高的要求，需要門診報(bào)銷、希望去公立醫(yī)院特需、國際部、VIP,私立醫(yī)院等就醫(yī)的朋友可以考慮中端醫(yī)療和高端醫(yī)療。

0免賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn)？眾安樂享e生，住院“不花錢”

“30歲的人，每年只要花200多，就能獲得600萬的醫(yī)療保障”，這句話放在以前，很多人第一反應(yīng)就是：“騙誰呢？”

然而到了今天，這種保險(xiǎn)的存在已經(jīng)不再會(huì)被人質(zhì)疑。對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大家可能并不陌生，保費(fèi)低、保額高、保障全，可以說是人人必備的健康險(xiǎn)。

但是通常百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬的免賠額，想要理賠還是有一定的門檻。而今天學(xué)姐給大家?guī)淼倪@款產(chǎn)品就非常特別，沒有免賠額、保障范圍內(nèi)出險(xiǎn)就能報(bào)銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)——眾安樂享e生。

激動(dòng)吧？下面就要重點(diǎn)評(píng)測(cè)它！

樂享e生評(píng)測(cè)重點(diǎn)

>>免賠額是什么？樂享e生0免賠真的能做到看病不花錢？

>>鶴立雞群，0免賠的樂享e生保障如何？

>>樂享e生還有這些不足！

免賠額很好理解，就是在這筆金額以內(nèi)的花費(fèi)保險(xiǎn)公司都不予報(bào)銷。

尊享e生2020版條款截圖

目前市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)都帶有1萬的免賠額，也就是說你生病住院，超過1萬的部分才能報(bào)銷。

有人問了，如果我在醫(yī)院花了2萬，醫(yī)保給我報(bào)銷了1萬，那剩下的是不是都給保險(xiǎn)公司報(bào)銷呢？

很抱歉，不管醫(yī)保給你報(bào)銷了多少，有設(shè)置免賠額的部分，還是要落到我們消費(fèi)者身上。

那么作為今天的主角，0免賠額的樂享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有了它看病是否真就不用花自己一分錢？

學(xué)姐可以先告訴你，保障范圍內(nèi)出險(xiǎn)，真的不用花一分錢！那么樂享e生保障內(nèi)容有哪些呢？馬上安排！

這款“鶴立雞群”的樂享e生長(zhǎng)什么樣，先奉上樂享e生產(chǎn)品圖：

樂享e生有100萬的醫(yī)療保險(xiǎn)金，剛好達(dá)到百萬級(jí)別。

相比常規(guī)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，雖然樂享e生的保險(xiǎn)金低了些，但可用于報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用和門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用，樂享e生的保障還算全面。

樂享e生0免賠，住院醫(yī)療更實(shí)用

一些情節(jié)比較嚴(yán)重的發(fā)燒、腸胃炎或是跌倒扭傷等也需要住院治療，但通常醫(yī)療費(fèi)用幾百到一兩千就能搞定，遠(yuǎn)達(dá)不到常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定的1萬免賠額，而0免賠的樂享e生就可以報(bào)銷，降低了理賠門檻。

樂享e生：尿毒癥、癌癥、器官移植患者的福利

除了住院醫(yī)療保障，樂享e生對(duì)三項(xiàng)特殊的門診醫(yī)療費(fèi)用也能報(bào)銷，包括：門診腎透析、門診惡性腫瘤治療以及門診抗排異治療。

門診腎透析：主要用于治療腎功能衰竭和尿毒癥，單次費(fèi)用基本在400-500元之間，需要每周做2-3次，長(zhǎng)期累積下來也是一筆不小的費(fèi)用。而樂享e生可以報(bào)銷所有的門診腎透析費(fèi)用，緩解了尿毒癥患者的經(jīng)濟(jì)壓力。

門診惡性腫瘤醫(yī)療：樂享e生的這項(xiàng)保障主要是面向癌癥患者，可以100%報(bào)銷門診放療、化療、腫瘤免疫法、腫瘤內(nèi)分泌療法以及腫瘤靶向治療的費(fèi)用。

門診抗排異治療：做了器官移植手術(shù)后，患者需要服用抗排斥的藥物治療以及定期化驗(yàn)檢查，費(fèi)用視個(gè)人狀況而定，樂享e生可以全額報(bào)銷。

樂享e生可選質(zhì)子重離子保障，100%報(bào)銷

質(zhì)子重離子治療是國際公認(rèn)的尖端腫瘤放療技術(shù)，是目前癌癥的最佳方法之一，但是費(fèi)用非常昂貴。

質(zhì)子重離子治療價(jià)格在國內(nèi)一般每個(gè)療程平均約27.8萬人民幣，另外需要每個(gè)月五萬元的住院費(fèi)。

也可以聯(lián)系到國外進(jìn)行治療，在日本約20-30萬人民幣，德國約40-50萬人民幣，美國大約70-100萬人民幣，在臺(tái)灣約30-45萬人民幣。

附加了此保障的樂享e生可以100%報(bào)銷這一費(fèi)用，讓癌癥患者放心去選擇最好的治療方案！

樂享e生增值服務(wù)經(jīng)濟(jì)實(shí)用

樂享e生提供醫(yī)療墊付：覆蓋全國83個(gè)城市、超2000家醫(yī)院，最高100萬墊付額度，醫(yī)療費(fèi)用不用愁。

樂享e生提供重疾綠通：5個(gè)工作日安排專家門診，10個(gè)工作日安排住院床位，重疾住院不再難。

樂享e生提供術(shù)后家庭護(hù)理服務(wù)：專職護(hù)士，在家也能享受“VIP待遇”，

樂享e生提供腫瘤特藥服務(wù)：腫瘤專家門診協(xié)調(diào)和用藥前基因檢測(cè)，特效藥、外購藥、不限社保100%報(bào)銷，滿足腫瘤患者的就醫(yī)及購藥需求。

總的來說，樂享e生不管是從保障性還是實(shí)用性，表現(xiàn)都是相當(dāng)不錯(cuò)的。那么樂享e生真能秒殺其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎？可別說這么絕對(duì)！

沒有對(duì)比就沒有傷害，看看樂享e生和其他產(chǎn)品對(duì)比表現(xiàn)如何：

樂享e生不足一：等待期設(shè)置復(fù)雜

等待期是保險(xiǎn)公司為了防止一些人帶病投保而設(shè)置的觀察期，等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將不負(fù)保障責(zé)任。因此對(duì)投保人來說，等待期越短就能越早獲得保障。

樂享e生的等待期有三個(gè)檔次，30天、60天、90天。決定樂享e生等待期的因素由社保所在地、身份證所在地、2年內(nèi)收入以及是否吸煙有關(guān)。

樂享e生的等待期設(shè)置過于復(fù)雜，除了“北上深”三個(gè)城市以外的人，大多數(shù)地區(qū)等待期都為90天，相比市面上其他短期醫(yī)療險(xiǎn)統(tǒng)一只有30天等待期，樂享e生毫無優(yōu)勢(shì)。

樂享e生不足二：報(bào)銷額度少

為了提高重疾患者的醫(yī)療保障，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)有重疾住院醫(yī)療保障，以為例，除了有300萬一般醫(yī)療保險(xiǎn)金，還有額外300萬的重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金，也就是說重疾住院最高有600萬報(bào)銷額度。

對(duì)于常規(guī)的疾病，樂享e生100萬保額也是夠用的了。但是擁有高額保障可以讓患者放心去選擇最好的治療方案，學(xué)姐舉個(gè)例子：

馬來西亞羽毛球名將李宗偉在2018年查出鼻咽癌初期，在醫(yī)生的建議下，李宗偉接受了33次質(zhì)子重離子治療，耗資將近上千萬元，最終戰(zhàn)勝癌癥。

這就是傳說中的“鈔能力”。

大家不要被“耗資千萬”嚇到，國內(nèi)外不同醫(yī)院的治療費(fèi)用、床位費(fèi)等都有差異，目前在國內(nèi)質(zhì)子重離子治療價(jià)格平均每個(gè)療程不到30萬，相比國外還是比較便宜的。

回歸產(chǎn)品本身，樂享e生僅有100萬額度，對(duì)特定治療方案有較大的局限性。

最后一點(diǎn)，樂享e生比常規(guī)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)要貴一倍左右，本身報(bào)銷額度又比較低，整體的杠桿比就低了很多。

學(xué)姐總結(jié)樂享e生

總的來說，樂享e生0免賠的設(shè)定是非常亮眼的，大大降低了理賠門檻，保障也是相當(dāng)實(shí)用。

如果想要更好的醫(yī)療保障，可以考慮京東安聯(lián)的臻愛無限，基礎(chǔ)版重疾醫(yī)療有600萬額度，卓越版最高更是有1200萬額度，并且重疾0免賠，全額報(bào)銷，既往疾病也能賠，非常全面！

如果想要持續(xù)穩(wěn)定的保障，可以考慮平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，20年保證續(xù)保，不用擔(dān)心產(chǎn)品停售、身體狀況變差、或者發(fā)生過理賠而無法續(xù)?；蛘哔徺I其他產(chǎn)品。

看到最后，還有問題想私聊我們？

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百萬醫(yī)療險(xiǎn)條款暗藏了多少“雷區(qū)”？

華夏時(shí)報(bào)（chinatimes.net.cn）記者崔笑天 北京報(bào)道

近年來，一種費(fèi)用低，保額高、購買方便的百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)入大眾視野，由于花幾百元就可以得到上百萬的保障，百萬醫(yī)療險(xiǎn)深受消費(fèi)者歡迎。但是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)多為短期，其中的續(xù)保問題不容忽視。

近日，有消費(fèi)者在“有態(tài)度的精蒜濕”公眾號(hào)爆料，自己于2018年為家人購買了國壽如E康悅醫(yī)療保險(xiǎn)后，隨后檢查出家人不幸罹患白血病，正是最需要保險(xiǎn)的時(shí)候，可是保險(xiǎn)公司在賠付2018年的費(fèi)用后，2019年卻不給續(xù)保了。

白血病往往需要長(zhǎng)期住院治療，后續(xù)費(fèi)用花銷極大，對(duì)一個(gè)家庭來說，1年的賠付實(shí)在是杯水車薪。并且，由于已經(jīng)檢查出疾病，中國人壽拒絕續(xù)保后，該消費(fèi)者將無法再去購買其他公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說，消費(fèi)者購買的這款保險(xiǎn)，完完全全地變成了“雞肋”，后續(xù)將面臨“無保險(xiǎn)可買”的尷尬境地。

“有態(tài)度的精蒜濕”公眾號(hào)首席內(nèi)容官告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，保險(xiǎn)公司的續(xù)保審核主要針對(duì)的是出過險(xiǎn)的投保人，對(duì)于沒有理賠過的投保人基本不會(huì)去審核。續(xù)保審核看的是以下幾個(gè)方面，一是審核投保人首次投保時(shí)，對(duì)于自身的健康狀況有沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)；二是投保人的理賠金額是不是過高，續(xù)保會(huì)不會(huì)對(duì)整款產(chǎn)品的盈虧造成影響。

理賠后就不能續(xù)保

這并不是購買國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者第一次遭遇這種情況。去年年底，就有消費(fèi)者表示，2017年9月為兒子購買了國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，2018年7月份查出兒子患有腫瘤，該消費(fèi)者隨即打電話告知中國人壽。兩個(gè)月后，中國人壽還扣除了下一年的保險(xiǎn)費(fèi)用。

“正常來說，這難道不是續(xù)保成功了嗎？”該消費(fèi)者表示，可是當(dāng)她年底去申請(qǐng)理賠時(shí)，中國人壽卻以第二年未續(xù)保為由，僅對(duì)2018年7月查出腫瘤至2018年9月的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，并將扣除的下一年保費(fèi)退還給了該消費(fèi)者。

隨后，《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述消費(fèi)者購買的國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）已停售，目前中國人壽官網(wǎng)上僅在銷售國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險(xiǎn)（C款）。該保險(xiǎn)的利益條款第三條寫明“本合同的保險(xiǎn)期間為一年……投保人可于保險(xiǎn)期間屆滿之前或在本合同約定的交費(fèi)寬限期內(nèi)，對(duì)其第一次續(xù)保的，經(jīng)本公司審核同意后，向本公司交付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)，本合同于保險(xiǎn)期間屆滿的次日起延續(xù)有效一年；對(duì)于通過本公司第一次續(xù)保審核的，后續(xù)續(xù)保時(shí)本公司不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化而終止被保險(xiǎn)人續(xù)保。”

簡(jiǎn)單來說，就是這一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期為1年，消費(fèi)者申請(qǐng)第一次續(xù)保需要審核，審核通過后，后續(xù)再續(xù)保不會(huì)因消費(fèi)者生病等健康狀況變化而不讓續(xù)保。上文中的消費(fèi)者，就是沒有通過第一次續(xù)保審核。

在看來，目前市場(chǎng)上各類百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)保審核條款分為三種，一是僅寫明保險(xiǎn)期為1年，續(xù)保要審核，沒有寫出審核細(xì)則；二是條款中明確承諾“不因被保險(xiǎn)人健康變化或者歷史理賠而拒絕續(xù)?！保抢m(xù)保仍需審核；三是保險(xiǎn)公司承諾5年、6年、10年內(nèi)階段性保證續(xù)保，超過這個(gè)期限需要審核，比如人保健康聯(lián)合支付寶推出的“好醫(yī)保”。 這三種續(xù)保條款的產(chǎn)品價(jià)格差不多。

大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保審核條款均屬第一種，如上文中提到的中國人壽如E康悅、友邦保險(xiǎn)智選康惠醫(yī)療、新華保險(xiǎn)康健華貴B、泰康人壽健康尊享D等。對(duì)于購買這些產(chǎn)品的消費(fèi)者來說，很可能因?yàn)樵?jīng)理賠過，或者是檢查出高血壓、心臟病等疾病，在第二年被保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保。而消費(fèi)者一旦續(xù)保被拒，再去購買別的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如重疾險(xiǎn)，會(huì)因年齡增大而多交保費(fèi)，甚至因?yàn)榻】翟驘o法投保，他們將面臨得不到保障的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，還告訴本報(bào)記者，“保險(xiǎn)公司的續(xù)保審核并不只看投保人的個(gè)人情況，而是會(huì)整個(gè)去看產(chǎn)品的保費(fèi)賠付、盈虧等經(jīng)營(yíng)情況，還會(huì)對(duì)未來幾年的產(chǎn)品盈虧做一個(gè)預(yù)測(cè)。如果當(dāng)年出現(xiàn)了重大的虧損，未來也沒有希望止損，這款產(chǎn)品就會(huì)停售。”

目前來看，產(chǎn)品停售的現(xiàn)象并不罕見。如果公司知名度、渠道和賣點(diǎn)等方面處于劣勢(shì)，產(chǎn)品很有可能因銷售慘淡而停售。此外，還可能因?yàn)楣竞罄m(xù)產(chǎn)品迭代、監(jiān)管新政出臺(tái)等原因停售。今年8月，就有媒體報(bào)道河南3000份吉祥人壽“全家?！贬t(yī)療險(xiǎn)保單到期后，保險(xiǎn)公司單方面宣布產(chǎn)品停售，拒絕續(xù)保。

百萬醫(yī)療隱藏種種“雷區(qū)”

自2016年，眾安保險(xiǎn)推出網(wǎng)紅產(chǎn)品“尊享e生”后，百萬醫(yī)療險(xiǎn)概念“一炮而紅”，這種保費(fèi)只要幾百塊錢，保額至少100萬，不限社保、不限治療手段都可以報(bào)銷的產(chǎn)品深受歡迎。隨后，無論是傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)公司，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都紛紛加入戰(zhàn)局，推出類似的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠率與件均理賠金額并不大，而真正理賠金額達(dá)到百萬元的情況更是極少出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司宣稱的保費(fèi)高達(dá)500萬元、600萬元，均屬于營(yíng)銷噱頭。據(jù)媒體報(bào)道，目前百萬醫(yī)療較大的理賠案例，是眾安保險(xiǎn)對(duì)一名因火災(zāi)住院客戶的50余萬元賠償，以及平安e生保一份70余萬元的理賠申請(qǐng)。

但應(yīng)注意的是，與重疾險(xiǎn)定額賠付不同，百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，需要實(shí)報(bào)實(shí)銷，條款中也存在著種種隱藏的“雷區(qū)”，消費(fèi)者必須認(rèn)真鑒別。

一是保險(xiǎn)期短，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的期限僅有1年。告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，從保險(xiǎn)公司本身風(fēng)控的角度來講，醫(yī)療費(fèi)用的通脹，再加上醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，使得醫(yī)療費(fèi)用是不可控的。保險(xiǎn)公司采取一年一保的的這種方式，對(duì)于他的經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)妥安全。

另一方面，銀也規(guī)定保險(xiǎn)公司像百萬醫(yī)療這種短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能含有“保證續(xù)保”條款，避免擾亂市場(chǎng)秩序。2018年中旬，銀發(fā)布了一則《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問題的消費(fèi)提示》，明確提示消費(fèi)者“對(duì)此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款等方面情況”。該消費(fèi)提示中還指出，“對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。”

二是合同中的免責(zé)條款需要仔細(xì)看好。雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般聲稱能夠報(bào)銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、ICU病房費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等社保無法報(bào)銷的費(fèi)用，但是，也有一些手術(shù)中使用的進(jìn)口耗材不在此范圍內(nèi)。并且，消費(fèi)者也需要注意第一年出險(xiǎn)的重大疾病，第二年續(xù)保后可能被保險(xiǎn)公司劃為“既往病癥”后續(xù)不予賠付的情況。

三是要注意費(fèi)率變動(dòng)。與重疾險(xiǎn)固定費(fèi)率不同，百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保后，隨著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)也將隨之增加。以“尊享e生2019版”為例，首頁宣傳的保費(fèi)是“146元起”，而當(dāng)輸入的年齡達(dá)到55歲時(shí)，保費(fèi)變成了1076元，高出7倍，計(jì)算下來，年復(fù)一年累計(jì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用并不少。對(duì)此，銀曾有過相關(guān)規(guī)定，短期健康保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范圍不超過基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)的過程中也不應(yīng)忽視費(fèi)率的變動(dòng)。

四是要注意免賠額數(shù)額是多少，具體指的是癌癥還有重大疾病。免賠額指的是對(duì)約定數(shù)額以下的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，目前大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定扣除醫(yī)保報(bào)銷部分外，免賠額1萬元，即公立醫(yī)院住院自費(fèi)累計(jì)花銷1萬元以上，可以報(bào)銷超出部分。

衛(wèi)建委最新數(shù)據(jù)顯示，2018年1-11月，全國三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為1.3萬元，二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為0.6萬元，這還是包含醫(yī)保報(bào)銷的部分。這說明，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠率與件均理賠金額并不大，而真正理賠金額達(dá)到百萬元的情況更是極少出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司宣稱的保費(fèi)高達(dá)500萬元、600萬元，均屬于營(yíng)銷噱頭。據(jù)媒體報(bào)道，目前百萬醫(yī)療較大的理賠案例，是眾安保險(xiǎn)對(duì)一名因火災(zāi)住院客戶的50余萬元賠償，以及平安e生保一份70余萬元的理賠申請(qǐng)。

目前來看，盡管產(chǎn)品營(yíng)銷過程中存在噱頭，但不可否認(rèn)的是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)具有一定的實(shí)用意義。中再壽險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2018年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)全年的新單保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了170億元，預(yù)計(jì)今年全年新單保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到300億元，到2021年，中端醫(yī)療險(xiǎn)可累計(jì)覆蓋超過2.9億人，潛力巨大。它與高端重疾險(xiǎn)打出差異化，讓更多的人花費(fèi)不多的錢，就能享有一份醫(yī)療保障。只是消費(fèi)者在購買過程中需要認(rèn)真鑒別，避開“雷區(qū)”，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

見習(xí)編輯：李茜楠 主編：陳巖鵬