不符合健康告知買(mǎi)了保險(xiǎn)會(huì)怎樣-中國(guó)人壽app理賠步驟

重要提醒！不搞懂健康告知，你的保險(xiǎn)可能白買(mǎi)了

“你在買(mǎi)保險(xiǎn)中遇到過(guò)哪些麻煩或者難題？”

我們拿這個(gè)問(wèn)題采訪了數(shù)十位朋友，發(fā)現(xiàn)大家在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，幾乎都在“健康告知”上犯過(guò)難。

不少朋友覺(jué)得健康告知復(fù)雜，壓根看不懂；也有人怕沒(méi)做好健康告知，影響以后的理賠。

這一期文章，我們想幫大家解決健康告知里大家最頭痛的一些難題。

主要內(nèi)容如下：

• 健康告知都問(wèn)了啥？需要注意什么？
• 不清楚自己是否符合健康告知，怎么辦？
• 健康告知的常見(jiàn)疑問(wèn)答疑

健康告知都問(wèn)了啥？

健康告知就像一張考卷，會(huì)問(wèn)到我們的病史、健康、家族史等等，要知道每款產(chǎn)品的告知都不同，下面我們來(lái)看某款重疾險(xiǎn)的健康告知。

可以發(fā)現(xiàn)，健康告知問(wèn)的內(nèi)容看起來(lái)很多，其實(shí)主要分為以下幾類：

• 過(guò)往投保與理賠情況，比如累計(jì)的壽險(xiǎn)保額等
• 既往病史、治療情況、住院情況、目前的健康狀況等
• 家族史，父母或者直系親屬家族遺傳疾病
• 職業(yè)、收入、愛(ài)好等

以上這些問(wèn)詢，我們只需要根據(jù)自己的真實(shí)情況去回答就好。

回答健康告知就像咱們做的判斷題，要么選“部分為是”，要么選“全部為否”。

• 部分為是：健康告知哪怕只有一點(diǎn)不符合，也需要做在線智能核保，或者找人工協(xié)助人工核保。
• 全部為否：健康告知都符合，可以進(jìn)入下一步填寫(xiě)身份證等信息。

對(duì)于以前從未檢查出的疾病，我們也不需要專門(mén)通過(guò)體檢來(lái)證明自己是健康的。

如何知道曾經(jīng)患過(guò)哪些病？

大多數(shù)人買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)至少二三十歲，對(duì)于以前得過(guò)的一些病，自己也不清楚不記得了。那怎么確認(rèn)得沒(méi)得過(guò)健康告知里的疾病呢？

下面教大家兩個(gè)技巧來(lái)解決這類問(wèn)題。

• 跟父母、親人確認(rèn)：小時(shí)候生過(guò)的病，自己可能并不知道。我們可以跟父母確認(rèn)下患過(guò)哪些疾病，兒時(shí)有沒(méi)有手術(shù)經(jīng)歷等。
• 查看病歷、體檢報(bào)告：這些資料可以打印一份紙質(zhì)的保存。自己實(shí)在記不清的，可以去醫(yī)院或者體檢機(jī)構(gòu)查詢。

如果有健康異常，不清楚哪些產(chǎn)品還能買(mǎi)，我們可以將具體情況和專業(yè)的人確認(rèn)清楚，比如把檢查報(bào)告給專業(yè)核保老師判斷，這里也給大家分享一個(gè)案例。

張女士 4 年前查出過(guò)肺結(jié)節(jié)，就沒(méi)再?gòu)?fù)查過(guò)。重疾險(xiǎn)對(duì)肺結(jié)節(jié)的核保會(huì)要求有近半年的復(fù)查報(bào)告，她在備孕期不能去做檢查，因此沒(méi)有近半年的檢查報(bào)告。

核保老師憑借經(jīng)驗(yàn)，找到了一款重疾險(xiǎn)，沒(méi)有問(wèn)到肺結(jié)節(jié)，只問(wèn)了 2 年內(nèi)的檢查異常，只要近 2 年沒(méi)查過(guò)肺結(jié)節(jié)，就可以直接買(mǎi)。

核保老師可以幫我們輕松解決很多難題，如果你也被健康告知困擾，需要人工協(xié)助，可以搜索深藍(lán)保公號(hào)回復(fù)：福利，有專人協(xié)助核保。

常見(jiàn)疑問(wèn)解答

大家對(duì)健康告知的問(wèn)題比較多，我們搜集了問(wèn)得最多的兩個(gè)問(wèn)題來(lái)分享。

1、沒(méi)看健康告知就買(mǎi)了保險(xiǎn)，會(huì)影響理賠嗎？

不如實(shí)告知會(huì)影響保險(xiǎn)理賠，所以我們一定要重視健康告知。

如果在買(mǎi)之后才發(fā)現(xiàn)投保時(shí)不符合告知，可以遞交資料向保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知，保險(xiǎn)公司有可能正常承保，也可能除外承保或拒絕承保。

建議大家看健康告知時(shí)還是要細(xì)心一些，避免因?yàn)轳R虎影響理賠。

2、健康告知問(wèn)兩年內(nèi)檢查異常，三年前的異常要告知嗎？

具體要看產(chǎn)品怎么問(wèn)，這里也分兩種問(wèn)法幫助大家理解：

• 被保險(xiǎn)人過(guò)去 2 年內(nèi)是否存在 CT、B 超、鉬靶檢查結(jié)果異常？
• 被保人是否曾經(jīng)有 CT、B 超、鉬靶檢查結(jié)果異常？

第一種情況下，如果是 2 年前的檢查異常，其他告知也沒(méi)問(wèn)到具體疾病，那就可以不用告知。

但第二種情況下，只要提到的檢查曾經(jīng)有過(guò)異常，都要如實(shí)告知。

寫(xiě)在最后

其實(shí)做對(duì)健康告知這張“考卷”，并不是什么很難的事，只要耐下心仔細(xì)去確認(rèn)一下，基本都能找到答案。

畢竟健康告知里面，問(wèn)的大多是一直存在的慢性病或者較嚴(yán)重的疾病，一般不會(huì)被我們忽略。

還有想咨詢的問(wèn)題，可以直接給我們留言。

保險(xiǎn)是門(mén)復(fù)雜的學(xué)問(wèn)，普通人可能稍不留神就踩坑了，這里我以多年的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)整理了一份資料，里面包含有《社保手冊(cè)》、《投保指南》、《保險(xiǎn)方案》、《疾病核保》等知識(shí)，資料詳盡，關(guān)注深藍(lán)保，私信回復(fù) “福利” 可以免費(fèi)獲取，希望能解決你的保險(xiǎn)問(wèn)題。

健康告知有多重要？要是不通過(guò)，還能不能買(mǎi)保險(xiǎn)？

很多事情都講究“雙向選擇”，比如談戀愛(ài)、找工作。

買(mǎi)保險(xiǎn)也是如此，我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)公司的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)評(píng)估我們的健康狀況、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。

像健康告知，就是保險(xiǎn)公司給我們出的健康“考卷”，里面會(huì)問(wèn)到我們的既往病史、目前的健康狀況等等，如果身體有異常，有可能會(huì)通過(guò)不了。

那么，健康告知不通過(guò)，應(yīng)該怎么辦？還能買(mǎi)到保險(xiǎn)嗎？今天，我們就來(lái)好好聊聊。

不符合健康告知，還有機(jī)會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

有些人會(huì)以為，健康告知過(guò)不了，就沒(méi)辦法買(mǎi)保險(xiǎn)了。

但其實(shí)，健康告知只是買(mǎi)保險(xiǎn)的第一道門(mén)檻，要是不符合的話，還可以嘗試核保。

1、沒(méi)通過(guò)健康告知，還能試試這兩招

目前，比較常見(jiàn)的核保方式有智能核保和人工核保，人工核保又可以分為在線人工核保和郵件核保，具體如下：

• 智能核保：只需在線如實(shí)回答幾道問(wèn)題，就能馬上知道核保結(jié)果，方便快捷。
• 人工核保：對(duì)于比較復(fù)雜的情況或者智能核保沒(méi)有對(duì)應(yīng)選項(xiàng)的話，可以在線或通過(guò)郵件遞交資料給保險(xiǎn)公司，由專門(mén)的工作人員進(jìn)行審核，一般幾個(gè)工作日就會(huì)出結(jié)果。

為方便理解，我們通過(guò)一個(gè)例子，為大家展示智能核保和人工核保的流程：

以尊享e生2022為例，王小姐因不符合健康告知，進(jìn)入智能核保后，發(fā)現(xiàn)需要提供病史資料、檢查資料申請(qǐng)人工核保。

不過(guò)，并不是所有產(chǎn)品都有這兩種核保方式，一般建議大家優(yōu)先選擇支持智能核保的產(chǎn)品，簡(jiǎn)單方便，可以較快得到核保結(jié)論。

2、核保不通過(guò)，可以嘗試多家公司投保

核保是我們買(mǎi)保險(xiǎn)的第二次機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)核保資料，綜合判斷每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)情況，給出不同的核保結(jié)論，一般會(huì)有以下5種：

按照對(duì)我們有利的程度來(lái)排列，可以看到：正常承保＞加費(fèi)承保＞除外承保＞延期＞拒保。

如果核保后沒(méi)辦法正常承保，也不用太過(guò)氣餒，我們還可以嘗試多家投保，擇優(yōu)購(gòu)買(mǎi)。

因?yàn)獒槍?duì)同一疾病，不同保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論可能會(huì)不一樣，有的會(huì)加費(fèi)承保或拒保，有的則能正常承保。

所以，建議大家多選幾家公司的產(chǎn)品提交核保申請(qǐng)，選擇核保結(jié)論最好的進(jìn)行投保。

核保不通過(guò)，影響買(mǎi)其他保險(xiǎn)嗎？

上面講到，除了正常承保，我們還有可能被加費(fèi)承保、除外承保、延期，甚至是拒保。

有些朋友不免得擔(dān)心：沒(méi)通過(guò)核保，會(huì)留下記錄嗎？對(duì)買(mǎi)其他保險(xiǎn)有沒(méi)有影響？接下來(lái)我們具體講講。

1、核保不通過(guò)，會(huì)留下記錄嗎？

會(huì)不會(huì)留下記錄，要看具體的核保方式。三種常見(jiàn)核保方式的留記錄情況，我們也給大家列出來(lái)了：

• 智能核保：如果在核保前沒(méi)有填姓名、身份證號(hào)碼等個(gè)人信息，就算智能核保不通過(guò)，一般也不會(huì)留記錄。但如果需要先填個(gè)人信息后再進(jìn)行智能核保，可能會(huì)留下記錄。
• 在線人工核保：一般會(huì)在保險(xiǎn)公司的內(nèi)部系統(tǒng)留下核保記錄，但每家保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)不一樣，保險(xiǎn)公司之間是否會(huì)共享信息，目前還無(wú)從得知。
• 郵件核保：一般不會(huì)留記錄。

2、有了不良核保記錄，還能買(mǎi)其他保險(xiǎn)嗎？

我們一般將加費(fèi)承保、除外承保、延期和拒保這幾種核保結(jié)論，簡(jiǎn)稱為“不良核保記錄”。

買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的朋友可能知道，很多重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)在健康告知中，都會(huì)問(wèn)到被保人是否有過(guò)不良核保記錄。以達(dá)爾文6號(hào)為例：

（達(dá)爾文6號(hào)的部分健康告知）

那么是不是說(shuō)，曾經(jīng)在某家保險(xiǎn)公司留下過(guò)不良核保記錄，之后就買(mǎi)不了保險(xiǎn)呢？

并不是的，就算有過(guò)不良核保記錄，還是有機(jī)會(huì)買(mǎi)其他保險(xiǎn)的。

在投保新產(chǎn)品時(shí)，健康告知里如果問(wèn)到不良核保記錄，我們只需將對(duì)應(yīng)的疾病情況如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司，如果核保通過(guò)了，就可以正常購(gòu)買(mǎi)。

舉個(gè)例子，小王曾經(jīng)因?yàn)楦窝妆籄公司拒保，投保B公司時(shí)，他將肝炎的情況如實(shí)告知，通過(guò)核保后可以加費(fèi)承保。那么，小王就能買(mǎi)這款產(chǎn)品。

常見(jiàn)答疑

Q：某種疾病健康告知里沒(méi)問(wèn)到，但智能核保里有，要告知嗎？

要分情況。

如果所得的疾病，健康告知沒(méi)問(wèn)到，但涉及其他問(wèn)詢，比如檢查異常、不良核保記錄、理賠記錄等，那就要進(jìn)行智能核保，如實(shí)告知相關(guān)疾病的情況。

比如，小紅有甲狀腺結(jié)節(jié)，健康告知沒(méi)問(wèn)到，但她涉及“過(guò)去2年是否有超聲等檢查結(jié)果異常？”這條問(wèn)詢，那么她就需要進(jìn)入智能核保，如實(shí)回答相關(guān)問(wèn)題。

不過(guò)，如果健康告知沒(méi)問(wèn)到，而且不涉及其他問(wèn)詢，那么，就算智能核保里有這個(gè)疾病，也不需要告知。

比如，小明有甲狀腺結(jié)節(jié)，但健康告知里沒(méi)問(wèn)到，他也不涉及其他問(wèn)詢，那么，即使智能核保里有甲狀腺結(jié)節(jié)這一項(xiàng)，也不用告知。

寫(xiě)在最后

都說(shuō)隔行如隔山，在買(mǎi)保險(xiǎn)這件事上，尤其如此。

就拿今天的文章來(lái)說(shuō)，“核保”兩字聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)單，但在實(shí)際操作中，涉及的內(nèi)容方方面面。

這也是我們一直堅(jiān)持做保險(xiǎn)科普的原因，想盡自己最大的努力，幫助大家在買(mǎi)保險(xiǎn)的路上，走得更加順暢。

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通過(guò)深藍(lán)保投保的粉絲，一旦出險(xiǎn)，我們將全程協(xié)助理賠。

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)健康告知到底怎么看？身體有異常要怎么告知？

“你在買(mǎi)保險(xiǎn)中遇到過(guò)哪些麻煩或者難題？”

我們拿這個(gè)問(wèn)題采訪了數(shù)十位朋友，發(fā)現(xiàn)大家在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，幾乎都在“健康告知”上犯過(guò)難。

不少朋友覺(jué)得健康告知復(fù)雜，壓根看不懂；也有人怕沒(méi)做好健康告知，影響以后的理賠。

這一期文章，我們想幫大家解決健康告知里大家最頭痛的一些難題。

主要內(nèi)容如下：

• 健康告知都問(wèn)了啥？需要注意什么？
• 不清楚自己是否符合健康告知，怎么辦？
• 健康告知的常見(jiàn)疑問(wèn)答疑

健康告知都問(wèn)了啥？

健康告知就像一張考卷，會(huì)問(wèn)到我們的病史、健康、愛(ài)好等等，要知道每款產(chǎn)品的告知都不同，下面我們來(lái)看某款重疾險(xiǎn)的健康告知。

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可以發(fā)現(xiàn)，健康告知問(wèn)的內(nèi)容看起來(lái)很多，其實(shí)主要分為以下幾類：

• 過(guò)往投保與理賠情況，比如是否被拒保過(guò)；
• 既往病史、治療情況、住院情況、目前的健康狀況等；
• 職業(yè)、收入、愛(ài)好等。
• 例外事項(xiàng)：不需要告知例外事項(xiàng)列明的情況，可正常投保。

以上這些問(wèn)詢，我們只需要根據(jù)自己的真實(shí)情況去回答就好。

回答健康告知就像咱們做的判斷題，要么選“有部分問(wèn)題”，要么選“否”：

• 全部為否：健康告知都符合，可以進(jìn)入下一步填寫(xiě)身份證等信息。

• 有部分問(wèn)題：如果過(guò)不了健康告知，就只能做智能核保或人工核保，分別來(lái)看下：
• 智能核保：保險(xiǎn)的健康問(wèn)卷過(guò)不了，下一步就進(jìn)入到智能問(wèn)答，選擇涉及健康告知的疾病或情況，在線根據(jù)被保人的情況如實(shí)回答問(wèn)卷后，立刻可以知道核保結(jié)果，方便又快捷。
• 人工核保：智能核保沒(méi)對(duì)應(yīng)的選項(xiàng)或者相對(duì)復(fù)雜的情況，可以通過(guò)郵件或在線遞交病歷、檢查報(bào)告等資料給保險(xiǎn)公司的核保人員審核，幾個(gè)工作日后可收到核保結(jié)果。

總的來(lái)說(shuō)，建議優(yōu)先選擇智能核保，人工可以針對(duì)更復(fù)雜的情況進(jìn)行核保。

如果對(duì)于健康告知，或智能核保上的問(wèn)題看不懂，最好咨詢專業(yè)人士把把關(guān)。我們也有專業(yè)的核保團(tuán)隊(duì)，如需協(xié)助，可以點(diǎn)擊【】咨詢預(yù)約。

這里也提醒一下大家，在3.0%預(yù)定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品全面下架這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，各家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)人工核保的人都非常多，等待時(shí)間可能比以往要更長(zhǎng)。因此有投保意向的朋友要盡早提交核保申請(qǐng)，避免長(zhǎng)時(shí)間“排隊(duì)”。

如何知道曾經(jīng)患過(guò)哪些病？

大多數(shù)人買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)至少二三十歲，對(duì)于以前得過(guò)的一些病，自己也不清楚不記得了。那怎么確認(rèn)得沒(méi)得過(guò)健康告知里的疾病呢？

下面教大家兩個(gè)技巧來(lái)解決這類問(wèn)題。

• 跟父母、親人確認(rèn)：小時(shí)候生過(guò)的病，自己可能并不知道。我們可以跟父母確認(rèn)下患過(guò)哪些疾病，兒時(shí)有沒(méi)有手術(shù)經(jīng)歷等。

• 查看病歷、體檢報(bào)告：這些資料可以打印一份紙質(zhì)的保存。自己實(shí)在記不清的，可以去醫(yī)院或者體檢機(jī)構(gòu)查詢。

也提醒大家平時(shí)的病歷或檢查報(bào)告，記得要保存好。方便買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)梳理清楚自己的過(guò)往疾病，如實(shí)做好健康告知，這樣就能避免健康告知的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)了。

另外對(duì)于以前從未檢查出的疾病，我們也不需要專門(mén)通過(guò)體檢來(lái)證明自己是健康。

不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)同一個(gè)疾病的審核標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有所不同，如果有健康異常，不清楚哪些產(chǎn)品還能買(mǎi)，我們可以將具體情況和專業(yè)的人確認(rèn)清楚，比如把檢查報(bào)告給專業(yè)核保老師判斷，這里也給大家分享一個(gè)案例。

張女士4年前查出過(guò)肺結(jié)節(jié)，就沒(méi)再?gòu)?fù)查過(guò)。重疾險(xiǎn)對(duì)肺結(jié)節(jié)的核保會(huì)要求有近半年的復(fù)查報(bào)告，她在備孕期不能去做檢查，因此沒(méi)有近半年的檢查報(bào)告。

核保老師憑借經(jīng)驗(yàn)，找到了一款重疾險(xiǎn)，沒(méi)有問(wèn)到肺結(jié)節(jié)，只問(wèn)了2年內(nèi)的檢查異常，只要近2年沒(méi)查過(guò)肺結(jié)節(jié)，就可以直接買(mǎi)。

核保老師的經(jīng)驗(yàn)可以幫我們輕松解決很多難題，如果你也被健康告知困擾，需要人工協(xié)助，可以評(píng)論區(qū)留言，有專人協(xié)助核保。

常見(jiàn)疑問(wèn)解答

大家對(duì)健康告知的問(wèn)題比較多，我們搜集了問(wèn)得最多的兩個(gè)問(wèn)題來(lái)分享。

1、沒(méi)看健康告知就買(mǎi)了保險(xiǎn)，會(huì)影響理賠嗎？

不如實(shí)告知會(huì)影響保險(xiǎn)理賠，所以我們一定要重視健康告知。

如果在買(mǎi)之后才發(fā)現(xiàn)投保時(shí)不符合告知，可以遞交資料向保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知，保險(xiǎn)公司有可能正常承保，也可能除外承保或拒絕承保。

建議大家看健康告知時(shí)還是要細(xì)心一些，避免因?yàn)轳R虎影響理賠。

2、健康告知問(wèn)兩年內(nèi)檢查異常，三年前的異常要告知嗎？

具體要看產(chǎn)品怎么問(wèn)，這里也分兩種問(wèn)法幫助大家理解：

• 被保險(xiǎn)人過(guò)去2年內(nèi)是否存在CT、B超、鉬靶檢查結(jié)果異常？
• 被保人是否曾經(jīng)有CT、B超、鉬靶檢查結(jié)果異常？

第一種情況下，如果是2年前的檢查異常，其他告知也沒(méi)問(wèn)到具體疾病，那就可以不用告知。

但第二種情況下，只要提到的檢查曾經(jīng)有過(guò)異常，都要如實(shí)告知。

寫(xiě)在最后

健康告知能夠幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行客戶的篩選，防止有人故意帶病投保，最后騙取保費(fèi)，這樣一來(lái)就不會(huì)損害其他客戶的利益了；要是沒(méi)有健康告知的限制，健康的人買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)，都拿去賠給身患疾病的人了，對(duì)健康的人來(lái)說(shuō)，也是不公平的。

所以，健康告知的設(shè)立，對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，起碼保證了公平，是合理的存在。大家在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，要重視健康告知，做到如實(shí)告知，買(mǎi)保險(xiǎn)也能買(mǎi)得更安心。

還有想咨詢的問(wèn)題，可以直接給我們留言。如果有一些隱私方面的問(wèn)題不方便留言說(shuō)，也可以掃描文末二維碼預(yù)約1對(duì)1咨詢。

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希望大家都能順順利利買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)：）

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