陽(yáng)光百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)可靠嗎—一年一交的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)合適嗎

揭秘百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)套路！專(zhuān)家告訴你：這幾個(gè)坑千萬(wàn)別踩

一、真實(shí)案例

一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療的真實(shí)案例，告訴你選擇不同，最后結(jié)果截然不同！

一位23歲的女客戶(hù)，在梓瑜姐的建議下，投保了好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療。

等待期后發(fā)現(xiàn)淋巴有腫塊，去醫(yī)院切除，共花費(fèi)14000，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)2000多，扣除醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)和免賠額一萬(wàn)元后，好醫(yī)保在報(bào)案兩天后報(bào)銷(xiāo)了余下的1898.41元。而且免除了五年內(nèi)住院的免賠額。客戶(hù)對(duì)此相當(dāng)滿(mǎn)意。

反觀其家人投保“某人壽康悅醫(yī)療險(xiǎn)”，癌癥治療花費(fèi)近20萬(wàn)，報(bào)銷(xiāo)拖了一年，結(jié)果理賠部門(mén)告訴他“進(jìn)口口發(fā)票不是醫(yī)院的，不能報(bào)銷(xiāo)”，現(xiàn)在還是一分錢(qián)未報(bào)。

因?yàn)椤澳橙藟劭祼傖t(yī)療險(xiǎn)”條款規(guī)定外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)不能報(bào)。

發(fā)生在同一家庭兩個(gè)截然不同結(jié)果的理賠案例，正好說(shuō)明了百萬(wàn)醫(yī)療很重要，選對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療更重要

二、為什么要選百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)

① 我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障體系分三級(jí)

1.托底層是由政府主導(dǎo)的城鄉(xiāng)醫(yī)療救助及社會(huì)慈善捐助；

2.主干層是由政府牽頭，個(gè)人和組織共同參與的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng) 村合作醫(yī)療；

3.補(bǔ)充層是大病醫(yī)療保險(xiǎn)，以及由個(gè)人、組織、社會(huì)主動(dòng)自愿參與投保的商業(yè)健康險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是：政府主導(dǎo)，商保補(bǔ)充，慈善眾籌托底的三級(jí)模式。

②個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出占比中國(guó)最高：

雖然個(gè)人支出占比在不斷降低，但仍遠(yuǎn)高于其他發(fā)達(dá)國(guó)家。受各國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)模式不同的影響，各國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)也大不相同，我國(guó)的個(gè)人醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)重，高達(dá)35%，保障力度不足。個(gè)人衛(wèi)生支出壓力大，商業(yè)健康險(xiǎn)客戶(hù)需求增長(zhǎng)。

③據(jù)《中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)白皮書(shū)》調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：客戶(hù)對(duì)大額醫(yī)療支出缺乏自信

由于公共醫(yī)療保障覆蓋范圍不足，自費(fèi)醫(yī)療支出，尤其是大額醫(yī)療支出，仍是中國(guó)客戶(hù)的主要關(guān)心問(wèn)題。調(diào)查顯示，客戶(hù)通常會(huì)考慮為應(yīng)對(duì)可能的醫(yī)療花銷(xiāo)而儲(chǔ)蓄。

33%的人表示沒(méi)有積蓄，

40%的人積蓄不超過(guò)10萬(wàn)元人民幣，并擔(dān)心這一積蓄金額對(duì)于應(yīng)對(duì)重大醫(yī)療緊急情況是不夠的。僅有22%的人表示有足夠的積蓄以應(yīng)付未來(lái)可能發(fā)生的各類(lèi)健康問(wèn)題，

37%的人表示沒(méi)有足夠的積蓄應(yīng)對(duì)，另外41%的人不確定積蓄是否足夠。

如何解決大額醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題----首選百萬(wàn)醫(yī)療！

三、百萬(wàn)醫(yī)療的優(yōu)缺點(diǎn)

特點(diǎn)：價(jià)格便宜（每年幾百塊）、保額超高（能夠報(bào)銷(xiāo)幾百萬(wàn)）。

好處：

1.不限社保用藥：打破社保限制，昂貴的進(jìn)口藥品和自費(fèi)項(xiàng)目，可以100%報(bào)銷(xiāo)。

2.不限疾病種類(lèi)：不管是意外還是疾病，不管得了什么病，只要達(dá)到免賠額，就可以報(bào)銷(xiāo)。

3.不限治療手段：不管是ICU病房費(fèi)、化療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、靶向藥品，全都可以報(bào)銷(xiāo)。

缺點(diǎn)：

1.免賠額高。

大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都有每年1萬(wàn)的免賠額，看病自費(fèi)沒(méi)花那么多錢(qián)，不給報(bào)銷(xiāo)。

2.不保證續(xù)保。

根據(jù)的要求，目前沒(méi)有真正保證終身續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

目前保證續(xù)保最長(zhǎng)的是好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療保證續(xù)保6年，平安e生保（保證續(xù)保6年）版

四、如何挑選一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？

1．關(guān)注保障內(nèi)容

常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，通常會(huì)保障四個(gè)方面的內(nèi)容。

住院醫(yī)療、特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)以及住院前后門(mén)急診。

百萬(wàn)醫(yī)療保障內(nèi)容大同小異，但以下幾個(gè)坑需要注意：

a、住院天數(shù)：很多產(chǎn)品每年是沒(méi)有住院天數(shù)限制的，但也有產(chǎn)品會(huì)要求最多不能超過(guò) 180 天

b、門(mén)診責(zé)任：有的不包含門(mén)診手術(shù)，或者不保障住院前后的門(mén)急診，比如安聯(lián)臻愛(ài)感恩版、泰康尊享b+、太平洋樂(lè)享百萬(wàn)，沒(méi)有門(mén)診手術(shù)。

比如安聯(lián)臻愛(ài)感恩版、泰醫(yī)保、泰康健康尊享B+、太平洋樂(lè)享百萬(wàn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)愛(ài)健康、太平超e保，不保障住院前后門(mén)急診。

c、特殊門(mén)診：個(gè)別產(chǎn)品會(huì)在特殊門(mén)診保障上設(shè)置年限額，比如不超過(guò)基本保額的 20%。例如泰康健康尊享b+，保額50萬(wàn)，但是又規(guī)定了，門(mén)診惡性腫瘤放化療每年限額10萬(wàn)，門(mén)診腎透析每年10萬(wàn)。

還有大都會(huì)的都會(huì)天使，對(duì)于惡性腫瘤靶向藥及相關(guān)基因檢測(cè)費(fèi)、門(mén)診手術(shù)費(fèi)，都有不超過(guò)年度保額30%的限制。

閹割手術(shù)材料費(fèi)：太平洋樂(lè)享百萬(wàn)的條款中，規(guī)定手術(shù)材料費(fèi)，單位價(jià)格必須在1000元以下。

這些都是大坑，這種產(chǎn)品不要買(mǎi)！

2.關(guān)注續(xù)保條件

續(xù)保是否要審核？停售是否可以續(xù)保？

買(mǎi)續(xù)保不用審核，不會(huì)因健康情況發(fā)生改變或者發(fā)生理賠而拒絕續(xù)保，就算停售也可以續(xù)保的產(chǎn)品，最好！

保證續(xù)保：在保證續(xù)保期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況或者歷史理賠情況而拒絕投保人的續(xù)保申請(qǐng)；且在保證續(xù)保期內(nèi)，投保人的保證續(xù)保權(quán)不會(huì)因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)的統(tǒng)一停售而終止，產(chǎn)品停售可以續(xù)保到其他產(chǎn)品上！比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療有6年保證續(xù)保，平安e生保保證續(xù)保版

承諾續(xù)保：保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況或者歷史理賠情況而拒絕投保人的續(xù)保申請(qǐng)，但如果產(chǎn)品停售了，續(xù)保權(quán)就沒(méi)有了，不可以續(xù)保到其他產(chǎn)品

目前大部分醫(yī)療險(xiǎn)都是承諾續(xù)保，會(huì)存在一定的停售風(fēng)險(xiǎn)，所以建議優(yōu)先選健康險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)而不是財(cái)險(xiǎn)公司的，建議購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品銷(xiāo)量大的在保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)性銷(xiāo)售的產(chǎn)品來(lái)買(mǎi)，停售風(fēng)險(xiǎn)較少。

3．關(guān)注增值服務(wù)

增值服務(wù)：比如費(fèi)用墊付、外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子治療等。

而像基因檢測(cè)、法律費(fèi)用、健康獎(jiǎng)勵(lì)這種比較一般的服務(wù)，市場(chǎng)上可替代性很強(qiáng)，不用過(guò)分關(guān)注。

4．關(guān)注保額和免賠額

很多醫(yī)療險(xiǎn)雖然號(hào)稱(chēng) 300 萬(wàn)、600 萬(wàn)保額，但其實(shí)更多的只是噱頭，因?yàn)檫@些產(chǎn)品大多只報(bào)銷(xiāo)公立醫(yī)院普通部，根本花不了這么多錢(qián)。

目前大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是 1 萬(wàn)，重疾/癌癥 0 免賠。

免賠額過(guò)低的產(chǎn)品由于理賠概率大，導(dǎo)致產(chǎn)品虧損的概率高，所以穩(wěn)定性值得擔(dān)憂(yōu)。免賠額 1 萬(wàn)是比較合理的。

5.關(guān)注就診醫(yī)院：一般百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)院為二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部，特需部和國(guó)際部、私立醫(yī)院是不報(bào)銷(xiāo)的；但是復(fù)星聯(lián)合的樂(lè)享一生百萬(wàn)醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)醫(yī)院是二級(jí)及以上的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院的普通部，所以私立公立醫(yī)院都可以。如果不清楚醫(yī)院的等級(jí)和公立私立情況，可以打電話到醫(yī)院?jiǎn)枂?wèn)，這是最方便的辦法。

6.關(guān)注外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo):

百萬(wàn)醫(yī)療外購(gòu)藥規(guī)定。

外購(gòu)藥大部分是癌癥藥，百萬(wàn)醫(yī)療可以解決癌癥藥報(bào)銷(xiāo)。

百萬(wàn)醫(yī)療保障特殊門(mén)診，條款一般為下圖：

也就是說(shuō)不管住院還是門(mén)診期間的，符合合理且必要的癌癥藥都可以報(bào)銷(xiāo)。

那百萬(wàn)醫(yī)療會(huì)報(bào)銷(xiāo)外購(gòu)藥嗎？會(huì)！具體4款百萬(wàn)醫(yī)療的外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)規(guī)定如下：

五、四款線上優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療

依照以上6點(diǎn)挑選了4款線上最優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療，以下是各自的優(yōu)缺點(diǎn)：

（1）人保好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療：費(fèi)率最低，支持月交；就醫(yī)綠通、墊付服務(wù)都兼顧；每6年為保證續(xù)保，保證續(xù)保期內(nèi)停售可續(xù)保到其他產(chǎn)品

（2）平安e生保保證續(xù)保版：平安健康大公司品牌大，有6年保證續(xù)保。乙肝攜帶、乙肝小三陽(yáng)可除外承保；但是沒(méi)有住院墊付服務(wù)，費(fèi)率排第三

（3）復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生，每年交保費(fèi)，保障期間為5年。可選5千或1萬(wàn)的免賠，就醫(yī)醫(yī)院為醫(yī)保定點(diǎn)的二級(jí)及二級(jí)以上醫(yī)院就可以了，私立公立醫(yī)院都可以；就醫(yī)綠通、墊付服務(wù)都兼顧；費(fèi)率最高

（4）眾安尊享一生2019：費(fèi)率排第二，沒(méi)有保證續(xù)保，但是停售可以續(xù)保到其他尊享系列的產(chǎn)品里面。質(zhì)子重離子報(bào)銷(xiāo)100%，限額100萬(wàn)，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療只報(bào)銷(xiāo)60%。最優(yōu)秀的是它的增值服務(wù)：綠色就醫(yī)通道、住院墊付、免費(fèi)基因檢測(cè)贈(zèng)送、外購(gòu)靶向藥定點(diǎn)藥房支付等。現(xiàn)在也支持月交。

六、身體有異常百萬(wàn)醫(yī)療怎么選？

身體健康的就在這四款里面挑選都不會(huì)錯(cuò)，如果身體有異常的情況：

1.三級(jí)高血壓，高壓不超過(guò)180可以選，太平醫(yī)保無(wú)憂(yōu)2019版。這款產(chǎn)品也接受60-65歲的老人投保。

2.甲狀腺有問(wèn)題的，看看眾安尊享e生優(yōu)甲版，

甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級(jí)都能標(biāo)體通過(guò)；甲狀腺結(jié)節(jié)4-6級(jí)，包括甲癌術(shù)后半年情況良好的

都有機(jī)會(huì)買(mǎi)！只除外甲狀腺疾病。

如果還有保險(xiǎn)問(wèn)題，私信我

人文保險(xiǎn)，致力于為保險(xiǎn)消費(fèi)者和代理人，搭建基于社群的良好生態(tài)，為客戶(hù)提供更具有人文關(guān)懷的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)，讓生活更美好，歡迎持續(xù)關(guān)注“梓瑜說(shuō)人文保險(xiǎn)”。

營(yíng)銷(xiāo)欺詐，陽(yáng)光保險(xiǎn)住院萬(wàn)元護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)誤導(dǎo)消費(fèi)者投保

摘要：爭(zhēng)議點(diǎn)，住院醫(yī)療1萬(wàn)保額，營(yíng)銷(xiāo)宣傳界面和電子保單存在明顯差異，電子合同將保額分為低段保額1500，中段保額8500（加起來(lái)是1萬(wàn)）（實(shí)際情況是大部分消費(fèi)者只能報(bào)銷(xiāo)1500），并且未附加任何說(shuō)明，客戶(hù)不懂，打電話問(wèn)客服，陽(yáng)光保險(xiǎn)的客服也答不上來(lái)。客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)，當(dāng)然是看宣傳界面，然后點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)，走投保流程。分段的事情應(yīng)該在宣傳界面如實(shí)告知消費(fèi)者，消費(fèi)者有知情權(quán)。真相：二線城市，醫(yī)療費(fèi)用在10萬(wàn)以?xún)?nèi)都屬于低段，通俗點(diǎn)說(shuō)也就是陽(yáng)光的這份醫(yī)療，客戶(hù)買(mǎi)了，以為可以報(bào)銷(xiāo)一萬(wàn)，但實(shí)際上是如果你住院花的錢(qián)在10萬(wàn)以?xún)?nèi)，最多報(bào)銷(xiāo)只有1500。相信看到這里，你應(yīng)該知道消費(fèi)者有多么生氣了吧

陽(yáng)光住院萬(wàn)元護(hù) 產(chǎn)品電子版保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容如下：

陽(yáng)光住院萬(wàn)元護(hù) 百萬(wàn)醫(yī)療黃金搭檔（居然還聲稱(chēng)是黃金搭檔）

保險(xiǎn)責(zé)任

意外身故和傷殘 10萬(wàn)

門(mén)診醫(yī)療（僅限意外） 1萬(wàn)

限社保范圍內(nèi)項(xiàng)目；扣除免賠及已獲賠部分（如社保，其它商業(yè)保險(xiǎn)。第三方賠償）后按照100%報(bào)銷(xiāo)；未獲得過(guò)賠付的扣除免賠按照80%報(bào)銷(xiāo)。

住院醫(yī)療（含疾病和意外） 1萬(wàn)

等待期60天，限社保范圍內(nèi)項(xiàng)目；扣除免賠及已獲賠部分（如社保，其它商業(yè)保險(xiǎn)。第三方賠償）后按照100%報(bào)銷(xiāo)；未獲得過(guò)賠付的扣除免賠按照80%報(bào)銷(xiāo)。

免賠 （住院與意外）

意外門(mén)診免賠額100元。住院免賠：0--9歲投保：每次住院免賠300元；10--39歲投保：每次住院免賠200元；40--50歲投保：每次住院免賠額500元；以投保年齡為準(zhǔn)，投保后當(dāng)年保單免賠額不隨年齡調(diào)整。

看上去是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品，因?yàn)閮r(jià)格很美，才163。責(zé)任看上去中規(guī)中矩。

營(yíng)銷(xiāo)宣傳界面

營(yíng)銷(xiāo)宣傳界面

在常見(jiàn)問(wèn)題一欄也找不到任何關(guān)于這個(gè)低段，中段的分類(lèi)解釋

Q:那么這個(gè)保險(xiǎn)和我買(mǎi)的其它商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有沖突嗎？是兩邊都能報(bào)銷(xiāo)嗎？

A：您好：保險(xiǎn)為補(bǔ)償損失作用，不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)，但一個(gè)保單報(bào)銷(xiāo)完還剩余的住院費(fèi)用，可以在另一個(gè)報(bào)銷(xiāo)。比如您住院花費(fèi)10000元，其中2000元在社保報(bào)銷(xiāo)了，如果剩余的8000在其它保險(xiǎn)下報(bào)銷(xiāo)2000，那么這款保險(xiǎn)可以在剩余的6000元中，扣除免賠額后按比例報(bào)銷(xiāo)，發(fā)票原件報(bào)銷(xiāo)后，再還給你您可以繼續(xù)去另外一家報(bào)銷(xiāo)剩余部分

在上述的產(chǎn)品介紹和常見(jiàn)問(wèn)題回答的的描述中，介紹這款產(chǎn)品是百萬(wàn)醫(yī)療的黃金搭檔，解決1萬(wàn)元內(nèi)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題。

產(chǎn)品介紹中責(zé)任劃分為：

1、意外身故和傷殘 保額10萬(wàn)

2、門(mén)診醫(yī)療（僅限意外） 保額1萬(wàn)

3、住院醫(yī)療（含疾病和意外） 保額1萬(wàn)

共三個(gè)部分，其中針對(duì)第3個(gè)住院醫(yī)療責(zé)任的解釋為：

住院醫(yī)療（含疾病和意外） 保額1萬(wàn)

等待期60天，限社保范圍內(nèi)項(xiàng)目；扣除免賠及已獲賠部分（如社保，其它商業(yè)保險(xiǎn)。第三方賠償）后按照100%報(bào)銷(xiāo)；未獲得過(guò)賠付的扣除免賠按照80%報(bào)銷(xiāo)。

常見(jiàn)問(wèn)題解答中也是參考以上文字內(nèi)容做解答，并未做其它解釋和說(shuō)明。

按照文字介紹和常見(jiàn)問(wèn)題解答，這個(gè)問(wèn)題答復(fù)中提到的假設(shè)案例，客戶(hù)住院花費(fèi)10000元，通過(guò)社保和其他商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)來(lái)4000元，“剩余6000元，扣除免賠額按比例報(bào)銷(xiāo)”，假設(shè)客戶(hù)30周歲，6000元中有5000屬于社保內(nèi)費(fèi)用，

那么剩余的就應(yīng)該按照（5000—200（免賠額）=4800）*100%=4800。按照4800元報(bào)銷(xiāo)。

在投保前的所有文字介紹里都告知客戶(hù)，住院醫(yī)療保額1萬(wàn)，并未提到保額分段。

但在電子保單中 個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款（2012版） 中，保險(xiǎn)責(zé)任說(shuō)明如下

其中個(gè)人醫(yī)療住院劃分成了“住院醫(yī)療低段保險(xiǎn)金 保額1500元”和“住院醫(yī)療中段保險(xiǎn)金 保額8500元”兩部分，且找不到任何解釋。

在電子保單特別約定一欄中有這么一條解釋?zhuān)?/p>

住院醫(yī)療保險(xiǎn)金（含意外和疾病），免賠額分按不同年齡段，具體分為以下三種： 30天（含）-9周歲(含)，300元/次；10周歲（含）-39周歲（含），200元/次；40周歲（含）-50周歲（含），500元/次。若被保險(xiǎn)人先行通過(guò)其他渠道（包括但不限于社保或其他商業(yè)保險(xiǎn)）獲得住院醫(yī)療賠付的，保險(xiǎn)人對(duì)剩余的醫(yī)療費(fèi)用按100%報(bào)銷(xiāo)；若被保險(xiǎn)人未獲得過(guò)住院醫(yī)療賠付的，保險(xiǎn)人按80%報(bào)銷(xiāo)。

依然對(duì)分段沒(méi)有任何解釋?zhuān)?/p>

針對(duì)住院報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)責(zé)任中，分低段和中段分別如何理賠的問(wèn)題，6月14號(hào)、6月20號(hào)兩次致電陽(yáng)光客戶(hù)95510咨詢(xún)?cè)搯?wèn)題，客戶(hù)告知對(duì)于如何理賠他們也無(wú)法解答，要向公司反饋后回電解釋。一直等到7月1號(hào)，半個(gè)月后才接到陽(yáng)光保險(xiǎn)北京座機(jī)打來(lái)的電話，工作人員解釋低段的報(bào)銷(xiāo)額度為1500元，中段的報(bào)銷(xiāo)額度為8500元，分段標(biāo)準(zhǔn)要參考客戶(hù)參保當(dāng)?shù)厣绫＞值臉?biāo)準(zhǔn)，具體情況要我自己咨詢(xún)當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/p>

赤小兔致電社保局后，再聯(lián)系陽(yáng)光保險(xiǎn)與工作人員確定，才理解如何理賠

以武漢社保局關(guān)于武漢市三甲醫(yī)院醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)分段為例

三甲醫(yī)院，住院報(bào)銷(xiāo)，免賠額800元，801元---10萬(wàn)元為一個(gè)檔，報(bào)銷(xiāo)比例86%。也就是保單中所載明的低段保險(xiǎn)金。按照條款約定，被保險(xiǎn)人若在武漢市三家醫(yī)療住院治療，醫(yī)療費(fèi)用在10萬(wàn)元以?xún)?nèi)，這款陽(yáng)關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品最高報(bào)銷(xiāo)額度是1500元。超過(guò)10萬(wàn)元以上部分，按照中段報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)額度8500元。

暴露的核心問(wèn)題：

1、產(chǎn)品宣傳內(nèi)容存在一定程度的誤導(dǎo)，沒(méi)有在責(zé)任中說(shuō)明住院醫(yī)療保額分低段保額和中段保額。介紹版本的保險(xiǎn)責(zé)任與保單中的保險(xiǎn)責(zé)任不一致。保額太低。

2、在常見(jiàn)問(wèn)答中也沒(méi)有解釋清楚低段保額和中段保額分開(kāi)賠付

3、未告知住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)要參考參保客戶(hù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療報(bào)銷(xiāo)政策，政策不同，賠付也不同。

4、沒(méi)有案例解釋如何分段報(bào)銷(xiāo)

5、對(duì)于自己公司在售保險(xiǎn)的責(zé)任內(nèi)容，電話客服一問(wèn)三不知，客服人員居然無(wú)法解釋?zhuān)竟緦?zhuān)業(yè)客服都看不懂，客戶(hù)如何看的懂？

6、辦事效率太低，兩次致電咨詢(xún)，過(guò)了半個(gè)月才接到電話，僅解釋了分段的賠付最高保額，具體如何分段，還要自己?jiǎn)柈?dāng)?shù)厣绫２块T(mén)。消費(fèi)者經(jīng)得起這樣的折騰？如此條款是怎么通過(guò)備案審查的？

后續(xù)：我們已經(jīng)接受之前投保客戶(hù)的委托向投訴陽(yáng)光保險(xiǎn)，已經(jīng)受理，并將問(wèn)題反饋給陽(yáng)光保險(xiǎn)。同時(shí)如果有其他消費(fèi)者遇到此事，可聯(lián)系我們，發(fā)送電子保單到我們的郵箱complain@ct-finance.com，我們將免費(fèi)為大家提供法律咨詢(xún)支持。如有理賠發(fā)生，且賠付金額不足，我們亦可提供協(xié)助！