醫(yī)療意外險、醫(yī)療意外險怎么交
醫(yī)療意外險的投保與理賠
- 保險對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)很大，幫助人們抵御日常風(fēng)險確實也作出了很多貢獻(xiàn)，這毋庸置疑，但是同時毋庸置疑的是，保險行業(yè)的發(fā)展離不開廣大的人民群眾，廣大人民群眾的投保行為，支撐著保險行業(yè)基礎(chǔ)發(fā)展。
- 因為，沒有保費，一切無從談起，保險就是聚沙成塔，聚小河匯大海。
- 今天，不談保險的貢獻(xiàn)，談?wù)勅粘Ｋ龅降囊恍﹩栴}。
- 老是會聽到人說投保易，理賠難，那么理賠難，難在一些什么地方呢？
主要有這么幾個問題：
一、屬于保險事故，但是保險公司認(rèn)為屬于免除責(zé)任的情形，所以拒絕賠償。常見的如飲酒醉酒，，無證駕駛，無營運(yùn)資格駕駛車輛，投保人在投保時沒有如實告知保險人真實情況等在保險條款中列舉的種種。
二、被保險人或者受益人認(rèn)為屬于保險事故，但是保險人認(rèn)為不屬于保險事故。比如，在商場購物乘坐扶梯，小孩手指被夾，到底屬于特種設(shè)備安全責(zé)任險賠付范圍還是屬于商場管理不到位亦或是監(jiān)護(hù)人沒有盡到監(jiān)護(hù)責(zé)任問題。
三、投保一方，保險人一方都認(rèn)為屬于保險事故，但是賠償數(shù)額談不攏的，保險人一方扣減很多，還有一種也跟賠償數(shù)額有關(guān)，保險人要求投保人一方跟另外的第三方一起簽署一個三方調(diào)解協(xié)議，讓投保人一方放棄對第三方的索賠。下面舉例談一下這個“三方調(diào)解協(xié)議”問題。
1、保險產(chǎn)品有各種各樣，從大類上來說，一類屬于財產(chǎn)保險，一類屬于人身保險。而有些保險產(chǎn)品比較好賣出去，比如車輛的保險，重疾險，人身意外險等。而有些保險屬于小眾類的，也不太好賣，但是此類保險的保費高，在一些場合通過合作也能成交，保費高有時候也意味著提成傭金高，所以保險業(yè)務(wù)員也盡心盡力想各種辦法來把保險賣出去。比如說涉及手術(shù)類的醫(yī)療意外險，這類保險屬于由患方自己或者其親屬購買的醫(yī)療意外險，在出現(xiàn)約定的醫(yī)療意外情形的時候，保險公司要按照保險約定支付保險金，保險費根據(jù)醫(yī)療風(fēng)險的大小等由保險公司來厘定，通常此類保險的保險費比較高，保險期間也比較短，比如手術(shù)時間，住院期間等。
2、為什么此類醫(yī)療意外保險不好銷售出去呢？
（1）保費高，患方治病本來花費就大，所以不愿意再額外支出；
（2）心理因素，去醫(yī)院治療是求得治好，不要發(fā)生意外情形，而購買此類保險心理上感覺會不舒服；
（3）感覺沒有必要，確實以前也沒怎么聽說此類保險。
3、醫(yī)療意外保險的銷售是怎樣操作的？
保險產(chǎn)品的銷售在現(xiàn)在有各種方式方法，也有線上與線下，有保險公司自己銷售，也有通過保險代理公司，保險經(jīng)紀(jì)公司銷售，而醫(yī)療意外險需要有需要的特別是需要做手術(shù)的患者或其家屬來投保，那么哪兒有這類群體呢？當(dāng)然是醫(yī)院，那么想在醫(yī)院完成此類保險產(chǎn)品銷售并獲得高額回報，就必須跟院方處理好關(guān)系，通常會簽署一個框架協(xié)議，然后醫(yī)院會提供一個場所給保險銷售機(jī)構(gòu)使用。畢竟在醫(yī)院，所以在醫(yī)院的保險銷售人員有時候也會穿上白大褂，讓人以為是醫(yī)生，增加信任感。在購買此類保險的時候，貌似醫(yī)生的這個保險銷售人員還會讓患方簽署知情同意書之類的東西。
4、醫(yī)療意外險出險后賠付的操作
如果患方發(fā)生了保險事故，保險公司也認(rèn)可保險事故的發(fā)生，也愿意給付保險金，但有些保險公司卻無故要求患方跟院方然后保險公司來簽署三方協(xié)議，并且讓患方明確表示保險公司賠付后患方不得再向院方主張任何權(quán)利，這種操作：一者是保險公司或者保險代理公司等機(jī)構(gòu)利用此種方法繼續(xù)博得醫(yī)療機(jī)構(gòu)的好感，為醫(yī)療機(jī)構(gòu)解憂愁；二者，也有可能為保險公司另外省出了一大筆保險金的賠付，因為與醫(yī)療意外保險產(chǎn)品相對應(yīng)的還有一種是為分擔(dān)院方責(zé)任的，叫醫(yī)療責(zé)任保險，屬于財產(chǎn)類保險，這個保險是當(dāng)院方存在醫(yī)療過錯應(yīng)當(dāng)向患方承擔(dān)賠償責(zé)任的時候，由保險公司來分擔(dān)的保險。如前述，如果存在“三方調(diào)解協(xié)議”，豈不就意味著患方不再找院方賠償，而院方也不可能讓保險公司承擔(dān)支付醫(yī)療責(zé)任保險金了，這當(dāng)然大大損害了患方權(quán)益。
5、針對以上，要搞清楚的基本情況
國家鼓勵通過商業(yè)醫(yī)療保險來分擔(dān)風(fēng)險，主要兩個方面：一者，患方或親屬自己購買的意外險，保障患方在出現(xiàn)診療保險事故情形時候，保險公司依法對自己進(jìn)行賠付，此險屬于人身保險，人身保險的賠付，保險公司沒有追償權(quán)，保險公司給付人身保險金后并不影響患方繼續(xù)向院方要求承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；二者，院方購買醫(yī)療責(zé)任保險，在院方出現(xiàn)診療過錯應(yīng)當(dāng)賠付患方時候，保險公司最終來依法承擔(dān)院方的責(zé)任，屬于財產(chǎn)保險。
6、類似問題的解決途徑
首先，作為保險投保人以及被保人受益人要弄清楚該保險產(chǎn)品基本情況，比如保險產(chǎn)品的保障是什么，什么情況下不賠償，保險金額是多少，屬于人身險還是財產(chǎn)險等，一定要求出具保險單以及保險條款，如果自己確實看不懂密密麻麻繁瑣復(fù)雜的文字或者覺得文字讀起來不好懂，可以咨詢律師等保險專業(yè)人員，答疑解惑；
第二、保險產(chǎn)品銷售者（保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司）要培訓(xùn)管理好自己的銷售人員，提高專業(yè)素養(yǎng)，規(guī)范銷售行為，不能欺瞞消費者；
第三、如果出現(xiàn)有忽悠消費者放棄權(quán)利，以此類保險來說成彼類保險，在應(yīng)該賠償情況下設(shè)置障礙的情形，可以通過合法途徑比如銀投訴，也可以通過法院訴訟解決。
醫(yī)療意外險到底是什么險？它是意外醫(yī)療險有什么區(qū)別？
意外醫(yī)療險：此類保險旨在對被保險人遭受意外傷害所導(dǎo)致的治療費用提供補(bǔ)償。例如，若因車禍導(dǎo)致骨折并需就醫(yī)治療，所產(chǎn)生的相關(guān)費用即屬于意外醫(yī)療險的賠付范圍。
醫(yī)療意外險并非普通的意外險，而是針對醫(yī)療領(lǐng)域中一種普遍現(xiàn)象的保險。醫(yī)療意外這一概念主要源于診療護(hù)理過程中，由于醫(yī)學(xué)水平的局限性，或患者病情及體質(zhì)特殊性，導(dǎo)致不可預(yù)見的傷害、殘疾或死亡等不良后果。這類事件并非醫(yī)務(wù)人員有意或疏忽造成。如手術(shù)過程中的栓塞、大出血、猝死或嚴(yán)重后遺癥等情況，皆屬于醫(yī)療意外。因此，醫(yī)療意外險應(yīng)運(yùn)而生，旨在應(yīng)對此類意外狀況。
醫(yī)療風(fēng)險主要包括兩種類型：醫(yī)療事故與醫(yī)療意外。醫(yī)療事故涉及人為因素，醫(yī)院方需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；而醫(yī)療意外則源于非人為且無法控制的因素，醫(yī)院方無責(zé)任。
醫(yī)療意外險是，按照保險合同約定，發(fā)生不能歸責(zé)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)護(hù)人員責(zé)任的醫(yī)療損害，為被保險人提供保障的保險。
醫(yī)療意外險和醫(yī)療責(zé)任險有什么不一樣？
醫(yī)療責(zé)任險是對醫(yī)療事故所導(dǎo)致?lián)p失的賠償，若未發(fā)生醫(yī)療事故，則醫(yī)療責(zé)任險不予賠償。以患者為例，若在進(jìn)行胃切除手術(shù)過程中出現(xiàn)突發(fā)大出血，而醫(yī)生并無過失，此時意外醫(yī)療險和醫(yī)療責(zé)任險均不予賠償，唯有醫(yī)療意外險可以承擔(dān)賠償責(zé)任。換言之，醫(yī)療意外險保障的是治療過程中發(fā)生的意外情況。
這個醫(yī)療意外險能緩解這幾年愈加緊張的醫(yī)患關(guān)系。
因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費，意外醫(yī)療險賠；
因疾病治療產(chǎn)生的不良后果，醫(yī)療意外險賠；
因醫(yī)療事故產(chǎn)生的不良后果，醫(yī)療責(zé)任險賠。
意外醫(yī)療險和醫(yī)療意外險是我們個人要買的，醫(yī)療責(zé)任險是醫(yī)院來買的。
小結(jié)：
《健康保險管理辦法》第二條修訂版首次將醫(yī)療意外險納入健康保險范疇，需明確醫(yī)療意外險、意外醫(yī)療險及醫(yī)療責(zé)任險之間的區(qū)別。
意外醫(yī)療險旨在對意外傷害所導(dǎo)致的醫(yī)療費用進(jìn)行補(bǔ)償；
醫(yī)療意外險則針對“非人為、不可控”等因素導(dǎo)致的醫(yī)療意外，對院方無責(zé)任的狀況進(jìn)行賠償；
而醫(yī)療責(zé)任險則涉及“人為原因”，針對院方存在責(zé)任的醫(yī)療事故進(jìn)行賠償。
適合小朋友的意外險，只要幾十塊，小病小痛都能報
第 761 篇產(chǎn)品測評
捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了。有關(guān)于孩子的一切，在家庭中的優(yōu)先級通常都排在首位。
比如許多人在給自己買保險時，會因為各種因素而猶豫；而在給孩子買保險時，恨不得把市面上所有的保險都配齊全。
事實上，給孩子買保險是有講究的。基于孩子年齡小免疫力較低，并對一切事物充滿好奇心和探索欲的特點，可以考慮買報銷門檻低的保險。
今天，深藍(lán)保實驗室就來講一講，孩子的成長過程中，最有可能用上哪些保險。
- 孩子成長過程中，會面臨哪些風(fēng)險？
- 幾十塊錢的意外險，哪款值得買？
- 小額住院、看門診，哪款報銷多？
給孩子買保險，哪些比較實用？
我們先來看看孩子在成長過程中會面臨哪些風(fēng)險：
- 低頻大風(fēng)險：如大病、大意外，需要高額醫(yī)療費，可能影響孩子的未來和家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
- 高頻小風(fēng)險：感冒發(fā)燒等小病、磕磕碰碰小意外，經(jīng)常需要往門診跑，一般家庭都能應(yīng)對。
買保險，首先要轉(zhuǎn)嫁難以承受的大風(fēng)險，比如先配好能應(yīng)對大病風(fēng)險的百萬醫(yī)療險和重疾險。
今天我們主要來看看怎么轉(zhuǎn)嫁那些高發(fā)的小風(fēng)險。
比如小朋友感冒發(fā)燒很常見，去一次醫(yī)院總要燒個幾百塊；再比如抓貓逗狗打疫苗，追逐嬉戲磕碰傷，一年下來也要不少支出，而這些支出都可以用保險來報銷：
- 抓貓逗狗、磕燙傷：意外險能報銷這些意外導(dǎo)致的醫(yī)療費，低至幾十塊，高達(dá)數(shù)萬元都能報，幾十塊就能保一年。
- 感冒發(fā)燒、闌尾炎：小病小痛住院花費幾千塊，百萬醫(yī)療險有1萬免賠額報銷不了，而小額醫(yī)療險能報銷。有些產(chǎn)品還能報銷看門診的費用，實用性很強(qiáng)。
接下來就看看，這兩種實用的保險該怎么挑，選哪款。
幾十塊的意外險，這幾款不錯
與成人意外險要選購高保額不同，小朋友的產(chǎn)品重點關(guān)注意外醫(yī)療報銷條件就行。
意外醫(yī)療報銷條件好的產(chǎn)品，主要有以下兩個特點：
- 報銷范圍廣：優(yōu)先考慮不限社保報銷的產(chǎn)品，不論是社保內(nèi)還是社保外的費用，都能報銷。
- 報銷比例高：不同產(chǎn)品的報銷比例不一樣，但一定是越高越好，比如100%報銷就好過報銷90%。
我們挑選了幾款好產(chǎn)品，供大家參考選擇：
以上三款產(chǎn)品都不限社保報銷，且報銷比例達(dá)100%，都很不錯。
- 專心少兒意外險2022由平安產(chǎn)險承保，適合看重保險公司品牌知名度的朋友。
- 少兒護(hù)身福（基礎(chǔ)版）的意外醫(yī)療保額有5萬，適合想要意外醫(yī)療保額高一些的朋友。
- 米寶保少兒意外險2022版有未成年人責(zé)任保障，如果孩子誤傷他人或造成他人財產(chǎn)損失，符合條件的可以申請理賠。
這些產(chǎn)品都只要六七十塊錢，價格很便宜。大家可能會問，為什么表格里的產(chǎn)品都選擇的是基礎(chǔ)版？主要是如下兩個原因：
- 意外醫(yī)療保額夠用：基礎(chǔ)版的意外醫(yī)療保額，通常有2~5萬，在配了百萬醫(yī)療險的情況下完全夠用。
- 未成年人有身故保額限制：國家規(guī)定，0~9歲孩子的身故賠付不得超過20萬，10~17歲的身故賠付不得超過50萬。
所以一般來講，表格中幾款產(chǎn)品的基礎(chǔ)版就夠用了。
不過，未成年人的身故保額有限制，但傷殘沒有。如果想要更高的意外傷殘保額，也可以買保額更高的版本，50萬保額通常也只需要一百多。
如果在投保過程中有其它疑問，也可以評論或私信我們，讓專業(yè)的規(guī)劃師給你一對一分析。
意外險的醫(yī)療費報銷僅限意外受傷的治療，像感冒發(fā)燒等疾病就醫(yī)是報不了的，這些情況可以看看下面這類產(chǎn)品。
看病花1000，這種保險能報800
數(shù)據(jù)顯示，2020年醫(yī)院次均門診費用為324.4元，人均住院費用10619.2元。
很多地方，社保是不報銷門診費用的；而1萬出頭的住院治療費經(jīng)社保報銷后，通常達(dá)不到百萬醫(yī)療險的1萬免賠額，需要自掏腰包。
如果想要報銷這部分錢，可以考慮備一份小額醫(yī)療險。市面上的小額醫(yī)療險主要分為以下兩種：
- 小額住院醫(yī)療險：能報銷疾病或意外住院的醫(yī)療費，好的產(chǎn)品通常只有100元左右的免賠額。
- 小額門診醫(yī)療險：除住院醫(yī)療費外，還能報銷門急診的費用，像感冒發(fā)燒之類的小病小痛就醫(yī)也能報銷。
接下來看看我們挑選的幾款優(yōu)秀小額醫(yī)療險產(chǎn)品：
以上幾款產(chǎn)品都很不錯，不過在報銷范圍、報銷比例等方面有些差別。
- 如果只想報銷住院費：可以考慮眾安住院保2022，沒有免賠額；給4歲以內(nèi)的孩子買，也可以考慮小醫(yī)仙2號，價格更便宜。如果住院費經(jīng)社保報銷后需要自己付1000元，則這兩款產(chǎn)品可以報銷800元。
- 如果門急診費用也想報銷：可以考慮少兒門診暖寶保超能版，除了能報住院費，門急診費用在扣除100元免賠額后，也能報銷。
由于門診險的保障范圍更廣，既能報住院費，也能報門診費，使用概率更高，所以價格通常會比小額住院醫(yī)療險更貴一些。
不過這兩類產(chǎn)品的保額通常只有一兩萬，萬一遇上大病就不夠用了。所以我們建議大家，在考慮這類產(chǎn)品前，優(yōu)先配好能報銷大額醫(yī)療費的百萬醫(yī)療險。
常見答疑
細(xì)心的朋友可能發(fā)現(xiàn)了，小額醫(yī)療險也能報銷意外醫(yī)療費，那么問題來了：
Q：買了小額醫(yī)療險，還需要買意外險嗎？
建議買一份，意外險的意外醫(yī)療保障更好。
我們用產(chǎn)品來舉例看看：
- 小額醫(yī)療險：眾安住院保2022，意外醫(yī)療不限社保報銷，但報銷比例只有80%。
- 意外險：專心少兒意外險2022，意外醫(yī)療不限社保報銷，報銷比例達(dá)100%。
另外，意外險的身故和傷殘保額也比小額醫(yī)療險更高。
所以，如果想要保障更全面，建議把意外險和小額醫(yī)療險都配上，畢竟意外險才幾十塊錢一份。
寫在最后
總的來說，意外險實用又便宜，建議大家人手一份。
小額醫(yī)療險很實用，但價格稍貴，建議大家給孩子配好百萬醫(yī)療險和重疾險后再考慮。
給孩子買保險，你會優(yōu)先考慮哪種？
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