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律本律師團隊近期在處理案件過程中，很多當事人會經常提出疑惑，銀行卡會被采取措施，分不清止付、凍結、風控、斷卡懲戒名單、涉案賬戶名單/兩卡人員名單。為此，律本律師團隊根據專業解凍經驗，向大家詳細解析止付、凍結、風控、斷卡懲戒名單、涉案賬戶名單/兩卡人員名單是什么！

一、止付措施

該種措施主要系針對電信網絡詐騙案件中，公安機關反詐部門對于收款人或匯款人往往會采取如下兩種止付措施：

1、緊急止付

該種情況系針對卡主銀行賬戶接收到了詐騙資金，公安機關接到受害人報案后，第一時間就涉案的多級賬戶采取緊急止付措施。

一般在電信網絡新型違法犯罪中，公安機關會根據案件緊急程度辦理緊急止付指令，止付時間為48小時，一家公安機關最多只能止付2次，如果在該時間內公安機關立案偵查并查實與涉案賬戶往來密切，就有可能在此期限內直接凍結6個月或1年時間。

在止付期間聯系公安機關意義不大，所能做的就是耐心等待止付期滿，如公安機關未采取凍結措施，則盡快前往開戶行辦理業務，如公安機關采取了凍結措施，則需要聯系凍結公安溝通解凍事宜。

但由于目前斷卡行為升級，有的地區銀行卡即使止付到期了也無法正常使用，還需要在開戶行或本地反詐或原止付機關出具證明材料方可解除管控措施。

2、反詐保護性止付

這種情況是針對卡主往詐騙人員賬戶或詐騙風險賬戶匯入款項，公安機關系統平臺會監控到存在被詐騙嫌疑，為了避免卡主被騙款項，故而直接就卡主名下所有銀行賬戶進行止付。

由于該種止付措施系最近這段時間才實施的，暫無相關明確實施規范及準則，從立意上來說， 是為了保護受害者資金被騙，在新聞中我們可以看到很多受害者被公安機關勸阻的情況下還是會偷偷向詐騙團隊轉賬，或報案回去后又二次被騙，故而，公安機關反詐部門在反詐系統平臺上監控到存在向詐騙賬戶匯款的異常情形，就會第一時間先支付受害者匯出的銀行賬戶，或名下其他銀行賬戶，再以電話或短信方式通知受害者前往轄區派出所處理。

此種止付措施一般是48小時或72小時，也有的公安機關會采取止付1個月時間，具體還是會以當地公安機關的具體政策為準。

如果解除的話，需要卡主帶著相關材料前往轄區公安機關說明情況，申請解除止付措施，公安機關也會對受害者做解釋及普法工作，防止受害者二次被騙。

二、司法凍結

根據法律規定，公安機關、人民檢察院、國家安全機關、軍隊保衛部門、中國海警局、監獄、人民法院、海關、稅務機關、反洗錢行政主管部門、監察機關在辦理案件過程中可以凍結涉案人員銀行賬戶。

目前，最常見的司法凍結措施就是公安機關：

公安機關在辦理刑事案件過程中，如審核確認卡主銀行賬戶與犯罪資金存在直接往來關系，會采取凍結措施，一般是半年期限，個別公安機關會凍結1年期限。

并且，需要注意的是，在公安機關未查明案情或偵辦結束前，往往會一直續封，法律上并未限制續凍時間周期。即，公安機關凍結后如果未查明該筆資金是否涉嫌犯罪及如何處理，往往在到期后會續封，現在公安機關查封賬戶非常方便，只需要在電腦上操作即可續封。以往早幾年，公安機關到期后不做續凍的情況會比較多，但從近幾年斷卡行動以來，公安機關到期不續凍銀行賬戶的情況也越來越少了，要么會移送法院判決扣劃，要么會到期后一直續凍。

因此，如公安機關凍結后，建議落實清楚凍結情況。如果是長期凍結，就需要根據自身情況想辦法處理，以免賬戶被長期凍結，影響到其他銀行卡的正常使用。

三、銀行風控

談到銀行風控，就可以聯想到前段時間各地銀行出現的“斷卡潮”，很多儲戶反饋，名下的銀行卡無法正常使用，需要去銀行網點辦理解鎖方可恢復使用。這就是典型的銀行風控措施之一。

根據《反電信網絡詐騙法》的要求，“對監測識別的異常賬戶和可疑交易，銀行業金融機構、非銀行支付機構應當根據風險情況，采取核實交易情況、重新核驗身份、延遲支付結算、限制或者中止有關業務等必要的防范措施。”、“對經設區的市級以上公安機關認定的實施前款行為的單位、個人和相關組織者，以及因從事電信網絡詐騙活動或者關聯犯罪受過刑事處罰的人員，可以按照國家有關規定記入信用記錄，采取限制其有關卡、賬戶、賬號等功能和停止非柜面業務、暫停新業務、限制入網等措施。”

也就是，銀行風控措施往往是：要求卡主本人前往開戶行重新核驗身份信息；要求卡主本人前往開戶行對可疑交易遞交資金證明材料、延遲支付結算、限制或者中止有關業務、限制開戶、停止非柜面業務、暫停新業務、限制入網等。

銀行一般會在以下幾種情況采取風控措施：1、名下有銀行卡被公安機關凍結，或者有被公安機關止付過的情況，被上報為“審慎賬戶”或“風險賬戶”；2、卡主被納入斷卡懲戒名單，被公安機關納入電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺“涉案賬戶”名單/兩卡人員名單；3、卡主銀行資金進出流水觸發銀行預警系統/“銀行可疑交易檢測模型”（常見的就是：大筆資金進賬后快速轉出，疑似洗錢、多次凌晨消費，疑似、多次整數金額線上掃碼支付，疑似線上、各平臺頻繁倒賬，如微信里的錢轉到銀行卡后隨即轉到支付寶，或者支付寶里的錢轉到銀行卡后立刻轉到微信里，疑似洗錢、風險交易關聯，與監控到的風險賬戶有進出款項、虛擬貨幣交易，銀行系統監測到可能存在虛擬貨幣交易進出款項等）。

如果是前兩種涉及到公安凍卡的情況導致被銀行風控的，那么就需要領取《涉詐風險賬戶審查表》，前往當地公安反詐中心配合審查，蓋章申請解除限制；如果當地公安反詐中心需要讓當時凍結的異地公安出具解凍證明文書，就要聯系異地公安申請證明文件，提供給反詐中心審核后，移交開戶行解除風控措施。如果觸發銀行風控系統導致被銀行風控的，那么就需要按照開戶行要求內控要求前往銀行核驗身份、遞交資金證明材料或前往反詐中心出具證明方可解除風控措施。

四、斷卡懲戒名單

如果存在出租、出借、出售、購買銀行賬戶或者支付賬戶，或者假冒他人身份開立銀行賬戶或支付賬戶等情形，在公安機關做完筆錄上報系統后，經市級以上公安機關認定后，將可能會被納入斷卡懲戒名單。

被納入斷卡懲戒名單后，將產生如下影響：1、名下銀行賬戶五年內暫停非柜面交易；2、5年內暫停支付賬戶所有業務（比如微信、支付寶等）；3、五年內不得新開立賬戶；4、將被懲戒的人員信息移送金融信用信息基礎數據庫并向社會公布；5、懲戒期滿，受懲戒的單位和個人若需新開立賬戶業務，將加大審核力度；6、如果達到特定情節，可能涉嫌刑事犯罪，比如：詐騙罪、幫助絡犯罪活動罪、掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪收益罪、非法經營罪、妨害信用卡管理罪、竊取、收買、非法信息罪、侵犯公民個人信息罪；7、如果達到特定情節，尚不構成犯罪的，可能會受到行政處罰，被行政拘留、罰款、沒收違法所得；8、如果給其他人造成損失，可能會被起訴追償，承擔民事責任。

也就是，被納入斷卡懲戒名單的前提是符合懲戒條件，以及公安機關已經調查確認存在出租、出借、等情況，如果卡主確系符合懲戒條件，即使已經接受刑事處罰，也還是很難移除懲戒措施。但如果卡主不存在上述懲戒情形，也可以依法申請移除懲戒措施。

五、涉案人員名單/兩卡人員名單

“涉案賬戶名單”全稱系電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺“涉案賬戶”名單，并不是存在違法行為才會被納入，往往是卡主有銀行卡被公安機關止付或凍結的情況下，由銀行或開戶行所在地公安機關反詐部門或戶籍所在地公安機關反詐部門上報至系統的。

一般會在以下幾種情況納入：1、公安機關在辦案過程中，發現有不法分子存在開展電信網絡新型違法犯罪的作案銀行賬戶和支付賬戶，會主動列入電信詐騙“涉案賬戶名單”；2、有的銀行收到異地公安發來的凍結函或觸發銀行預警系統時，除了會立即中止銀行賬戶所有業務外，根據銀行內部流程，還會將銀行賬戶凍結信息主動上報給所在轄區的公安機關反詐中心，由公安機關審查是否存在涉案嫌疑，反詐中心根據銀行上報的情況會將被凍的賬戶列入電信詐騙“涉案賬戶名單”。3、公安機關如果收到公安部下發的異地凍卡名單，或公安系統上收到凍卡信息，會根據審核情況將被凍的賬戶列入電信詐騙“涉案賬戶名單”。

常見的情形就是，卡主銀行卡被凍結后，開戶行所在轄區或戶籍地所在轄區派出所聯系卡主做筆錄了解涉案情況后，卡主其他銀行賬戶的使用也都陸陸續續受到影響，這就是被納入了涉案人員名單，也有的公安機關會稱為兩卡人員名單，也就是在反詐平臺系統上有兩卡線索。

被納入該名單后，主要的影響如下：1、銀行卡所有功能都無法正常使用，即使異地公安解除凍結，如果涉案賬戶名單未解除，該賬戶同樣也無法使用。2、有的銀行可能會對銀行卡采取暫停非柜面交易等措施，有的銀行會限制重新開戶，有的銀行會限制辦理及發放貸款等措施，有的銀行會通知卡主前往柜臺重新核實身份，如未前往核實，將被暫停非柜面交易或采取其他限制措施。很明顯，被納入“涉案賬戶名單”總體而言影響還是會比較大，但具體也要看當地銀行的內部政策要求而定。

值得提醒的一點，“涉案賬戶名單”除了上述影響問題外，最大的問題是時間上，沒有明確的限制時間要求。在這點上與斷卡懲戒5年的限制是不同的。如果未能解除名單，那么有可能會一直被限制。

但如卡主不存在出租、出售、出借銀行卡等違法犯罪行為，根據法律規定，也系可以依法申請移除涉案人員名單：1、如果名下存在被公安機關凍結的銀行卡，那么，只能先解決銀行卡凍結問題，之后再向當地公安申請解除“涉案賬戶名單”的限制。2、如果名下存在過被公安機關止付或凍結的銀行卡，也就是，之前有止付或凍結過，但到期已經解除凍結了，根據當地公安的政策要求，可能也需要原止付或凍結公安出具文件，方可上報解除“涉案賬戶名單”的限制。3、如果不存在上述情況，則根據銀行的要求及當地公安的要求，前往遞交資料，辦理解除手續。在處理過程中，可能會需要銀行蓋章出具《涉詐風險賬戶審查表》，移交當地公安反詐部門進行審查，當地公安可能會安排人員做詢問筆錄，要求遞交資料，說明相關情況，如配合處理完成，則會辦理解除措施，移除“涉案賬戶名單”，總體來說整個程序會比較麻煩。

也就是，如果被異地公安凍卡，極有可能被納入涉案名單；而異地公安解除凍結，涉案賬戶也不一定會解除，需要另行辦理解除手續。

由此，我們務必要合法正規使用銀行賬戶，不要出租、出借、，也不要從事、等違法犯罪行為，也不要參與網賭，不要幫他人轉賬，避免銀行賬戶被凍結，避免產生重大影響。如若銀行賬戶不慎被公安機關凍結，也要盡早盡快處理，以免出現后續法律風險，影響正常生活及工作。