記者| 苗藝偉

曾經(jīng)的保險(xiǎn)行業(yè)“頂流”惠民保在進(jìn)入第三年之際，正面臨著投保人數(shù)逐漸分化和參與方優(yōu)化整合的局面。

近日，“北京京惠保” 公眾號發(fā)布公告稱，“北京京惠?！北Ｕ蠈⒂?1月30日到期并停售，歷史保單的后續(xù)服務(wù)仍將由“北京京惠?！惫娞柼峁?。至此，北京原有的三個(gè)惠民保產(chǎn)品將僅?！氨本┢栈萁】当！保鋾?1月1日進(jìn)入第二年運(yùn)營期。

據(jù)界面新聞記者不完全統(tǒng)計(jì)，除了北京之外，在中國多個(gè)城市，都存在一個(gè)城市多款惠民保的情況。那么，這種“一城多?！蹦Ｊ接龅侥男﹩栴}？“頂流”惠民保產(chǎn)品可持續(xù)運(yùn)營面臨哪些挑戰(zhàn)？

北京僅剩一款惠民保

公開信息顯示， “北京京惠?！笔潜本┤藟邸彩⑻炱奖ｋU(xiǎn)公司共同推出的一款面向北京市醫(yī)保參保人群的惠民保產(chǎn)品，該產(chǎn)品自2020年10月首次推出，首年投保人群超過150萬人；2021年，第二年運(yùn)營增加保障責(zé)任的前提下，依然保持了79元的低價(jià)，年內(nèi)投保人數(shù)雖然超過百萬，但相比首年依然降低不少。截至今年10月宣布停售，該產(chǎn)品的完整運(yùn)營承保周期僅持續(xù)了兩年。

作為一線城市標(biāo)志性的惠民保項(xiàng)目，“京惠?！辈⑽垂_賠付數(shù)據(jù)，界面新聞記者查詢發(fā)現(xiàn)，在2021年、2022年上半年，北京人壽披露的個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率分別為：76%、 81%。

此次，在“北京京惠?！毙紝⑼Ｖ惯\(yùn)營之后，作為該產(chǎn)品的承保公司之一 ，北京人壽加入“北京普惠健康?！惫脖ｓw，2023年版的 “北京普惠健康?！?將于11月1日上線。

據(jù)悉，“北京普惠健康?！笔怯芍袊吮Ｘ?cái)險(xiǎn)、中國人壽、泰康保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國平安五家中國保險(xiǎn)巨頭聯(lián)合承保，資金、技術(shù)實(shí)力更加雄厚。

除了上述兩款北京惠民保產(chǎn)品之外，北京的第一款惠民保產(chǎn)品 —— “北京城惠保”則是由360保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為主推出，其中一起參與的包括泰康在線、國壽財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、中華財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互、永誠財(cái)險(xiǎn)、大家養(yǎng)老7家保險(xiǎn)公司。但該款產(chǎn)品因360數(shù)科旗下保險(xiǎn)條線2021年裁員等原因，僅運(yùn)營一年。

“一城多?！蹦Ｊ侥芊癯掷m(xù)？

據(jù)界面新聞記者不完全統(tǒng)計(jì)，在中國多個(gè)城市，都存在一個(gè)城市多款產(chǎn)品競爭的情況。例如，浙江杭州、寧波、福建福州、天津等多地曾先后推出了兩款甚至更多的惠民保產(chǎn)品。

“新一線城市” 杭州曾經(jīng)推出了三款惠民保產(chǎn)品，包括由陽光財(cái)險(xiǎn)、眾安等中型險(xiǎn)企聯(lián)合推出的“杭州民惠?！?、平安健康險(xiǎn)推出的“杭州市民保”，以及由中國人壽、中國平安等多家大型險(xiǎn)企聯(lián)合承保的“西湖益聯(lián)保”。

但這三款產(chǎn)品中，“杭州民惠保”、“杭州市民?！庇捎谌狈φ块T的背書，參保人數(shù)在2020年均未突破百萬，“西湖益聯(lián)?！鲍@得了當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門支持，參保人數(shù)突破470萬人，三個(gè)產(chǎn)品投保數(shù)量已經(jīng)出現(xiàn)了明顯分化。中小型險(xiǎn)企在惠民保項(xiàng)目比拼中，依然無法與大型險(xiǎn)企聯(lián)合體比拼。

同樣，在擁有超過700萬人口的寧波，也曾經(jīng)有三款產(chǎn)品同臺比拼：由平安財(cái)險(xiǎn)、因數(shù)健康等承保的“甬惠?！?，太保、國壽等聯(lián)合承保的“市民保”，以及由騰訊微保牽頭、泰康養(yǎng)老等承保的“工惠?！?。

具體來看，這三款產(chǎn)品中的發(fā)起方既有非保險(xiǎn)業(yè)第三方公司，又有多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合體，還有微保這樣的流量型保險(xiǎn)代理公司；同時(shí)，這三款產(chǎn)品分別背靠的政府部門也不盡相同，包括了地方醫(yī)保局、地方金融監(jiān)管部門、當(dāng)?shù)毓取?/p>

2021年10月，浙江省設(shè)置了“浙里醫(yī)?！钡慕y(tǒng)一惠民保品牌標(biāo)識，把惠民保這一原先由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)起的普惠產(chǎn)品，升級為共同富裕示范區(qū)建設(shè)重大改革項(xiàng)目，并由地方政府主動納入政績考核加以推進(jìn)。

當(dāng)年，在寧波醫(yī)保局、寧波金融監(jiān)管局、寧波銀保監(jiān)局聯(lián)合指導(dǎo)下，聯(lián)合十家保險(xiǎn)公司，將原先的“寧波市民?！焙汀梆荼！痹谑啄瓯Ｕ掀诮Y(jié)束后升級合并為“天一甬寧?！?，由10家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，當(dāng)年參保人數(shù)為192萬人，參保率超25%。

回顧“惠民?！闭Q生以來這三年，在2020年一波井噴式增長和激烈競爭下，2021年年中以后，在市場和政府力量共同作用下，惠民保正在尋求規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展。

界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，除主承保方逐漸向頭部保險(xiǎn)公司集中整合、單個(gè)城市惠民保數(shù)量減少外，今年6月，中再壽險(xiǎn)與鎂信健康聯(lián)合發(fā)布的研究報(bào)告也顯示，中國惠民保市場逐漸走向規(guī)范化，形成的“政府+保險(xiǎn)公司+第三方服務(wù)公司”共同參與的發(fā)展模式逐漸成熟，政府對惠民保的參與和支持力度明顯提升，政府的參與和支持是惠民保良性快速發(fā)展的重要支持。

上述《中國惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報(bào)告—2022 年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢洞察》研究報(bào)告還顯示，截至2021年底，惠民保席卷1.4億國人，保費(fèi)總收入突破140億元，已有27個(gè)省份推出了200余款“惠民?！碑a(chǎn)品。

報(bào)告指出，未來，惠民保的可持續(xù)發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)“籌資可持續(xù)”和“支付可持續(xù)”。其中籌資可持續(xù)即持續(xù)保持足夠大的參保量，支付可持續(xù)即在基金管理上能實(shí)現(xiàn)有效控費(fèi)，惠民保需要解決盡可能提高參保和續(xù)保，從而維持高參保率；而在支付端，惠民保需要解決基金應(yīng)該支付什么，支付多少和怎么支付三個(gè)問題，其中，需要解決的關(guān)鍵問題則精準(zhǔn)控費(fèi)、成本測算、風(fēng)險(xiǎn)管控等，對國家醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)打通提出了更迫切的需求。