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汽車是我們?nèi)粘Ｉ钪谐俗疃嗟慕煌üぞ摺ｋS著道路上的汽車越來越多，風(fēng)險(xiǎn)事故也是防不勝防。如何為自己和愛車購買一份全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障，是眾多車主都非常關(guān)心的話題。新能源汽車在車險(xiǎn)投保方面有何不同？車險(xiǎn)投保及理賠有哪些注意事項(xiàng)？敬請關(guān)注本期《新財(cái)知》欄目。

如今，大街小巷隨處可見新能源汽車的身影。新能源汽車由于能享受更多政策優(yōu)惠，加上極高的使用性價比，成為越來越多消費(fèi)者的購買選擇。那么新能源汽車和傳統(tǒng)能源車在車險(xiǎn)投保上面有什么不同嗎？

其實(shí)新能源車與傳統(tǒng)能源車在系統(tǒng)構(gòu)造和駕駛層面還是有很大區(qū)別的。就我們湖北地區(qū)而言，在2021年12月專門上線了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)條款》，為新能源車提供保障。

新能源車險(xiǎn)明確了新能源車的核心三電系統(tǒng)（電池、機(jī)電、電控）屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，在使用層面也全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景，并且針對新能源車特有風(fēng)險(xiǎn)，增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險(xiǎn)保障，全方位的保障了新能源車主的權(quán)益。

與傳統(tǒng)能源車相比，除使用條款不一樣外，投保方式?jīng)]有區(qū)別，客戶只要提供行駛證或新車購置發(fā)票和合格證、及車主本人身份證，可通過到門店、業(yè)務(wù)人員、官網(wǎng)、電話4001234567、中國人保財(cái)險(xiǎn)湖北省分公司公眾號等方式進(jìn)行投保。

目前市面上針對汽車的保險(xiǎn)種類非常之多，諸如交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)等等，那么，對于這么多的險(xiǎn)種，哪些是必須買，哪些是可以選擇性購買的？

首先，車輛上路必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)。按照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》及《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人,應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是設(shè)置的目的是為避免道路交通事故發(fā)生后，因肇事車輛沒有保險(xiǎn)保障或致害人的賠償能力有限，受害人得不到及時的賠償而引發(fā)賠償糾紛。交強(qiáng)險(xiǎn)制度通過國家法律強(qiáng)制機(jī)動車輛所有人或管理者投保，可以在最大限度上為交通事故受害人提供及時和基本的經(jīng)濟(jì)保障。

交強(qiáng)險(xiǎn)對交通事故中造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。其中包括20萬元的有責(zé)賠償限額和1.99萬元的無責(zé)賠償限額。

其次，除了交強(qiáng)險(xiǎn)以外，車險(xiǎn)還有很多商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種。如剛剛所說，交強(qiáng)險(xiǎn)只有20萬元的有責(zé)賠償限額和1.99萬元的無責(zé)賠償限額，同時自己的車輛損失、車上人員傷亡不在保障之內(nèi)，保額、保障范圍相對較小，因此就需要商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。常見的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種有三類：

（1）車損險(xiǎn)。對自己的車輛受損或全車被盜、被搶、自燃、自然災(zāi)害受損時進(jìn)行了保障。

（2）三者險(xiǎn)。對第三方人身和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行保障。

（3）車上人險(xiǎn)。對自己車上人員進(jìn)行保障。

我們一般建議客戶購買交強(qiáng)+車損+三者+車上人投保組合。

科學(xué)合理配置車險(xiǎn)，才能最大限度地為自身和他人提供保障。除了車險(xiǎn)投保外，善于運(yùn)用理賠手段，也是維護(hù)自身合法權(quán)益的重要一環(huán)。在車輛發(fā)生人傷事故后，保險(xiǎn)公司能夠提供哪些理賠服務(wù)呢？

如果遇到車禍交通事故，發(fā)生人員受傷的情況，保險(xiǎn)公司將為被保險(xiǎn)人、受害人等事故各方當(dāng)事人提供貼心、及時的快速理賠服務(wù)：

第一是人傷跟蹤服務(wù)。接到人傷處理任務(wù)后，保險(xiǎn)公司人傷跟蹤人員最遲在24小時內(nèi)通過電話視頻或現(xiàn)場走訪等方式，主動告知事故處理流程和相關(guān)注意事項(xiàng)，為客戶提供咨詢。

第二是住院探視服務(wù)。對于傷者住院的情況，保險(xiǎn)公司將前往救治醫(yī)院，探望傷者、與醫(yī)院商議合理救治方案，評估損傷康復(fù)和功能喪失等情況，預(yù)估后續(xù)治療、誤工時長及傷殘等級，并引導(dǎo)人傷調(diào)解等。

為避免出現(xiàn)車主墊付醫(yī)藥費(fèi)后期發(fā)生糾紛的情況，中國人保財(cái)險(xiǎn)湖北省分公司也專門推出了醫(yī)療費(fèi)用墊付服務(wù)，即在傷者即將救治或救治過程中，根據(jù)其已經(jīng)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)，按照一定流程和標(biāo)準(zhǔn)，直接向醫(yī)療機(jī)構(gòu)指定賬戶實(shí)際支付賠款，為傷者墊付醫(yī)療費(fèi)。

第三是小額快賠服務(wù)。對于車險(xiǎn)人傷小額案件，事故各方均同意一次性快速賠償處理的，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行快速處理，事故當(dāng)事人可以通過微信等形式，與理賠人員進(jìn)行遠(yuǎn)程保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定、傷者傷情核定、協(xié)議電子簽訂、賠款轉(zhuǎn)賬支付等工作。

第四是主動調(diào)解服務(wù)。保險(xiǎn)公司調(diào)解人員會主動聯(lián)系被保險(xiǎn)人、受害人等事故各方當(dāng)事人，預(yù)約開展人傷調(diào)解的時間，明確調(diào)解的地點(diǎn)和參與調(diào)解的人員，告知需要攜帶的案件資料，開展調(diào)解，形式可以是“病房調(diào)、上門調(diào)、包干調(diào)”。

快速、省心的理賠流程，將為廣大車主朋友的出行提供更加及時、優(yōu)質(zhì)的保障。在生活中，還有一種情況也時常發(fā)生，有的車主認(rèn)為自己購買的車險(xiǎn)比較全，出了事故就能享受全賠付。那么，想請問下馬經(jīng)理，這種所謂的“全保”是否能享受“全賠”呢？

其實(shí)大家所理解的全保就是指買齊了汽車保險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種。但事實(shí)上，汽車保險(xiǎn)并沒有“全保”一說，一般來說，人們把車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)稱作“小全險(xiǎn)”，基本上保障了大部分的交通事故。可真正的全險(xiǎn)，主險(xiǎn)加上附加險(xiǎn)足有15種，被保險(xiǎn)人基本上不可能購買所有險(xiǎn)種，自然也就不存在所謂的“全賠”了。

即使購買了全部險(xiǎn)種，是否“全賠”也要依據(jù)實(shí)際情況來看。通常來說，發(fā)生人傷事故后，沒能得到保險(xiǎn)公司的全額賠款，主要有以下幾個原因：

（1）傷者治療過程中使用了大量非醫(yī)保范圍內(nèi)的藥物或者治療手段，或產(chǎn)生了大量并非針對本次外傷的治療費(fèi)用。如傷者自身原有疾病等，對于這部分費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予理賠。

（2）保險(xiǎn)公司按照事故責(zé)任比例和保險(xiǎn)承保額度進(jìn)行賠付，而客戶自行承擔(dān)了額外的、法律認(rèn)定責(zé)任以外的損失，對于這部分損失，保險(xiǎn)公司是不會予以賠付的。

保險(xiǎn)作為抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要保障,可以免除我們的后顧之憂。所以，我們也要提醒廣大車主，在購買愛車的同時，及時為自己及車輛購買一份科學(xué)合理的車險(xiǎn)保障，如果發(fā)生事故，冷靜尋求保險(xiǎn)公司和的協(xié)助。最后，愿每一位車主都能安心駕駛、安全抵達(dá)。

責(zé)任編輯：胡廣新